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求理财规划方案

时间：2023-02-25 07:34:08 其他范文收藏本文下载本文

求理财规划方案（合集10篇）由网友“别枝惊鹊”投稿提供，下面就是小编给大家带来的求理财规划方案，希望能帮助到大家!

求理财规划方案

篇1：求理财规划方案

求理财规划方案

『理财前线』[理财学堂] 基本情况：收入：本人今年奔3，国企，5000/月，奖金大约3-4万/年，有五险一金。老婆高校2500/月，有五险一金，暂时没有其他收入。现在父母退休工资约5000/月，医保社保都有.现有一套房子出租，租金约3-4万/年。明夏有一套房子交房，租金约1万/年。固定支出：宝宝上幼儿园，大约1000/月开支.现有商品房还款2500/月，还清，没有使用公积金。其他：其他手上大约有5万资金在股市及借给他人；计划：本人有医疗公司有补充保险，老婆孩子暂时未购买相关的保险，现列入计划中。考虑10万左右经济型车(利用率不高，纠结中)。以上是基本情况了，求天涯上的`达人帮忙规划一下，谢谢！注：以上收入为税后；没有什么好建议，就是有人劝你买基金或定投基金，千万别上当，还不如自己买股票，承受不了风险的话股票、基金都不买。九基金公司上半年净利润过亿业绩不佳盈利增加，花的都是基民的钱，旱涝保收，还弄些老鼠仓。

篇2：企业家理财规划方案

企业家理财规划方案

从以下介绍的一位苏姓企业家的具体理财方案调整，可以看到合理规划的重要意

林扬苏先生的基本情况

苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，。

苏先生未来的预期支出情况

1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。

2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有

资金投入。

3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。

4.在换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。

2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。

3.金融资产：

(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。

(2)股票，流动性较强，T+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，T+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，T+4时间可以支取，目前的平均年度收益为10%15%，安全性高。

(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在23年的时间会达到本金水平，接下来的年度收益与银行利率基本持平，规划方案该项理财附带一部分保障功能。

4.投资类房产，收益主要受国家宏观政策、当地经济因素的影响。目前，北京与上海的房产投资，在考虑交易费用和税收等因素情况下，投资的收益不大。该项投资的流动性较差，一般在1个月左右。在紧急情况下的变现价值，一般在8折左右。综合来看，在目前的经济环境下，苏先生现在的家庭资产的名义年度收益率为5.94%，扣除通货膨胀率4.8%(平均通货膨胀率)以后的实际收益率为1.14%，收益率偏低。苏先生资产收益偏低的主要原因1.银行存款比重较高，收益率严重偏低;2.理财产品品种偏少，金融理财收益低;3.风险相对集中于国内资本市场;4.投资类房产的增值前景的不确定因素增加。针对苏先生的问题，建议作如下几方面的调整

(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。

(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：

1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的存款利息。

2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行23年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。

4.投资类保险，目前暂时不作调整。

5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为34年。

6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为35年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。

[企业家理财规划方案]

篇3：个人理财规划方案

个人理财规划方案

作为还是学生的我，对钱不求多，但求每一分钱都花在刀刃上。现在学会理财尤为重要，是所谓你不理财、财不理你，个人理财在现实社会的重要性与必要性日益凸显，身为一个即将步入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。

一、基本概况：

现阶段为每月固定收入来自父母给的生活费1000元人民币，以及不固定兼职收入大概300元人民币。

(一)个人基本信息：

姓名：罗xx

性别：女

年龄：20

职业：大学生

婚姻状况：未婚

月收入：1300

(二)财政状况

二、理财目标：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、理财规划：

第一，准备一本属于自己的账本，做好每月的开销记录;

第二，管理好自己的储蓄卡和其他卡券，定期查询卡上的余额等财务情况做到对自己的资金了如指掌;

第三，另外专门办一张储蓄卡，用于存储每月度的余额，好作为今后的投资基金;

