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个人理财案例分析范文

时间：2022-12-31 07:29:26 其他范文收藏本文下载本文

个人理财案例分析范文（共18篇）由网友“动物桑”投稿提供，下面是小编为大家整理后的个人理财案例分析范文，以供大家参考借鉴!

个人理财案例分析范文

篇1：个人理财案例分析

个人理财案例分析

案例一：

陈先生：26岁未婚

工作：从事IT行业技术管理工作5年月收入：4000元月支出：800元

目前资产：约13万元左右（主要投资于商业银行人民币理财产品以及开放式基金和个人活期存款）

保险保障：单位购买社会保险（医疗、工伤、失业）及商业保险（意外医疗）

理财计划及目标：将目前个人资产增值，目标是购买一中小户型住房。财务分析：

1、在资金配置方面，由于没有帮陈先生进行风险承受力的测试，因此无法得知陈先生的风险承受力。但按生命周期表测算，陈先生的.风险资产配置较低，只有37.59％。而且按目前的资金配置，需52个月才可以积累买楼的360000元。

2、购买住房后，每月开支将至少增加450元，其中包含管理费、摩托车停车费、水电煤气费等。预期合计增加开支1000元。

3、本方案暂不考虑房价上涨和通涨水平。

理财建议：

1、建议调整风险型产品和定息类产品的投资比例到7：3。

2、建议每月节余的3200元按上述比例分配投资。

3、根据陈先生收入状况，若采用按揭的方法可以提前买房，但购房后的负担太重，所以不建议采用按揭方法。

4、建议择机抛出大盘基金，转而买入小盘，以进一步优化基金投资组合。

5、购房后应至少维持3个月个人开支的现金，以应不时之需。

篇2：个人理财成功案例

初次知道淘金易，是在大学的金融课程上，老师推荐说：“对重金属投资感兴趣的同学可以到淘金易网上学习，里面的专业知识包罗万象，不怕你不懂，就怕你不学。”就是这样，金融专业张明和几个同学进入了学习黄金白银基础投资知识和投资技巧的乐园——淘金易。他没有想到的是，在淘金易平台上，他收获了人生中的第一笔财富。

通过在淘金易网站上的学习，他认识到白银是贵金属中门槛最低，用几万元就能进入投资门槛，可以说投资成本最小。淘金易专业分析师也给他建议，白银投资更适合普通的个人投资者，风险也相对较低。张明就是这样有了底气，拿着奖学金和一些零工钱进入了淘金易白银交易。这次的决定，没有让他后悔，相反，他对淘金易和淘金易的分析师们充满了感恩之情，是他们让他变得独立自强，让他能够轻松学习并且能获取到利益。到现在，凭着在淘金易学习的真本领，不断买卖、不限次数，灵活掌握到了短线的控制，大学期间除了自己的学费，生活上没有跟家里要过一分钱，也让身边的同学和老师对他刮目相看，现在还为家人买上大众牌的小轿车了。

他说：“我应该算是淘金易上的一个范例吧，对于新手应该是有启蒙意义的。”他也表达了对新注册淘金易会员新手的几点建议，要在淘金易上投资金银市场，先得熟悉交易规则，一手一手的交易，谨慎做空操作，每单都严格控制潜在风险，这样才有机会获利的。如果一直处于看涨趋势中，具体操作上可以采用逢低买入的操作模式。如果单子一旦开始亏损，一定要在拟定的亏损范围内，一旦获利，可以让获利放大，或者翻番。大学生的话，白银交易延期是需要交保证金交易的，这对于学生来说是高风险投资，还是要谨慎些。

张明经过在淘金易三年的磨盘滚打，也琢磨出了自己的经验之道。简单的事情重复做，投资不是一件简单的事情，但是我们是要将复杂简单化，形成自己的一套简单实用的交易机制。

篇3：个人理财成功案例

【理财案例】

33岁的陆先生是上海人，海外留学归国后开了一家小型咖啡贸易公司，自己做了老板。太太目前在公司里面做财务工作，他们一起经营着这家公司。目前，公司的业务状况不错，去年纯利润做到了40多万。陆先生今年还打算增加人手。此外陆先生经营生意，5年多来也有了一定的财富积累，目前有银行定期存款150万，活期80多万，以及黄金30万、股票50万。而开支方面，陆先生去年各方面的开支大致是16万。

【理财目标】

更多的投资赚钱，以及家庭财富增值。

【财务分析】

理财师认为，目前陆先生经营事业，收入良好，且自己有较多的资金剩余。为避免闲置的“损失”其实是应该去做一些投资的。现在陆先生的家庭财务状况大致是：家庭年收入约40万，家庭开支约16万，流动资产总额约310万(150万+80万+30万+50万=310万)。从陆先生家庭财务数据看到，总体看收入较高，但支出不多，不到收入的一半。另外家庭资产有一定的投资，但银行储蓄性质的“投资”占比较大，储蓄的收益偏低，从长远来看不利于未来家庭的资产增值。

【理财建议】

对此，理财师建议陆先生首先对家庭过高的储蓄率进行资产重配，转为投资于较高收益的投资当中。具体做法包括：

1、短期的现金管理

从陆先生的事业经营来看，需预留一部分的资金用于公司未来的扩大规模、人员招聘之用。陆先生打算招3个人，那么大致的人员成本一年在20-25万左右。当然，公司的业务也会增加，收入也会增加。理财师建议这部分预留的资金量，可在50万左右。这部分资金，短期可以放置在一些余额宝、财付通等“活期”理财工具，享受4%-5.5%左右的利息收益，而不是单单放置在银行，只拿到0.35%的活期利息收益。

2、定期储蓄部分转出

陆先生有较多的定期储蓄，如果已到期，可部分转出来，做一部分的高收益投资。像时下比较流行的互联网金融。此相比于银行的定期存款，无疑要更划算。理财师建议，有必要可直接将定期储蓄提前支取，转为配置这类固定收益类的理财产品，这样资产的增值速度会更快。

3、黄金投资需要慎重

目前陆先生持有30万的黄金。不过，据理财师的判断，就目前的美元走强的大趋势来看，以美元计价的黄金国际价格，走势在未来几年恐怕都是难以上涨的。不过倘若仅以保值需求来看，目前的30万元的黄金持有已基本足够，故建议陆先生不必再增持黄金类的投资份额。

4、适当加码股市

此外，理财师也认为，国内的股市未来可能在降息和货币较宽松的环境下有一定的发展潜力，故在风险承受范围内，建议可适当的加码股市，但切记不可过多的注入资金于上面，毕竟股市的风险很大。

总体而言，假如陆先生家庭按建议的方式重新配置资产的话，相信除了自己公司的收入增长之外，家庭财富的增长速度也会比原来的资产结构带来的财富增长速度要更快。

篇4：个人理财成功案例

【理财案例】

网友郝先生，今年30岁，目前在苏州工作，是一名技术人员，每月薪资8000元，有五险一金。妻子每月5000元，也有五险一金。夫妻俩育有小孩刚三岁，平时父母照顾着，一家人每月吃住开销4000元，下半年小孩需要上幼儿园，预计一个月要新增开支1000元。现有12万元的存款，没房产，没有其他的任何投资理财。

【理财目标】

1、想在两年内买80万左右的房子;

2、想给孩子和太太买保险;

为了能顺利买房，希望理财师给予专业的家庭理财建议。另外，银行中的11万元存款，今年即将到期了，想购买一些银行理财产品，买哪种好呢?