第四，定期制作合理理性的消费计划，有什么东西该买，有什么东西可买可不买，尽量减少不必要的开支，如零食消费;

第五，在不耽误自己学业的情况下，寻找一些兼职赚取一定的`生活费用，同时减少逛街、出去吃饭的次数，真正做到开源节流;

第六，定期做消费终结，统计每月开销最大的部分和开销最少的部分，再检讨那些在不该消费消费和总结做得好的地方，对比前一期做的消费计划看看是否合理，以调整自己的消费行为和方向。

四、分析与总结：

1.从日常消费来看，我的月度基本花销为700元，根据广州生活基本费用水平计算，月收入比例了处于合理范围内。

2.由于本人爱吃零食，每月零食费用为150元，也在承受范围内，如果在零食方面压缩空间，可以使月度余额或花费在其他上更多，可行性大。

3.基于本人不善投资以及父母不同意本人大学阶段进行投资项目，资金不能进行增长。不过本人打算在大学三年期间每月使用月度余额的500元逐月存放在储蓄卡中，至大学毕业后在用这笔资金进行投资以增长收益。

预计大学三年共36个月，能存放8000元;因为基于目前个人对投资还不熟悉，只了解到零存整取为风险最低，但收益也最低。大学期间一定好好研究投资这项学问，权衡好风险与收益，再做打算。

五、理财目标：

综合以上分析，总结理财目标：合理安排消费，规划目前的月花费，减少不必要的开支，有效的拥有、使用并保护自己的财富资源。

篇4：2022大学生理财规划方案

这次物价上涨，有一个特点，就是资源类、资产类、能源类、农产品类的价格上涨，而工业品涨价幅度不明显。这就说明，经济结构畸形化程度在加深。中国正在面临着物价全面上涨的炙烤，从“逗你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”、“糖高宗”，老百姓生活的豆类、大蒜、生姜以及蔗糖，全线上涨，菜价也到了“元时代”，一些农产品还全线告急，比如说棉花。玉米、小麦等等凡是沾上农产品的，大部分都大涨了。不仅农副产品上涨，像电价、水价、煤价、油价涨价的幅度都让老百姓如坐针毡，切实感受到工资不涨生活成本天天涨的压力。房价涨了就不说了，房租上涨确实让很多白领受不了，既买不起也租不起了，所以，前段时间，有白领们逃离北上广的传说。即使买了房的房奴，生活成本上升，更使得他们苦不堪言。

如何在学生阶段树立良好的理财观念，养成良好的理财习惯，学会一定的理财技巧，进而使自身财产保值增值显得越发重要。理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，在此给广大在校大学生提出了一些理财建议。

篇5：理财规划个人简历

理财规划个人简历模板

在编写个人简历的时候，企业公司所需要的人才能力要能够体现出来。

个人信息

yjbys

性别：女

民族：汉族年龄： 32

婚姻状况：保密专业名称：

主修专业：财经类政治面貌：群众

毕业院校：莆田学院毕业时间： 6 月

最高学历：本科电脑水平：精通

工作经验：五年以上身高： 158 cm 体重：47公斤

现所在地：新罗区户籍：厦门市

求职意向

期望从事职业：会计类，主办会计期望薪水：面议

期望工作地区：新罗区期望工作性质：全职

最快到岗时间：随时到岗需提供住房：不需要

教育/培训

教育背景：

学校名称：莆田学院 ( 9月 - 206月 )

专业名称：会计学学历：本科

所在地：证书：二等奖学金

培训经历：

培训机构：自学 ( 1月 - 205月 )

课程名称：初级会计职称证书：初级会计职称

培训机构：劳动和社会保障部职业技能鉴定中心 ( 6月 - 月 )

课程名称：理财规划证书：助理理财规划师

工作经验

公司名称：厦门捷递物流有限公司 ( 9月 - 至今 )

所属行业：交通·运输·物流公司性质：

职位名称：财务主管

工作描述：主要负责费用报销及付款审核，编制内部财务管理规范及核算流程;指导出纳、费用会计进行资金、账务处理，编制并报送会计报表;编制年度经营预算;协助部门领导做好本部门员工及一线财务岗的基本培训工作。

公司名称：福清市睿捷电子有限公司 ( 6月 - 209月 )

所属行业：电子·微电子公司性质：

职位名称：会计

工作描述：定期检查债权及销售收入回收情况，对不能按时收回款项的单位编制相关对帐单并进行催收工作，及时清理往来账户做好财务核对工作，同时根据生产进度安排原料的预定工作并督促出纳及时支付料款;负责公司的购、销、存等记账工作，对公司产品进行成本核算和分析，月末需与生产班仓管员一起做好仓库盘点，保持账实相符;月末负责开票、认证原料发票事宜，月初做好抄报税申报纳税工作，负责公司日常费用审核和财务处理，月末通过财务软件编制会计凭证经过审核成本结转损益结转生成财务报表，全面负责财务问题处理及工商税务的协调工作，维系好与工商税务机关的关系。

公司名称：福州银桥环保建材有限公司 ( 年2月 - 205月 )

所属行业：生产·制造·加工(金属·建材·塑胶·玻璃·陶瓷…) 公司性质：

职位名称：会计

工作描述：能独立负责公司的相关财务工作包括银行、工商、税务、社保等事务以及企业的日常琐事：负责公司供应商结算、销售往来账目核算，应收应付账款核算、对账及追收支付;熟练掌握公司各类资质证书(开户许可证、贷款卡、营业执照、代码证、税务登记证)的年检、变更事宜操作流程;熟悉国家财经制度和相关政策法规，能熟练应用一般纳税人电子申报系统、网上申报软件、用友财务软件及用防伪税控机开具增值税发票等软件，办理公司一般纳税人资格申请、转正事宜，月末原料发票认证、月初抄税报税事宜，有国税防伪税控操作员证，负责公司发票领购、开具、核销等工作;负责公司社保相关业务的登记、变更、年检事宜。

自我评价

自我评价：本人有较强的自学能力，掌握知识速度快，善于思考与总结，在工作中积极学习各岗位的知识和技能，具备了一定的工业会计实务操作经验，熟练操作用友软件和金蝶K3软件，熟练使用EXCEL函数公式，具备EXCEL办公软件的数据处理和分析操作技能。

语言能力

语种名称掌握程度

英语良好

普通话良好

拓展阅读：提高个人简历质量的方式

个人简历在求职中所起到的是敲门砖的作用，很多人在求职中都非常重视个人简历的作用，一份个人简历写的好则其面试的机会就非常大。而有了面试的机会之后求职成功率业绩增大了很多，于是可以看出个人简历在气质中的重要作用。

那么什么样的个人简历能够提高通过率呢?自然是具有说服力的优秀个人简历。所谓的优秀个人简历也就是可以顺利通过筛选的简历，在个人简历中能能够体现自身的优势人，让招聘方看到自己的优势而动心。

首先，要先知道自己的优势在哪

很多人都是说最了解自己的人就你自己，而实际上很多人在编写个人简历的时候都不能将自己的优势展现出来，这就是因为你对自己的优势认识不足。比如说在擅长的爱好方面，诸如棋类游戏如果能玩的非常好，则也可以成为一种优势，能够体现自己在战术意识方面的`能力。此外，还有很多其他方面的优势，诸如英语语言能力，计算机专业能力等等。

其次，还要能够根据气质目标来如初个人的优势

一个人的有点以及优势有很多，但是在真正求职的时候，也不能全部都写上去，要知道优秀的个人简历要遵循简洁的原则。那么，在写出自己的优势时候，就要能够有选择性的提炼出更为重要优势。这种提炼的前提是要有一定的求职目标，以求职目标所需要的人才能力为标准，来对号入座的显示出自身的优势来。