【案例分析】

从郝先生家的财务情况可以看出，夫妻俩月收入13000元，再除去每月4000元的家庭生活开支，每月还能结余9000元，1年108000元，2年216000元。而且家庭目前存款仅12万元，要想在两年内买80万左右的房子，嘉丰瑞德理财师认为可能会有些压力。为此，郝先生家前期需要多做一些准备，积极工作赚钱，合理消费，努力攒钱，再适当做一些投资理财，让闲置资金增值。其次，在买房时建议采取公积金+商业贷款的方式，要比纯商业贷款的方式，月供压力会小些。

【理财建议】

分析了郝先生家财务情况，并结余家庭的理财目标，理财师给予他以下几点理财建议：

1、现金规划

郝先生现有的资产配置，流动性资产有些偏低，应该至少保持3-6个月的家庭生活月开支，即2万元比较适宜，若以后孩子上学，家庭月开支再适当调整，增加一些。这部分资金可以选择存货币基金中，1年也有4%左右的收益，要比存活期利息翻倍，资金也能随用随取。

2、保险规划

保险是家庭经济保障之一，郝先生和太太都有基础社保，而要想退休后保持现在的生活品质，嘉丰瑞德理财师建议要增配一些商业保险，比如夫妻俩各配置一份意外险和重大疾病险，提高整体保障。此外，孩子保险方面，考虑到孩子以后的教育金问题，可以考虑购买教育类的保险，一来帮助储备教育金，二来也起到一定的保障功能。但家庭保费一定不可超过年收入的10%为宜。

3、投资规划

对于像郝先生这样普通的工薪家庭，比较适合配置一些比较稳健的理财产品。比如年化收益率4%~6%左右的银行理财产品，投资门槛不高，5万左右，收益较稳定，以及一些固定收益类理财产品。而且，银行储蓄利息会因降息下调。所以，此时郝先生家在投资规划方面需作进一步调整，让资产投资收益最大化。

4、购房规划

郝先生计划在2年内买房，但是根据目前家庭的收支和资产情况，买房经济方面会有点压力。为了能缓解部分买房压力，理财师建议在买房时采取个人公积金+商业贷款的方式，会比纯商业贷款的月供压力小一些。2年的收入20多万元，12万元存款和最高3万多元的收益，剩余的资金可以进行贷款。假如个人公积金贷款40万元，目前年利率4%，商业贷款10万元，年利率5.9%，贷款期限，按等额等额本息还款法，月供3134.59元，相对于夫妻俩13000元的月收入来说，压力并不大。但建议最好选择精装现房，买房就可以直接入住，节省装修及租房的费用。

按照这样的家庭理财规划，郝先生家2年内能顺利买房，且月供压力并不大。此外，家庭保障方面也有了相应的提高，抗风险能力增强。

篇5：经典公司理财案例精选

宝洁公司始创于1837年，现宝洁公司总部设置在美国俄亥俄州辛辛那提市。是世界上最大的日用消费品公司之一。每天，在世界各地，宝洁公司的产品与全球一百六十多个国家和地区消费者发生着三十亿次亲密接触。一九八八年，宝洁公司在广州成立了在中国的第一家合资企业-广州宝洁有限公司，从此开始了其中国业务发展的历程。

“企业对外公布发展目标的主要意义在于对持续增长的承诺。因此我们重新设置了更能触摸到的外部目标，同时让内部的目标设置得更为充满张力和诱惑力。” 而在前，雷富礼的前任迪克·雅格(Durk Jager)则对外设定了过高的目标，导致局面混乱，还丧失了对公司主要产品的关注。

雅格先生曾把公司年销售增长率的目标值定为7%至9%,雷富礼先生把这个过高的目标值降到更现实的4%至6%,并把每股收益增长率目标值从13%至15%降到不低于10%.不出两年，宝洁的业绩不仅超过了这两个新目标，还超越了许多竞争对手。在今年接受《纽约时报》采访时，雷富礼明确地说道：“我们所有的产品在各自的领域都保持了强有力的竞争地位，保证必须占据全球2/3到70%的市场份额，这是最主要的增长动力。”

在他引导宝洁收购伊卡璐(Clairol)和收购威娜(Wella)护发业务，这两宗交易使公司业务重点发生了决定性转变，从普通产品转向利润更高的保健和美容业务。在10月，则进行了对吉列的并购。“我们的选择标准是首先必须是我们熟悉和了解的产品和行业，同时必须是达到10亿~70亿美元年收入的规模。”事实上，这样的战略使得宝洁在产品琳琅满目的同时，保证了其2/3的销售额来自于22个产品上，而大约16个国家和地区则贡献了整个宝洁85%以上的业务规模。

篇6：经典公司理财案例精选

陈先生是西安人，30岁，大学本科毕业后直接来上海打拼，目前在一家软件公司从事Java开发，也是部门的经理和“老大”。现在陈先生每月收入约2.6万元。陈先生去年刚结婚，太太是上海本地人，是政府公务员，太太每月税后收入在5500元左右。两人单位均正常缴纳五险一金。去年，陈先生跟太太结婚花费了15万多，双方父母家庭筹资共同买房，花了40多万，目前陈先生还有积蓄60万，以及一些股票，市值12万。现在陈先生想进行一些投资，以使家庭财富能比较好的增值。(附：陈先生现在家庭每月的开支是，包括生活、娱乐、消费等，平均大概每月8000多元，还房贷，每月6600元，其余无大的开支和负债。)

篇7：经典公司理财案例精选

周勇(化名)是一位房地产商，他开发的楼盘地处XX交通便利之地。虽然曾经历过20世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身。不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在赚得盆满钵溢。

不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：“要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家!”

一直以来各保险公司代理人好多人找到了周勇。“对保险，我一向很排斥。”周勇说。“不过有位代理人的一句话说到了我心里：一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。”

被打动的周勇，最后选择购买保险产品。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期。相当于10年向保险公司“贡献”万元，但也相当于周勇10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿的资金，也能保证周勇仍可以过上体面的贵族生活。

篇8：理财成功案例

方案：突出三要素:范围广、费用低、保障高

根据瑞信的调查，在过去三年中，20至29岁的人群收入增长了34%，是各个年龄段人群中收入增长最显著的。高小姐也是这类人群中的一分子，年收入达到了16万元以上。与此同时，在竞争激烈的职业生涯中，如何在不断满足自己物质、精神生活的同时，为自己的生活做一个保障“备份”，确实需要未雨绸缪、认真考虑。

保障型产品优先

高小姐处于事业上升期，面对的压力、危险相对较大。且这个年龄段的人多为独生子女，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好他们。保障方案需突出“范围广、费用低、保障高”的特点。

范围广：高小姐除了购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外，还需要重疾险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。同时，父母可能即将步入退休阶段，作为子女应承担起赡养义务，而且高小姐三年内组建家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，寿险产品也是少不了的。

费用低：对于高小姐来说，未来还有很多事情要做，还有很多方面的费用要支出，所以应该尽量控制保费的支出，主打消费型险种，依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险，年缴保费为7822.5元，仅占高小姐年收入的4.77%。

保障高：保额方面基本以高小姐年收入的10倍左右为宜，其中一般意外险保额80万元，公共交通工具意外保额160万元、意外医疗保额2万元/次(次数不限)、定期寿险保额80万元、重疾险保额30万元、医疗险保额10万元/年(另有200元/天的住院津贴)。

兼顾长远规划

理财的要点是“开源、节流”，从高小姐的资产负债表中可以看出，高小姐在“节流”方面做得非常好，每月除去各项生活费用开支，平均还有1万元的结余;但在“开源”方面是有缺陷的，资金百分之百存入银行，无其他任何投资渠道。

倘若高小姐没有投资渠道和时间，或者属于“投资保守型”，也要为躲避不了的养老危机提前做好储备。所以在建立了基础保障之后，第二步就可以用躺在银行“睡觉”的资金购买些稳健、保本的保险理财产品，并且理财计划应随客观情况的变化而有所调整。

一般来说，分红是为了抵御未来生活的通货膨胀，养老保险选择具有分红性质的险种是正确的。但切记不要忽视保障而过分期待分红收益，容易导致保障不足;也不要对分红没有信心，因为分红是分享保险公司的经营收益，并且收益以复利不断累计，通常是终身保障终身分红累计。

重视专属保险

“专属保险”是保险公司根据女性的特点而设计的“女性独享”保险产品。由于女性的生理肌体结构比男性的复杂，调查显示女性患病的几率也比男性高。此外，女性有独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等，因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。高小姐应该根据不同的需求来配置“女性专用型保险”。

这类险种是从一般的重大疾病上所分出来的一个细的分支，按照保监会和中国保险行业协会对重大疾病的一些管理的要求，一般的重大疾病险都会涵盖6种基本的重大疾病，同时各家保险公司也会根据自己的产品设计一些其他险种的保险。在原有的重大疾病的一些病种上，特别分离出了女性常见的一些恶性肿瘤，比如说乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌，对女性发病率比较高的癌症进行特别的保障，这样就比一般的重大疾病险的费率要便宜，针对性也会更强。

未来成家后考虑需要小宝宝时，可以购买“女性特殊期保险”，比如“生育疾病险”、“母婴健康险”等。包含的内容主要是孕期过程当中，如果孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕或者是葡萄胎等等，都会得到保险公司理赔金的支付。第二部分就是让新生儿一出生就会有特殊的保障，比如说新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等，都会给予资金上的支持。

当女性遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔，那么高小姐可以选择投保“女性呵护型保险”。

方案：突出三要素:范围广、费用低、保障高

◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿上海分公司黄宜平

保障型产品优先

兼顾长远规划

重视专属保险

当女性遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔，那么高小姐可以选择投保“女性呵护型保险”。

篇9：理财成功案例

张小姐，28岁，无房无车无男友，目前在一家外企担任翻译的工作，月收入在6000元左右，年终奖2万元，并且缴纳五险一金。现在张小姐的主要花费有，房租水电元，交通费1000元，生活花费2000元，目前有8万元银行存款。张小姐是家里的独生女，父母现在均已退休，两位老人共有退休工资5000元，暂不需要张小姐负担。