篇6：理财规划书

3.1 个人应急基金

有了钱才能理财，当务之急要做的事情就是聚财，可以采取“滚雪球”的方法。每个月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需要用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这样“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财机会。在储蓄时，和银行约定进行自动存款。这样做，一方面，是避免了存款到期之后不及时转存造成逾期部分按活期计息的损失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调的利率计息，而约定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。

3.2潜力挖掘

目前还是在校大学生，高专业性的能力还不具备，有的只是热情、时间和精力，这时就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身价值未被社会所认可的时候就要从底层开始奋斗，可能会很累且挣的钱少，这是必须的过程，早点经历也是好的。

3.3.合理投资

经过综合运用上述“开源、节流”的方法，经过一段时间的积累，将拥有一定的资产，此时理财的重点便要转向投资。根据自己的投资类型，将资产分为四份：投资基金、保险、定期储蓄和活期储蓄，风险投资、应急用钱皆兼顾到。

篇7：理财规划书

1理财目标：

1.1理财的重要性：

在资金有限与高消费之间的矛盾，需要我们要节省开支，这样我们的生活才能安稳的进行下去。开源节流固然重要，但理财更为重要。很大程度上一个人一生能累积多少钱，不是取决于他赚了多少钱，而是他如何理财。一生的财富主要是靠“以钱赚钱”累积起来的。学会理财，有利于提高我们的生活水平。

1.2 个人理财的可行性

现在尚处于学生阶段，每月父母大概给1500元的费用，除了必要的伙食费外，剩下的可以看情况进行合理分配。而且我们没有财务上的负担，可以承受一定的风险。

1.3个人理财的分配

学业投入→储蓄→投资基金股票等证券→必要消费

1.4个人理财的目标

1.能够解决自己的伙食费用，减轻父母的经济负担。

2.能够给自己的兴趣爱好投入一定资金，得到更高的发展。

3.让储蓄和证券投入能得到更多的资金。

4.在校期间能够用自己赚的钱去自己想要去的地方旅行。

2 个人基本状况

2.1个人收支情况

2.2个人资产情况

篇8：理财规划建议书

理财规划建议书

你不理财，财不理你!

一个人可以积累多少财富，不在于您每个月、每年能赚多少钱，而在于您如何理财，即如何钱生钱!

即将开始的第五次致富浪潮是又一次少数人创富的良机。

时间大约8-，最重要的领域就在金融市场，但是需要有一定的资本及专业理财能力。

合作“双赢”才会有机会做到!

一、风险控制:

风险的大小不在于投资项目本身的风险大小，而在于风险控制能力的大小。

黄金及投资是属于一般来讲风险比较大的投资，就是所谓的高利润伴随着高风险，但是这个行业的投资风险是完全可以控制的，我们会用严格的资金管理方式来控制风险。

二、投资方式:

以杠杆原理，保证金的形式。

即以银行或交易商提供融资给投资者，投资者以一定比例的保证金的形式进行，交易商目前提供的保证金每手为10000人民币,每手黄金的单位量为100盎司,目前1盎司黄金国际市场价格大约为 750 美元。

三、投资方法:

(一)自行操作:

投资者在完成开户程序后，即可进行交易。

如果自己有很强的操盘力，可以通过我们公司提供的网上交易平台自行操作，我们也会提供实时操盘指导。

(二)授权操作:

如果投资者不想自己操作，可授权给我们。

我们会依据投资者的意愿进行操作，做到及时汇报操作动态。

四、广州曈讯投资管理有限公司简介:

香港北方金银业有限公司成立于XX年，广州曈讯投资管理属于为香港金银业有限公司。

香港金银贸易场行员(行员编号10)，专门从事贵金属现货买卖服务，一直以推动香港的金银业贸易为己任。

本公司一直秉承忠诚为客户服务的原则，一切以客为先，并且严格遵守金银业贸易场的守则。

为了向客户提供最佳的服务，本公司现在与多家外国金商联系成为策略性的伙伴，提供更全面，更完善的贵金属买卖服务，务求使客户在投资贵金属市场时更得心应手。

五、投资理念:

坚持“生存第一”的原则，以保住投资者的本金为前提;以做短线为主，中长线为辅;把握获取利润的机会;在控制风险的前提下，利润最大化;

六、投资市场简介:

国际黄金市场已有百年以上的历史，全球众多国家、基金和投资者参与。

除了具有公平和活跃的金融市场投资必须条件之外，也具备我们认为的投资一个项目所应具备的必要条件，一是这个市场的“量”巨大，目前每天成交量在二万亿美元左右，二是这个市场的利润空间巨大。

七、投资优势:

1.安全性:黄金的价值是自身所固有的和内在的，并且有千年不朽的稳定性。

全世界公认最佳保值的产品。

2.变现性:由于黄金市场是一个全球性的24小时交易的`市场，因此可以随时交易变成钞票，黄金更是与货币密切相关的金融资产，具有世界价格，还可以根据兑换比价，兑换为其他国家货币。

3.逆向性:黄金的价值是自身固有的，当纸币由于信用危机而出现波动贬值时，黄金就会根据此货币贬值比率自动向上调整.而当纸币升值时，黄金价格恒定，这种逆向性便成为人们投资规避风险的一种手段，也是黄金投资的又一主要价值所在。

4.稀有性:目前地球黄金存量大约13.74万吨，地面上黄金存量以2%速度递增，黄金年供应量约为4200吨，目前由于全球工业,首饰业的飞速发展，黄金的需求量呈直线上升!

5.投资性:由于黄金长期趋势向上，且黄金市场不可能被人为操控，风险较小，所以黄金是一种非常适合中长期的投资产品，不同于一些投机型的金融产品。

家庭理财规划建议书

人物介绍:由于家庭原因，几年前洪女士和丈夫姜先生离了婚，法院将女儿判给了洪女士，每个月姜先生要支付给孩子抚养费500元。

洪女士今年35岁，在一家广告公司作行政总监，每个月的收入6000元左右，其他补助1500元。

女儿今年10岁，在一家公立小学读书。

洪女士现有存款27万元，家庭平均月支出约元，包括衣食费支出1200元，交通通信费支出500元，其他支出约300元。

洪女士离婚后一直和父母住在一起。

理财目标:洪女士希望将闲置资金投资出去，并为自己、孩子和父母购买几份保险，用于保障全家人的身心健康。

在条件成熟时，购买一套商品房和一辆中低档小汽车。

理财分析

由于是单亲家庭，洪女士的投资应以稳健为主，兼顾安全性和收益性。

由于和父母同住以及孩子在一所公立学校读书，洪女士的月支出比较稳定，建议从存款中拿出10-12万元做投资。

近期各家商业银行推出的新理财产品比较少，但相比之下，深圳发展银行推出的聚财宝现金增利计划以及中国光大银行的阳光理财A2期计划还是可以考虑的。

此次深发展推出的聚财宝现金增利计划最大的特点是没有发行结束日，任何时候都可以购买。

与此同时，期限短、流动性强、收益率较高等特点也很引人关注。

此款产品的投资周期只有一个月，收益率保持在2%-3.6%之间，起始金额为1万元，主要投资于货币市场基金。

光大银行推出的阳光理财A2期计划分为半年期和一年期两种，预期收益率分别为3.5%和2.37%，半年期产品采用浮动收益率计算，只对本金及0.72%的收益进行保护，一年期产品则采用固定收益率计算，对本金及收益进行全额保护。

建议洪女士购买4万元的聚财宝和2万元的阳光理财A2期进行短期投资。

调整投资

孩子的抚养费洪女士一直用零存整取的方式放在银行，因此建议洪女士为女儿开立北京银行的京卡储蓄未来卡账户，让孩子从小养成理财的好习惯。

此卡开立账户的要求并不高，只需卡内的储蓄金额保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以将孩子的抚养费转到这个账户上来，采用零存整取的方式存储。

基金也是一个不错的投资渠道。

目前，由南方基金管理公司管理的基金宝元和南方避险增值基金以及富国基金管理公司管理的富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观。

建议洪女士购买上述基金1-2只，购买金额在1-3万元左右。

除此之外，国债和优质的信托产品也应成为洪女士投资的对象。

保险建议

近日，平安寿险推出了“三鸿组合”保险，分别为长春树险、无忧果险和富贵族险三款。

建议洪女士为女儿购买富贵族险，此款保险主要为未成年人设计，每三年返还一次生存保险金，保金返还率在8%左右。

另外，洪女士为自己和父母购买适量的主险和附加险，对今后的重大疾并人身意外伤害提供有力保障。

买房购车计划

由于是两口之家，孩子又小，洪女士可以购买小户型住房。

对于洪女士来说，到底是先买房还是先购车呢?从目前来看，洪女士的剩余存款只够买车，如果采用双重贷款方式，洪女士的负债太重，而银行拒贷的可能性也比较大。

所以建议洪女士从存款中拿出4-6万元，一次性购买低档小汽车一辆，剩下的存款用住房公积金贷款买房。

目前，北京近郊的房价在6000元一平米左右，35万元就能买下一套小户型的房子，贷款10年，月供2580元左右。

篇9：理财规划论文

理财规划论文

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止209月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元，同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的.主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

（一）CFP服务理念对寿险业的影响

研究个人理财规划服务，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

三、寿险业开展个人理财规划服务的内容及影响

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的影响

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义，将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最经济的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

（一）目前国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆中国大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现，金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看，混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言，无论是否混业经营，不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入，在此基础上，寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品，理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外，专门培训寿险理财队伍，或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

4.投资分红类险种流行，个人理财规划服务层次提高。事实证明，两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明，随着保险市场的发展，投资分红类品种将成为市场主流，客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升，寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划，进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。