理财目标：计划买套40㎡的单身公寓或买辆10万左右的代步车。

理财分析：

张小姐目前的收入属于一般水平，但平时的开销用度比较大，应适当的控制消费。在购房还是购车的选择上，理财师建议首先考虑购房，因为目前房市政策宽松，张小姐利用公积金贷款购置首套房仅需两成首付，且房产价值相对小车而言更加稳定。

理财建议：

首先，张小姐可以申请公积金贷款购置公寓，假设总价在80万左右，根据目前最新政策，首套房公积金贷款只需要两成首付，即张小姐要准备16万元的首付款。所以，张小姐要在消费方面要做出适当调整，减少生活方面的支出。其次，考虑到未来两年要准备结婚，婚后家庭财务有很大不确定性，应选择流动性比较高的理财产品。目前在理财市场上，流动性比较强的理财产品有“余额宝”等宝类理财产品以及网贷等理财产品，余额宝收益率在4.5%左右，可以随存随取，张小姐可以根据自己的实际情况选择理财方式，也可以进行两种理财方式的组合投资。

考虑到张小姐通过自己攒钱购房时间较长，可以考虑父母给予部分资助。买房后，张小姐可能会出现资金周转不灵的情况，建议去办理一张信用卡，在不超支预算的情况下，信用卡可以适当使用。

篇10：理财成功案例

市场上的理财服务及其品种很多，但是，这些服务品种往往仅限于为客户提供理财建议，或是推销一些理财产品，并没有真正做到理财。一个好的理财规划，是需要借鉴好的理财规划方案案例，以及一些精妙的案例分析才可以制定出来的。

一、个人理财成功案例分析得出，个人要成功理财要一下两点

1、个人理财要了解不同的理财产品的特点和自己各方面的情况。

2、个人理财选定适当的理财产品

3、需要明确投资理财的目，制定合理的理财方案

一、个人理财成功案例。

刚30岁的小白是某公司高级白领，因为忙于事业，至今仍未找到合适的另一半。

小白税后现在月入8000元，每月日常开支3000元，小白的理财目标：虽然目前的工资可以保证生活过得较为充裕，但小白还是想通过理财为未来生活打下基础。

白小姐的理财方案：

1、用1万元购买了平安的综合意外险，用这个作为保障性资金;

2、用5万元购买了金融旗舰店的强债A-241期，这款理财产品是非保本浮动收益类，收益高达5.40%;之后她又用10万元购买了金融旗舰店的强债A-244期，这也是一款非保本浮动收益类，收益高达5.7%;

3、还剩了4万元，她准备在银行存入3万元，以备不时之需 4、还有1万元，她用来作自己的教育投资。

那么这样的理财方案合理吗?下面请恒瑞财富网理财专家来给大家分析一下。

二、理财专家就个人理财计划案例进行分析指出

1、收支机构合理，意外险有保障白小姐的收入属于中等偏上水平，每年有6万元的结余，结余比率为60%，收支结构尚属合理。从保障状况来看，白小姐虽然有基本的社保，但是她购买了平安的综合意外险，这给她的生活带来了一份保障。

2、资金变现能力需增强，理财产品助增值白小姐唯一的理财方式是将节余下来的钱全部存在银行，虽然资金的变现应急能力很强，但没有让闲置资金最大程度地发挥增值作用，同时还要遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算，不过她购买了平安的两种理财产品，都是高收益的这使她的资产增值了不少。

篇11：银行个人理财分析论文

一、银行个人理财业务中的迷局

(一)法律结构模糊

个人理财产品名目繁多，但从法律性质的定位来看，主要有以下几种类型：以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务；以委托合同为基础的委托型理财产品；以委托合同为基础的附带银行保本的理财产品；以委托合同为基础的附带银行保证收益的理财产品；以存款合同为基础的理财产品等。而实践中，银行与客户之间签署的协议通常是“认购协议”或“认购书”而不是“委托协议”。尽管协议使用了“认购”的表述，但双方建立的却不是买卖关系。这种模糊性地表述可能带来两个问题：一是当银行破产时，理财产品认购人的权利如何实现，是否应该纳入破产债权的范畴；二是银行接受客户的资金后，这些资金的所有权是归属银行还是客户也将涉及资金的运用是否合法合规的问题。

(二)信息不对称

1、理财产品宣传和销售中的信息不对称

一方面，银行在宣传和销售个人理财产品时，容易发生夸大预期收益，掩饰投资风险，或突破认购协议或产品说明书等有关法律文件中的约定而擅自对客户进行口头宣传或承诺。另一方面，客户群体自身特定的缺陷或局限，委员会未按照监管机构的要求了解和收集客户识别风险、认知风险的能力等有关信息。一般投资者在购买某个产品时都是先了解产品情况和收益情况，以便作出投资判断，但很少有银行理财销售人员会事先对投资者做出风险测评。

2、合约内容的概括性

银行在推出理财产品的时候，为了更大程度地吸引客户，增强产品的竞争优势，往往通过认购协议或产品说明书等文件内容模糊性来淡化风险，规避责任。这主要表现为以下几个方面：一是有关风险分配的约定不够明确，尤其是潜在风险的提示不够充分或不全面，或提示的方式不够醒目；二是有关投资方式、方向的约定不够清楚，该问题与产品的性质有关，一些所谓的'“挂钩”产品更是如此。三是收益的分配约定不明，银行对投资收益在手续费、管理费之外的银行收益、客户最终收益等的分配机制上缺乏明确的规定。

3、交易标的的虚拟化

国内银行最近开发的一些投资标的越来越复杂多样，而且其虚拟化色彩越来越明显，尤其是一些与股票指数、利率、汇率、期货指数、美元信用、特定股票价格等挂钩的理财产品。这种趋向使得人们无法从产品的名称去清晰的把握具体投资标的物，客户在签署认购协议后，也很难准确地知悉自己资金的最终去向。另外，对于与股票指数、期货指数以及实物价格与指数挂钩的理财产品，由于银行直接投资这些领域有关产品的法律限制因素的存在，因此银行必须借助于其他金融机构的合作并通过衍生工具将所谓的投资去向虚拟化。

4、风险揭示不充分

银行在销售其理财产品时不能充分揭示风险，主要表现为(1)在产品名称中显示有诱惑性、误导性或承诺性收益安排的字样；(2)在认购协议和产品说明书中有关风险提示的表述处于不明显的位置，或将风险因素分散在不同的条款，有意淡化风险；(3)用过于专业化的语言来描述产品风险，丙有意将风险因素抽象化、模糊化。这些诱导性、模糊性的说明很可能给投资者带来不正确地判断。

(三)银行个人理财产品合约中的免责条款

自12月以来陆续曝出银行理财零收益、负收益事件。如李小姐去年花了10万元买了一款理财产品，到期后银行给了39.6元的收益。问及银行，才知这39.6元还是央行调息所得的收益，产品收益实际为零。对此，银行的解释是，许多人认为银行把钱拿去买股票中的任意一只都会获利丰厚，这是一种误解，银行不能直接去买股票进行投资，银行只能拿出投资者的本金去买固定收益票据、债券等获得保本的作用，同时用这部分的利息从大的国际投行购买股票的期权，获得较高收益的投资机会。

二、银行理财业务迷局的破揭

(一)对认购协议法律结构的确认

本文已阐述个人理财实际上为委托业务，投资者与银行之间应为委托与被委托关系。在协议中应明确写明委托字样，以确认双方的法律关系，以便解决法院在直面因这种协议而引发的法律纠纷时的两难境地，另外还可以认定当银行破产时，理财产品认购人的权利及银行接受客户的资金后这些资金的归属权问题。

(二)信息不对称的法律约束

面对不但高涨的各类存款和投资意识的复苏，各商业银行日益重视个人理财业务的发展。监管当局也对个人理财产品的创新和风险控制给予高度关注。中国银监会在发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中强调：“商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，像客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。”“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达，对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益的测算数据、测算方式和测算的主要依据。”《商业银行个人理财业务风险管理指引》中也规定：“商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。”为了进一步规范商业银行个人理财业务，银监会日前发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)《通知》要求银行在设计理财产品时，要首先考虑客户的利益和风险承受能力，遵循保证收益类产品的设计规定审慎、合规地开发设计理财产品。在理财产品销售环节，《通知》规定，商业银行为理财产品命名时，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品。同时，商业银行应根据理财产品的风险状况和潜在客户群的风险偏好和风险承受能力，设置适当的销售起点金额，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币。目前，商业银行销售的部分理财产品是从国际投资机构购买而来。对此，《通知》要求，商业银行应自主设计开发理财产品，不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或违反法律法规规定的其他境外投资理财产品。《通知》规定，商业银行应按照“了解你的客户”原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验等情况，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认。《通知》还特别指出，对于与股票相关或结构较为复杂的理财产品，商业银行尤其应注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售。商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估。为了向客户提示风险，《通知》规定，商业银行理财产品的宣传和介绍材料应在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。为了确保客户能及时获取信息，《通知》要求商业银行及时做好信息披露，应定期向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。在与客户签订合同时，商业银行应明确约定与客户联络和信息传递的方式。在未与客户约定的情况下，在网站公布产品相关信息而未确认客户已经获取该信息，不能视为其向客户进行了信息披露。《通知》要求商业银行建立全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，提供合理的投诉途径，配备足够的资源接受并及时处理客户投诉。客户投诉处理机制应至少包括处理投诉的流程、回复的安排、调查的程序及补偿或赔偿机制。以上这些法律法规的出台，将会有效遏制理财业务中的收益迷局，弥补其中的法律盲点。

(三)对银行免责的抗辩

首先从认购协议的条款来看，应认定为格式条款。它是银行为了重复使用而预先拟定好的。格式条款简化了订立合同的过程，但由于双方当事人没有共同参与条款的拟定，容易造成权利的不公平。《合同法》规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”银行在认购协议中的免责应基于已采取合理的方式提请投资者注意免除或限制银行责任的条款。而上述银行个人理财业务中的迷局已充分显示银行只强调收益，根本不提及风险，更没有对免责条款予以说明。比照《保险法》：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”应认定认购协议中银行免责条款也无效。

其次，按民法理论，只有自由缔结的契约，法律才承认其效力。故而对“信息的弱者”的保护就与合意的瑕疵理论联系在一起。合意的瑕疵理论强调信息优势的说明义务。若在缔结法律行为时，一方当事人就影响对方当事人的缔结意思的重要事项负有说明义务却保持沉默，此种沉默构成欺诈。银行在宣传销售时，对产品风险、预期收益率的测算数据、测算方式及其主要依据未作说明，投资人可以银行构成“欺诈”抗辩银行的免责主张。

再次，从另一层法律关系看，在委托理财的合同中存在着一些随附义务。这些随附义务是基于诚实信用原则所产生的法定义务，即合同没有约定，银行作为受托人应该给予诚实信用原则履行勤勉义务，及时定期向投资者报告资金运作情况，否则投资者可以侵害其知情权为南追究银行的责任。

摘要：个人理财产品名目繁多，但其中许多迷局，主要表现为：法律结构模糊、信息不对称、合约中的的银行免责等。对于理财产品中的迷局可以通过确认认购协议的法律结构、对信息不对称的法律约束以及对银行免责的抗辩予以揭破。

关键词：银行；个人理财；信息不对称；免责

篇12：案例分析

案例分析

船舶要素船型:集装箱船: 船旗:巴拿马; 总吨:24802; 建造完工日期:1982年船级社:NK 滞留日期:209月19日～9月20日滞留组织:香港海事处滞留港:中国香港滞留缺陷 SOLAS公约相关的操作缺陷:GMDSS设备的操作,自年7月起船上操作人员无法测试中/高频DSC与岸台的收发,在线测试仍失败.

作者：崔玉伟作者单位：刊名：中国船检英文刊名：CHINA SHIP SURVEY 年，卷(期)：2007 “”(11) 分类号：关键词：

篇13：案例分析

案例分析

一个胆小孩子的案例分析

我班龙龙小朋友,他聪明、思维活跃、爱学习、爱干净、爱哭、是个闲不住孩子，并且每天来幼儿园都要掉上几滴眼泪，等他妈妈走后，他会马上笑起来，并在幼儿园一天都玩得非常高兴。

有一天，一个小朋友说龙龙把他推到了。但当我问他是，他就说不是他，是别的小朋友，无论怎么说，他就是不承认，我因为没有看见他拿他没办法，后来又有几个小朋友来告他的状，这引起我的注意，决定对他进行观察。

观察一：

玩完玩具后，小朋友都在收拾玩具，龙龙拿着小椅子，在教室里推来推去，突然看见小朋友捡得一块雪花片玩具放在地上。于是，他抬头看看我，我忙把视线移开。只见他一只脚迈进筐里，使劲在玩具筐里踩，雪花片立时飞溅出来，几脚下去，把雪花片全部踩了出来，他脸上露出满足的笑容。当小朋友告他的状时，他立刻就说：“老师，不是我，我没踩。”我说：“那是谁踩的”他会指着旁边的小朋友说：“是他。”

观察二：

小朋友在做《找朋友》的游戏，鑫鑫小朋友不小心碰着了他，他抬手就给鑫鑫一巴掌，鑫鑫哭起来，其他小朋友说龙龙打鑫鑫了，而龙龙立刻就会说：“我没打他，是别人打的。”

观察三：

窗台上摆着很多小朋友种植的植物。这天，他跪在小椅子上观看，他顺手拽了一根麦苗，看我没看他，把麦苗塞进暖气罩里，又拽了几根又赛季暖气罩里，被小朋友发现告诉了我。但他还说：“老师，不是我，我没拽。”

观察四：

吃饭时，他把不爱吃的菜放在林林小朋友的碗里，偏偏林林是个厉害的主，就是不让放。这样，俩个人你拿给我，我拿给你，当我看他俩时，龙龙抢先说：“林林往我碗里放菜。”而林林也不甘示弱说：“是龙龙先放到我碗里的。”我说：“老师也看见了，是龙龙先放到林林的碗里的。”他还坚持说不是他先放的。而我严厉地又说了一遍，他竟哭着大声说不是他。

(一)调查与分析：

究竟什么原因引起他不愿承认自己的错误，甚至为了遮掩自己的错误到了撒谎的地步。离园时我与他妈妈进行了交谈，从他妈妈那里了解到，他从小在他爸爸、妈妈身边长大，但由于爸爸、妈妈工作忙，每天有年迈的奶奶带着。他从小调皮、爱动、脑子转的快。出去玩到处乱跑，奶奶撵不上他，怕他摔倒，就经常吓唬他说：“你再跑让收破烂的给你收走了。”有一天，他跑远了，看不见奶奶了就大声哭起来，正好来了一个骑三轮车的叔叔说要把他送回去，他以为是受破烂的要把他带走，吓得使劲的大哭，晚上睡觉时在梦中还大声得哭。从那以后他就特别的胆小，不敢自己在屋里玩，不敢做危险地事，处处都十分小心。经常缠着大人陪他玩，在家里又非常调皮，经常犯点小错误，爸爸经常批评他，为了逃避批评，由于他的聪明，经常会找一些理由为自己辩解，但由于爸爸、妈妈工作忙没时间听他辩解，有时他能逃避错误。

有一次，在幼儿园发生一件事，我们也发现他很胆小。一次，我带小朋友在户外散步，当走到食堂后面有一蒸汽管子，为了引起小朋友的注意，告诉小朋友们说：“这根蒸汽管子有时会冒出蒸汽，蒸汽很热，能烫着人，很危险。所以，小朋友们在经过这里时，一定要绕过这根蒸汽管子。没想到我刚说完，他就大哭起来，边哭边说：“老师，咱们走吧，别从这里过了。”我问他为什么？他说：“我害怕。”我说：“没有什么可怕的，你看，小朋友们不都过去了吗？来，老师领着你过去行吗？他勉强答应了，但我感觉他很害怕，过去后，我表扬他不是很勇敢吗？他接着笑了起来说：“老师，我不害怕了。可是，以后每次从这里走，小朋友都不当回事了，但是他每次都要离得很远。通过这件小事，在结合每次犯错误的表现，与他的胆小有很大的关系。可能是犯了错误害怕老师的批评、指责，为了逃避这些，才会出现以上观察中的表现。

孩子的发展水平不一样,龙龙思维敏捷,有自己独特的思维方式.年龄又小、知识经验贫乏，对事物的辨别能力差，自我为中心意识强。在做这些事时，他决没想到做这些事情是不对的，小朋友的告状，他马上意识到自己的错误，但是为了逃避老师的批评，常常用慌言掩盖自己的行为，使其慢慢养成这些不良习惯。

(二)教育策略与效果：

1、为他创造一个宽松的环境，当孩子犯错误时，不在集体面前揭露他，单独和他谈谈。一方面表示对他错误的理解，提出遇到这样的事情的解决办法。另一方面引导他换位思考，让他知道他的行为会给别人带来不快乐。让他知道出了问题应该自己承担，不能赖在别人身上。

2、培养勇敢的精神，经常讲一些有关勇敢的故事。善于观察，当他遇到困难时，能得到及时地帮助，鼓励他去战胜困难。对他多进行胆量方面的.训练。比如：在感觉统合训练中，加大大梯的训练量，逐渐锻炼他的胆量。