篇10：王先生家庭资产理财规划方案

王先生家庭资产理财规划方案

王先生家庭资产理财规划方案2010-10-15 11：12先对王先生家庭进行必要的分析。家庭财务比率分析：王先生家庭目前结余比率为25%，即每年的税后收入有25%能节省下来，一方面说明王先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明王先生家庭累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。王先生家庭的清偿比率较高，为1。从王先生家庭资产负债表可以看出，王先生家庭没有承担任何负债，而清偿比率说明，如有需要，该家庭还可以承受一定的负债，最适宜比率为50%。王先生家庭的流动性比率为为14.1，也就是说在不动用其他资产是，赵先生家庭的流动资产可以支付家庭14个月的开支，由于不了解王先生职业特点，如果是稳定性较高的工作，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产作为规划的重点部分之一。财务状况预测及总结：从王先生的年龄来看，王先生正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，王先生家庭属于中等收入家庭，控制支出能力不错，结余比率较高，但是资产的增值能力不强，目前王先生家庭债务水平为0，而投资资产所占比重较大，相信未来会为王先生家庭带来很好的投资收益。从王先生理财目标可以看出，王先生理财目标多为长期，因此需要仔细规划王先生家庭的结余比率较高，投资资产较高，债务清偿能力强，投资方面可进一步优化。理财规划方案：从王先生所提供的信息来看，王先生家庭现处于子女成长期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供养2人，对投资的了解程度很好，偏好做中期投资，比较能够接受较好的收益和较低的风险。1、现金规划从王先生家庭来看，家庭月支出维持在14000元，对王先生家庭的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，王先生家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备42000--84000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到给爱人购买的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。2、保险规划从王先生保险状况来看，王先生本人现在没有任何保险，王先生爱人和孩子有一定的保险。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，王先生现有的家庭收入以及家庭资产状况，王先生应该以家庭年收入的10%，即25800元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即260万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即王先生156万的保额，王先生爱人78万的.保额，孩子26万的保额，亦可做适当的调整，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型，王先生爱人的万能保险，具有一定的保障功能和理财功能，但是保障额度及保障类型不够，需要补充，中国平安出的鸿利保险，18岁以前以理财为主，可以获得一定的收益(年回报率约5%左右)，18岁后提供双倍保额，具有一定的保障能力，同时收益功能不变，但是这两款保险均不属于纯保障型保险，且保障额度不足。对于现在多家保险公司提供的具有保障功能同时能够返还本金的一些保险(包括分红类型保险以及万能类型、投资连结类型保险)，除了具有一定的保障功能，同时也可作为一种稳健的投资渠道，来拓宽个人的投资方式，而王先生爱人和孩子的保险都具有了这样的投资功能。3、现金打新股基金定投每月4000王先生家庭拥有50万元的现金以及活期存款，考虑到用来打新股，是一种不错的投资渠道，既能在需要用钱的时候随时拿出，也可偶尔获得高回报率的机会。每月4000元的基金定投，也是一种不错的选择，同时可适用于保险公司的投资连结保险。4、孩子目前小学3年级，计划13年后出国留学。如果考虑到孩子去北美国家留学，按照目前的状况，应考虑到每年3万至5万美元的学费，来应对美国知名学校的学费，如若按4万美元每年，则3年共需12万美元，按照年增长率3%来计算，13年后应准备17.62万美元，按照1：6.68比例，合人民币117.72万元，作为孩子出国的教育支出，如果考虑孩子去澳洲或欧洲国家，可根据实际情况做适当调整，这笔钱可以通过所投资的房地产进行规划。5、争取每1-2年出国旅游一次王先生家庭年结余5.3万元，每年拿出2万元，来给家庭带来每年一次的出国旅游，能够保证玩的比较开心，又相对节俭。6、爱人不上班从王先生家庭收入支出表可以看出，王先生爱人每月收入在6000元，如果不上班的话，家庭的年度收入支出就会出现不平衡。若想达到新的平衡，又能满足之前的理财目标，那就需要王先生对现有资金进行更为细致的规划。从王先生现有资金来看，家庭每年结余6.5万元，而考虑到未来其中2.5万元用于购买纯保障保险，其中4.8万元用于购买基金定投，其中2万元用于家庭每年出游，则需要家庭年结余9.3万元，资金缺口为2.8万元每年，如果考虑到王先生爱人不工作，则每年资金缺口为10万元。王先生购买国债，按照今年年初所发行3年期国债利率2.8%来算，年投资回报率为1680元。则王先生需要对另外190万元做出适当合理的规划，达到年回报率5.3%，按照投资风险分散原理，可以考虑将60%用于购买保证收益类的稳定投资，将其中30%作为较高投资回报，较低风险的产品，将其中10%用于投资高回报，较高风险的产品，以达到综合投资回报率5.3%的投资收益。另外王先生的现有房产，可以通过适当的规划，作为未来的养老规划考虑，以此获得稳定、富足的养老生活总结王先生在现有经济条件下，完全可以进行上述规划，以应对可能的支出，并且该规划方案可抵御通货膨胀，且安全性较高。同时依王先生未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。建议：王先生作为家庭的支柱，应考虑为自己准备一份保险，对自己对家庭的责任相信会让王先生走的更远。另外王先生在考虑投资渠道的同时，也应该充分准备子女的初中、高中、大学教育金，而不仅仅是未来的出国留学准备金、以及家庭未来的养老金等。理财方案一定是具体而全面的，有风险博弈，同时也有安全的保障及稳健的收益等，同时根据需要不断地调整理财方案使之更适合当时的具体经济情况。

★ 派出所在人大代表评议工作动员会上的表态发言

★ 适合所有人的个人理财计划