3、给龙龙母亲般的关爱。让他觉得老师也想妈妈一样关心她，使它具有安全感，减少他心中的压力。另外和他建立平等的师生关系，有话愿意与老师交流，。相信老师。老师有时应接纳、理解他的一些行为。

4、给龙龙爸爸的建议，无论多忙，也要抽空多陪陪孩子，以父亲博大的胸怀，男子汉的形象影响孩子，养成敢做敢当的良好习惯。

通过多方面的教育，现在龙龙的胆子大了一些，有时对自己的错误也能勇敢的承认。相信经过家园的配和，龙龙一定会成为一个勇敢的孩子。

(三)、结论：

当孩子有了缺点、犯了错误，我们应用一颗宽容之心、平常心去看待孩子成长中的问题，他们毕竟是年幼的孩子，有自己的思维方式，有与生俱来的天真，稚拙与顽皮。在成长的过程中，他们有犯错误的权力，老师应结合孩子的生活经验，触动孩子的内心体验的教育，最有效的要让他们通过思考，去看清自己缺点，改正错误。

篇14：个人如何理财

1、理财第一步大家一定要存钱、存钱、在存钱。如果你不是摊上了好父母或者中了彩票大奖，那么不存钱一定无法开始理财。每个月月底有余钱，日后才能投资。

2、记录日常开支。不知道钱花到哪里去是很多人会犯错误，小融建议使用个人财务管理软件追踪记录。

3、拟定投资计划和预算，并贯彻执行。拟定预算有助于控制支出，增加储蓄。没有计划的投资必然是盲目的。

4、分散投资、做资产配置，投资组合包括固定收益和股票，股票涵盖大型及小型股。不要孤注一掷，这样的风险不说大家也都清楚。

5、勿支付过高的投资管理费用。投资能赚多少很重要，理财顾问及基金经理人收取的费用也要斤斤计较。必须判断这笔钱是否花得值得。

6、避免被过高的收益承诺吸引，投入那种不切实际高回报陷阱当中去，任何投资本金的安全是最重要的，过高的收益率都是骗局，无法长久。所以投资一定不要被不切实际的收益率所迷惑。

7、先偿债再投资，如果您有很多债务、小编建议您还是先偿还债务后在进行投资行为，比较好。省下的利息钱可能比投资所得更多。个人理财，不是一朝一夕的事情，是个长久持续的过程。所以大家在理财时一定要坚持住，几年后您就可以发现理财的意义所在了。

【理财小知识】

理财小知识一：3个建议

1、每天读点理财常识，知识积累越来越多，理财也会越来越得心应手

2、女人一定要理财，理财后你会发现自己拥有了一座金山，相信我

3、从零开始理财，从小钱开始

理财小知识二：三个环节

理财要一个中心，三个基本点，以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

1、攒钱

挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里。给自己做个强制储蓄，发下钱后，直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱

基金、股票、债券、不动产

3、护钱

天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部，生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝。

理财小知识三：多少钱可以开始理财?

理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元;30岁存到60元，是22万;40岁起存，7万;50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

理财小知识四：理财的两个好习惯

1、节俭

少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越扣，因为他们知道钱来之不易，而没有钱的人往往穷大方。

2、记账

每天记账，不行的话三天记一次也可以。记账会让你清楚每一笔开销去了哪里，也有利于养成计划花钱的习惯。

理财小知识五：如何进行资产配置?

参与理财的钱应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

[个人如何理财]

篇15：个人理财

；有大概20万的存款；支出：需要花大概10万左右在农村建一套房子（明年）；需要花大概8-10万装修目前的房子（今年）；目前还想买辆汽车（计划宝来）；日常消费大概1500/月，如何合理安排或理财？有哪些好的理财渠道？

[个人理财]

篇16：托福写作话题分析：个人理财

托福独立写作之理财性话题

话题分类：理财性话题

考题回忆：

If your friend wants to reduce living expenses, what of the following would you suggest?

1. find a roommate to share the living expense

2. buy technological devices (i.e. cell phones) less frequently

3. buy less expensive food and cook at home.

解题思路：

Find a roommate to share the living expense – can save rent/ utilities (a fairly large portion of living expense in large cities)

Buy technological devices (i.e. cell phones) less frequently – no one buys these things really frequently, normally once or twice a year won’t be effective

Buy less expensive food and cook at home – too busy working ? no time for cooking at home; cooking by oneself does not necessarily save a lot

参考范文：

City dwellers often complain about the high living expense these days. Normally, if they want to reduce their living cost, they can find a roommate, make fewer major purchases or cook at home. Although all these approaches can save money to some extent, the best way is to find a roommate to share the cost.

By finding a roommate, one can immediately cut his or her living expense by a considerable portion. This is because rent and utilities now comprise a major part in the monthly expense for anyone living in a major city. With the influx of so many young people, the rent in large cities is now skyrocketing to record high. Take Shanghai as an example. A two-bedroom apartment in an average community can cost more than 5000 yuan per month. If shared with a roommate, one can immediately save 2500 yuan, which translates into a saving of at least 30000 yuan a year, a saving so great that it can hardly be achieved by resorting to the other two methods. Meanwhile, the utilities can also see a significant decline. After all, air-conditioners and fridges use virtually the same amount of electricity no matter how many people live in an apartment.

Buying fewer technological devices, on the other hand, it not as effective. One reason is that technological devices are getting cheaper, taking up an ever smaller proportion in the monthly expense. Another reason is that, compared with paying for rent and food, people make major purchases such as cell phones or laptops much less frequently. Even if a person really wants to stay in fashion by using the latest cell phone, he or she only has to buy a new one once a year. This could easily be saved by sharing the aforementioned apartment with a roommate for two or three months. Delaying the purchase, however, could either be a heavy blow on the ego, or on efficiency, as many people now rely on smartphones and laptops to finish a lot of tasks.

Cooking at home is also an ineffective approach because young people these days can hardly squeeze time to cook after a whole day’s work. As we know, cooking at home can be a time-consuming task, as it involves buying meat and vegetable, followed by washing, cutting and cooking. Normally, this task may take up to two hours every day. The truth is, with so many hours spent on the road or working overtime in the company, young employees tend to arrive at home at 7 p.m. or later. It would be impossible for them to wait another two hours before tucking into a delicious meal. Also, cooking by oneself does not necessarily save money since one tends to buy more than he or she can consume, leading to a waste of money.

In conclusion, the best way to reduce the monthly cost is to find a roommate to share the rent and utilities, rather than trying to economize on technological devices or food.

托福独立写作真题范文：从小学会理财才能经济独立

考题出现时间：-5-9CN,2009-5-9NA，-1-15NA

题目：Do you agree or disagree with the following statement: To become financially responsible individuals, people should be taught how to manage money at a young age.

答题思路：

观点：I agree with the statement: to become financially responsible individuals, people should be taught how to manage money at a young age.

论点1(支持)：We all know that how important to be a financially responsible individual is, because this is related to the quality of our life.

论点2(支持)：The habits we develop when we are young will have a great influence on the life and work afterwards.

论点3(支持)：Another benefit for children to manage money at a young age is that they will learn the difficulties their parents raise them.

托福独立写作真题范文：从小学会理财才能经济独立参考范文：

I agree with the statement: to become financially responsible individuals, people should be taught how to manage money at a young age. To illustrate the statement, here are three reasons.

To begin with, as everyone knows, managing money is not an easy and comfortable job. It is a long time work. And also, we all know that how important to be a financially responsible individual is, because this is related to the quality of our life. Therefore, we should try our best to become financially responsible individuals. Do we become this kind of persons if we say we are? Of course not, we should be trained. It is the most effective way to teach us the knowledge when we are young, managing money is not an easy and comfortable job

Moreover, the habits we develop when we are young will have a great influence on the life and work afterwards. Bill Gates, who is one of the wealthy men in the world, said that he would let his children manage their money from their early age. The ways of thinking and ways of behavior lay the foundation of our whole life. Learning how to manage money at a young age will inevitably benefit our future. This period of time is also a good time for us to learn, to grasp more knowledge. So, the training of managing money should start from the childhood or the young stage.

Another benefit for children to manage money at a young age is that they will learn the difficulties their parents raise them. With the development of economy, children can almost get anything they want. They don’t know how precious their life is. The consequence of this is that they don’t know to show their thanks to their parents. Managing money will help them know they should be thankful to parents and express their love to their parents. Managing money seems a thing of little importance, but it can help a family become more and more warm and united.

To conclude, it is very important to teach children managing money at a young stage. This will help children to be a financially responsible individual in the future and also help families to be more united.

托福培训丨托福写作抽象类话题怎么破系列之：金钱话题

关于金钱(money)的话题：

1). Do you agree or disagree with the following statement?

People who do not have to work because they have enough money are barely happy.(抽象类，快乐与钱).11.3

因为有很多钱，所以不用工作的人们，很少有开心的。

2). Do you agree or disagree with the following statement?

The main purpose for people who have jobs is for money rather than social status.(抽象类，钱与地位).5.26

人们工作的主要目的是为了挣钱而不是为了社会地位。

3). Do you agree or disagree with the following statement?

Teachers should be paid according to what their students’ perform.(老师)(学生)(钱)2007.10.28 & 2009.8.8

教师应该根据学生的表现获得报酬。

4). Do you agree or disagree with the following statement?

To improve the quality of education, universities should spend more money on professors’ salaries.(老师)(钱)2010.11.13 & 2012.8.17

(类似考题：Do you agree or disagree with the following statement? The best way to improve the quality of education in a country is to increase teachers’ salaries. (111210CNW2=090403NAW2) 为了增加教育质量，大学应该花更多钱在教授的工资上。)

5). A high school has decided that all students must take a class in which they learn a practical skill. School administrators are trying to decide whether to hold a class in cooking, managing personal finances or auto repair. Which do you think the school should require students to take? Why?

高中决定给所有学生开设一门培养实际技能的课程，学校的管理者在这三者之中纠结：开设厨艺课?开设个人理财课?还是开设汽车修理课?你认为哪个最合适?为什么?

6). Do you agree or disagree with the following statement?

Parents should give money to the school-children for their high marks they get in exams.(家长)(孩子)2009.11.21

家长应该给孩子钱作为考试高分奖励。

7). Do you agree or disagree with the following statement?

To become financially responsible adults, children should learn to manage money at a very young age.(孩子)(钱)2009.5.9

要成为有财政责任的成年人，孩子在很小的年龄就应该学会理财。

8). Do you agree or disagree with the following statement?

To achieve successful development of a country, a government should focus its budgets more on young children’s education rather than on universities.(孩子)(大学)2009.11.7 & 2012.8.25

一个国家要想成功发展，政府的预算应该集中在年轻孩子教育的培养上而不是大学上。

9). Do you agree or disagree with the following statement?

People should pay to use public transportation. 2007.12.1

人们应该付钱去使用公共交通工具。

10). Do you agree or disagree with the following statement:

The government should spend more money on improving access to the Internet than on the public transportation. (Government) .5.16

政府应该花钱在改善网络覆盖率还是花钱在公共交通工具上。

11). Do you agree or disagree with the following statement?

Drivers should pay a fee for driving in busy city streets when traffic is in a great amount.(社会类，社会规则)2007.1.14

司机应该在繁忙的城市街道上行驶的时候多交一部分费用。

12). Do you agree or disagree with the following statement?

It is better to spend money traveling and vacation instead of saving it in the bank for future.(社会类，旅游)2007.10.21

(类似考题：In your opinion, which one is better? To spend money on something that lasts for a long time, such as valuable jewelry, or spend your money on short term pleasure such as vacation?(抽象类，价值观)2007.5.18 在你的想法中，花钱在持续时间很长的东西(如珍贵的珠宝)上，还是花钱在及时行乐(如度假)上。)

13). Do you agree or disagree with the following statement:

Universities should spend more money in buying facilities than hiring famous professors. 2012.8.17

大学应该花钱在购买设备方面还是应该花钱在雇用有名的教授方面。

14). Do you agree or disagree with the following statement?

Advertisement is a waste of time and money, because customers already know what they want.(社会类，媒体)2007.12.8

广告是很浪费金钱和时间的行为，因为客人已经知道他们想要的是什么了。

15). Do you agree or disagree with the following statement?

It is more important for the government to spend money on art museums and concert halls than on recreational facilities such as swimming pools and playgrounds.(社会类，政府)2009.9.19

政府应该花钱在艺术馆和音乐厅上面，而不是娱乐设施(如游泳池或游乐场)方面。

16). Do you agree or disagree with the following statement?

More and more people are spending money on their pets, even though there can be other good ways to spend money.(环境类，动物)2010.8.13

越来越多的人花钱在他们的宠物上，即使有更多好的方式花钱。

以上总结出来关于金钱的话题大体可以分成3种类型，第一类话题：确实是比较抽象的话题，比如说钱和幸福感，钱与社会地位(1-2题)，这类话题中的钱是个比较模糊的概念，很大。第二类话题：牵扯到很多具体的小话题，如老师的工资问题(salary)，个人理财问题(personal finance)，钱作为奖励孩子学习成绩问题(reward)，以及人们应不应该付费使用交通工具问题(pay for public transportation)，这些话题具体并且和钱息息相关。第三类话题：是政府应不应该花钱在这方面或者那方面，人们要不要花钱在这方面或那方面，主要针对艺术，体育设施，旅游等消费上，这类话题，其实和钱关系不是太大，只是想通过钱来表现哪个方面更重要，但是同学们也不应该忽视这些方面是不是需要钱来资助这个逆向思维。但是总体来说托福考试与钱相关考的东西还是比较多的，下面我们来详细分析一下这三类问题如何突破。

第一类：关于钱的抽象类话题

这个在系列文章一关于钱和幸福感(happiness)以及系列文章二关于钱与社会地位(social status)的问题上都给大家简单分析过，钱与幸福感的关系非常小，主要集中在钱能带来基本的、表面的物质需求和快乐：External, momentary pleasure (tasty food, warm baths, etc.) People with enough money to make ends meet are happier than people who are poor, but beyond that more money doesn’t make much difference. 幸福感不仅仅来源于外在的快感，如好吃的食物，温暖的淋浴，更多的来源于具有挑战性的活动，社交生活或者人际关系，有意义的生活，以及获得成功之后的成就感。钱与社会地位什么更重要当然也是社会地位，因为社会地位的意义更加广泛，而钱有太多的限制性。这些在之前都给大家分析过，在此不在赘述。

第二类：牵扯到很多具体的小话题

第二类话题牵扯到很多小话题，如老师的工资问题(salary)，个人理财问题(personal finance)，钱作为奖励孩子努力学习问题(reward)，人们应不应该付费使用公共交通工具问题(pay for public transportation)，以及驾驶车的人是否应该在繁忙的街道多付费用问题(driver should pay additional fee in busy street)，我们来看看老外对这几个方面是如何理解的。

1. 老师的工资salary问题：

老师工资的问题托福一般有两个常见考题：1). 老师工资要不要和学生的表现挂钩。2). 大学应该花钱提高老师工资来提高教学质量。对于这些题目大家可能需要对国外的教师工资情况略知一二，这样比较容易写到老外心坎上去，如果按照中国老师的现状想当然来写，不一定符合老外的国情，也可能导致老外看不太懂，或者觉得我们说服力不够强。

首先我们来欣赏一下美国教师的平均工资水平(Average teacher salaries)，各个州是不一样的，这些数据可以作为开头段引入或中间论证使用，看起来还是非常本土高大上的。

California had the nation's highest average salary in -03, at $55,693. States joining California in the top tier(在最高等级) were Michigan, at $54,020; Connecticut, at $53,962; New Jersey, at $53,872; and the District of Columbia, at $53,194.

South Dakota had the lowest average salary in 2002-03, at $32,414. The other states in the bottom tier were Montana, at $35,754; Mississippi, at $35,135; North Dakota, at $33,869; and Oklahoma, at $33,277. Also in the lowest tier were the Virgin Islands, at $34,764; Guam at $34,738; and Puerto Rico, at $22,164.

如果想对比其他职业的工资如，医生(physician/doctor)，律师(lawyer)工资，可以参考以下图表;

Physicians / Doctors Median Salary by Job:

Job

National Salary Data

Physician / Doctor, Internal Medicine

$172,579

Family Physician / Doctor

$162,867

Physician / Doctor, General Practice

$141,076

Physician / Doctor, Emergency Room (ER)

$210,400

Physician / Doctor, Radiologist

$285,984

Physician / Doctor, Neurologist

$200,233

Physician / Doctor, Oncologist

$245,010

Attorney / Lawyer Salary

(United States)

The average pay for an Attorney / Lawyer is $76,789 per year. Experience has a moderate effect on salary for this job.

National Salary Data

Salary

$45,769 - $149,455

Bonus

$0.00 - $23,058

Profit Sharing

$969 - $30,195

Commission

$0.00 - $36,241

Total Pay

$46,555 - $170,988

很显然，在美国教师的工资对比医生和律师是不高的，以下有一段直接点明了这一点：

According to a study done by the National Education Association, 50% of teachers leave the profession within five years because of poor working conditions and low salaries.

除了国外老师的工资背景需要知道以外，还需要了解老师这个行业的福利条件，这样写作的时候思路就会相对较广，比如针对第4题托福写作考题，有时候不提高工资，提高福利也可以刺激到老师提高教学质量，如以下这一段：

Teacher’s contracts may include long-term disability insurance(长期伤残保险), life insurance(人寿保险), and emergency/personal leave(应急事物/事假) and investment options(投资的选择). Many teachers take advantage of the opportunity to increase their income by supervising after-school programs and other extracurricular activities(课外活动). In addition to monetary compensation(财政补偿), public school teachers may also enjoy greater benefits (like health insurance健康险) compared to other occupations(职业). Merit pay systems(绩效工资制度) are on the rise for teachers, paying teachers extra money based on excellent classroom evaluations, high test scores and for high success at their overall school. Also, with the advent of the internet, many teachers are now selling their lesson plans to other teachers through the web in order to earn supplemental income, most notably on TeachersPayTeachers.com

以上这段维基百科中对老师的描述中有一些词组和词汇意群可以供大家使用及参考，如welfare benefits: Long-term disability insurance(protect an employee from loss of income in the event that he or she is unable to work due to illness, injury, or accident for long period of time保护员工因为疾病、受伤或事故长时间无法工作), life insurance, and emergency/personal leave and investment options.(福利制度：保险，假期，投资)，并且已经开始涉及托福具体写作话题，如老师工资与学生表现挂钩，并且很多学校已经开始实施学生表现好就给老师额外的merit pay systems(绩效)：paying teachers extra money based on excellent classroom evaluations, high test scores and for high success at their overall school。那么具体这样做有哪些好处，怎样针对第3题论证，我们看看老外又是如何描述的。

There is little doubt that to improve the education of public school students, the way teachers are recruited, educated, certified, hired, and tenured must be changed,” writes Rodney Clifton, a professor emeritus at the University of Manitoba and author of the report. “They must have incentives(激励制度) to work diligently at helping students achieve academically. School level administrators, in turn, must have incentives to help teachers teach the core subjects well and to help other school personnel make valuable contributions to the students’ academic achievement.”

很显然，这一段老外清晰的表达出了自己的观点，老师的各种制度比如说入职，受教育，任期等等都应该改变，都应该围绕着学生的学业表现来重新划分奖励机制，这样有助于更好的帮助老师围绕学生的学业展开教学。其中一些非常实用的表达有：“recruited, educated, certified, hired, and tenured must be changed(录取，教育，资质评判，雇佣，任期)”，这句话中的“tenure”是指a contractual right of a teacher or professor not to have his or her position terminated without just cause(老师或教授不会因为不合理的理由被开除，也就是终身教授制度), “incentives to work diligently at helping students achieve academically(刺激他们更加勤奋地工作来帮助学生完成学业)”，“teach the core subjects(教授核心知识)”，“school personnel(学校的人员)”。

2. 个人理财(personal finance)问题：

关于个人理财问题，这类考点不多，但是中国学生普遍不是很会写，主要针对孩子是不是应该从小开始理财，高中要不要开设理财课，以及一般人们如何花钱比较合理这几个方面展开的。那么为什么中国孩子不会写呢，因为他们从小也没有什么理财经验，都是爸妈给管着钱，所以一谈到什么叫做personal finance management他们就傻眼了，文章中不断出现这个词组但是却没有充实的内容支撑。而相反，老外从小就开始培养孩子的独立意识，其中一种独立能力叫做自己管理自己的小金库，一想到这，笔者就想起小时候学习新概念中的一篇文章“Fifty pence worth of trouble”的两段：

Children always appreciate small gifts of money. Father, of course, provides a regular supply of pocket-money, but uncles and aunts are always a source of extra income. With some children, small sums go a long way. If sixpences are not exchanged for sweets, they rattle for months inside money-boxes.(在储钱罐里嘎嘎作响好几个月)Only very thrifty children manage to(成功做某事)fill up a money-box. For most of them, sixpence is a small price to pay for a satisfying bar of chocolate.

My nephew, George, has a money-box but it is always empty. Very few of the sixpences I have given him have found their way there. I gave him sixpence yesterday and advised him to save it. Instead, he bought himself sixpence worth of trouble. On his way to the sweet shop, he dropped his sixpence and it rolled along the pavement and then disappeared down a drain. George took off.

仔细分析一下这两段简直就是老外那些不会理财孩子蠢萌的表现，并且也不得不称赞新概念文章中的语言还是经典之经典，开头段那一连串的同义互换简直就绝了：small gifts of money=a regular supply of pocket-money=a source of extra income=small sums=sixpences=Very few of the sixpences, 除此之外，“rattle”, “found their way there”, “sixpence worth of trouble”都非常形象和生动，学生如果能参照写出如此生动的托福开头或者中间的举例段就再好不过了。

转入正题，那么到底为什么要培养孩子的个人理财能力呢，理财具体包括什么内容呢，首先要知道孩子的理财我们先必须了解大人的理财行为是什么，我们来参考以下老外对于理财见解的原文(原文中有许多关于什么是personal finance management的介绍，解决了之前这个词组在学生眼中的抽象性)：

1). Create an exact record of expenses over the next 30 days.(Make a List of Your Expenses: The first step in making a realistic budget(一个实际的预算) is figuring out where your money goes. To keep track, make an expense record(跟踪，做消费记录). Record every expense you pay by cash or cash equivalent -- check, ATM or debit card, or automatic bank withdrawal.(记录下每一笔用现金或者使用支票，自动取款机取出来的钱，借记卡，或者自助银行的取款)When you make a payment on a credit card bill(信用卡账单), list the items paid for. At the end of the months, list seasonal, annual, semi-annual, or quarterly expenses (列出每季度，每年，每半年，每三个月的花费)you incur (引起)but did not pay during your month recording period.

2). Categorize your expenses. You may be amazed at how much money simply slips through your fingers(花钱如流水)right now. The most common are property taxes, car registration and maintenance, magazine subscriptions, tax preparation fees, insurance payments, and seasonal expenses such as summer camp fees or holiday gifts.(常见的花费主要是产权税，车辆登记和维护，杂志订阅，商品税，保险金，还有些季度消费如假期野营和节假日礼物)

3). Determine your “hidden” monthly expenses: car insurance, taxes, dues, membership fees, gifts,(汽车保险，税，手续费，会费，礼物金额) etc. and figure out how much you spend on average per month for these expenses.

4). Look for expenses that you can cut and plan on how you will cut them.(节省开支)It may be helpful to start slowly. Determine how much you will be able to put into savings each month given these cuts.

5). Open a savings account.(开一个存钱的账户) Each month, when you are paying your other monthly bills, write another check to cover your hidden expenses and put it into savings. When you get a bill in this category, pay it from savings.

6). Conceal or cut up your credit cards to help eliminate random purchases.(减少随意的花费)

7). Deposit your excess money each month in savings

8). Whenever you get unexpected money - a raise, a bonus, a refund, a present - put it directly into savings to apply toward your financial goals.

看了这几段之后同学们应该对理财这个概念不陌生也不模糊了，里面使用了大量的和理财相关的词组和词汇，比如说：“cash or cash equivalent -- check, ATM or debit card, or automatic bank withdrawal”, “credit card bill(信用卡账单)”, “list seasonal, annual, semi-annual, or quarterly expenses”, “saving account”等等，都已给大家用横线标出，非常实用，总的来说，老外成年人的理财指的主要是1). budget(预算);2). expend(花费);3). saving(存钱);4). income(收入)，也就是收支要平衡，然后结余的钱省下来存起来，以备不时之需，那么孩子的理财是否也是类似的呢?我们来看一下：

1). Saving is earning. First, I will teach my children to save money at early stage. This would increase the importance of money in Children. 增加孩子对钱的意识。

2). Will try to show all the expenses made for family. They need to understand how each rupee is coming and going from the pocket. 他们需要懂得每分钱是怎么挣来的和花掉的，在此“rupee”本意是卢比，在这里指代的是辛苦钱。

3). Make them understand what is needy? And what is luxury? 知道什么是需要花钱的，什么花钱就是浪费，在这里“what is luxury”并不仅仅指代的是奢侈品，而是不需要花掉的钱。

4). Will open bank account for them and ask them to deposit their savings into their account. They should feel that is their money and should know how their money is growing in the Bank account. 开账户存钱，这是一种投资，其中“how money is growing in the bank account”使用得非常形象。

5). Also learn them to contribute some portion of the money to the poor or needy persons. They will come to know the importance of money and the joy of giving. 培养正确的价值观，钱不是万能的，给予是快乐的。

从以上几点可以看出，对于孩子来说，理财的做法和大人差不多，无怪乎是一些saving, expending, 意义也和大人差不多，主要为了培养孩子将来对钱的价值观和如何管理自己的财产有关系，里面使用了非常多的形象短语供大家使用。

除此之外，老外还有一些早教书籍供孩子学习一些理财知识，在这里也可以和大家普及一下，写作文的时候可以作为例子使用：

Here are five books that teach valuable money lessons and remain favorites of our children.

1). “Lemonade in Winter” by Emily Jenkins and G. Brian Karas focuses on two siblings who make the interesting choice to open a lemonade stand(摊点) in the middle of winter. The book features a catchy refrain(吸引人的挫折) about lemonade while telling a story about how sometimes great ideas don’t turn out like you hope(如你所愿).

“Lemonade in Winter” teaches the very basics of entrepreneurship and a small amount of basic math. Age range: 2 to 7 year olds.(教育关于企业家，创业者的基本知识并且教授一些基本数学。)

2). “Bunny Money” by Rosemary Wells is a “Max and Ruby” story, as it centers around a pair of bunny siblings(兄弟姐妹) familiar to most parents of young children today. In this story, Ruby has saved $100 to buy her grandmother a birthday present, but various unexpected events befall(落到) Ruby and Max, causing some of that money to disappear. Will they have enough to buy the gifts for grandmother?

“Bunny Money” teaches basic money math, such as addition and subtraction, as well as the idea of a budget and how emergencies can tear through your money. Age range: 3 to 7 year olds(教授基本的数学，如加法，减法，预算，和紧急事故发生后如何需要钱的)

3). “Joseph Had a Little Overcoat” by Simms Taback tells the story of a frugal(节省的，朴素的)man who has a nice overcoat, but he wears it a lot and it begins to wear out.(磨破)Eventually, he reuses the material to make a jacket, then a vest, then various other things until it becomes a cloth button. The book won a Caldecott Medal for its wonderful drawings which not only bring Joseph’s world to life(让Joseph重生), but also clearly show how the material from Joseph’s overcoat is reused to make other things.

“Joseph Had a Little Overcoat” teaches frugality and the idea of reusing things, because even items that are worn out can still have valuable use. Age range: 3 to 8 year olds. 教会孩子通过重复使用东西来节省，因为即使东西被用坏了也是有使用价值的。

4). “Annie’s Adventures” by Lauren Baratz-Logsted is the first in an ongoing series called “The Sisters 8” about orphaned octuplet(八胞胎孤儿) girls whose parents disappear. In this volume, the titular Annie ends up having to figure out their parents’ financial situation, including how to write checks, interpret bills and eventually pay for all of it(写支票，理解账单，最终买单). It’s a gentle and humorous introduction into the reality of adult finances couched in an enjoyable, simple adventure.(这是一个依赖有趣和简单的冒险方式非常委婉和幽默地介绍成人世界的财政)

“Annie’s Adventures” teaches the basics of earning money and paying bills, including the use of checks. There are also elements (in this book and the rest of the series) of entrepreneurship, frugality and money management decisions. Age range: 6 to 12 year olds (教会了孩子赚钱和买单的基本技能，包括使用支票，以及创业，节省，钱的管理决定等)

5). “The Lemonade War” by Jacqueline Davies is the first in a series about two siblings who open up competing lemonade stands. The story escalates(升级)as the siblings use their skills and a few ideas about entrepreneurship to drive their “lemonade war” to amusing heights.(把战争推向了新高度)

“The Lemonade War” teaches the basics of entrepreneurship, planning and money management in the context of an enjoyable adventure story that hits upon the lives of upper elementary children. Age range: 8 to 12 year olds(使用适合高阶段有趣的冒险故事教会了人们创业精神，计划和管理钱财)

3. 孩子学习要不要money reward的问题：

接着我们来看关于钱的另外几个问题，其中一个是孩子要不要使用钱来刺激学习，这个不管在国内还是国外都是一个比较常见的现象，可能在中国更加频繁一些，所以这个题目相对来说不是很难，我们来看看老外是如何解析的：

Many parents who are willing to pay their children for good grades will argue that it is a child’s job to go to school and learn. Therefore, they should be compensated for positive results just as they are at their jobs. If you ask me, this would be the weakest argument for those on the “pro” side of this practice. Logically speaking, it does make sense, but one could counter that not all jobs are rewarded with money. Parents do not clean the house for money. People at unpaid internships get nothing but experience and networking opportunities.Some “jobs” serve not as money-making opportunities, but as character and experience builders. For example, personal growth is one of the main benefits of learning in a classroom with fellow students, which should be payment enough for children.

这一段使用了驳论法，主要针对一些人同意孩子应该用钱来鼓励这个点是行不通的进行说理，认为孩子在学校学习得更多的是经验和与人相处的技能，而不仅仅是学业上的进步，因此不应该用钱来鼓励孩子，不应该让孩子认为学习就是赚钱的过程。

Another “pro” argument is that the promise of money for grades increases the students’ drive for success and good marks soon follow. Salespeople often get bonuses for high sales numbers, so why not apply this same philosophy to your student in hopes that the potential for income increases effort? One argument against this line of thinking is that kids do not understand the importance of earning money and often don’t really need their own money. If the money does not matter to them, the grades won’t matter. Thus, the promise of getting paid as a reward for good grades is not really a reward. The same argument can be applied to a child that you pay to do tasks around the house. If it comes to a choice of earning $5 to mow the lawn or continuing to play Halo, the kid may not care about the money; he would rather continue his game. To be effective, you must first teach your children how to handle money.

这段同样使用了驳论法，先是提出一部分人赞同的想法就是可以用钱来鼓励孩子，就像成人世界中用钱来鼓励销售一样的道理，但是问题是孩子并不理解钱的重要性，这样即使给孩子钱作为奖励，一旦孩子觉得钱并不重要，这样学习的动力自然也就没有了(作者还举了例子)，所以要用钱来奖励孩子不如先教会孩子如何处理钱的问题。

This practice can also get the parents into a bad mindset (使得家长有错误的想法)of thinking money is all that matters to the kid. If a student is struggling, will these parents do everything in their power to have a conversation with teachers or assist with the child’s homework? Would the parents take away driving privileges and time away from friends? Or would they simply threaten to stop paying the kid money? Is the threat of lost money truly enough to entice the student to buckle down and do what is necessary to turn things around in school?

这一段直接点明了给孩子钱作为奖励的问题：比如钱是衡量一切的标准，家长会为此剥夺孩子的课余时间?等等这段里面使用了许多有用的短语，如：“get into a bad mindset”可以代替“wrong thinking”, “do everything in their power”可以代替“try their best”, 以及“driving privileges”(开车的特权), “entice sb. to do sth”(诱惑某人做某事),“buckle down(尽全力做某事)”, “do what is necessary to turn things around”(做应该做的事使情况好转)。

4. 公共交通上花钱(pay for public transportation)问题：

其次：对于老百姓要不要在公共交通上花钱，中国孩子一般都会觉得老外的福利好，对于这种福利肯定也不会错过，所以一般会写不赞同，然后把责任转嫁到政府头上去，觉得政府应该这样，政府应该那样，政府就是万能的救世主，很多考官看到中国孩子的作文都觉得很有意思，因为想法确实会有区别，实际上老外也是很纠结的，一部分认为赞同，一部分认为不赞同，但是大部分还是觉得我们应该自行付这笔费用：

人们应该自行去付公共交通工具的费用：

理由一(不会给政府、纳税者和交通造成压力)：

I think that public transportation should be paid for by the people using it, because a lot of people who do not own a vehicle use it to go to and from work. I do not think that the government should pay for public transportation. There are a lot of people who use public transportation to travel to and from work because they do not own a vehicle, or choose not to use it to go to work. I think that they have the income to pay for a ride to and from work. I think that if the government started to foot the bill(承担费用) for public transportation, then everyone would park their vehicles(在这里是不再使用车的形象表达) and take the bus to work, especially with the cost of gas now. This will only put a bigger burden on(造成更重的负担) the taxpayers who are more than likely working class(工薪阶层) Americans who do drive to work, in their own vehicles, and have to purchase their own gas. This would not be at all fair to them.

Free public transport may be misused(被滥用) by people and may affect the financial status(影响财政地位)of government. Present culture of(当前) paying for their travel is the best way of transport. If public travelling is made free it may be misused by some people. It may also affect the financial status of government. Even they may suffer from loss of income(受到收入减少的影响) from transport department. Some may have unnecessary travel(不必要的旅行)affecting others. It may lead to congestion and crowd(拥堵) in public transport.

理由二(政府应该资助那些更核心的方面，而交通费用并不核心，也不贵)：

All public transport should not be free and paid for by the government because there are more impotent things(无能为力的事情需要被负担) to pay for. In my opinion, there are more important things that the government should support and fully cover(完全承担), like hospitals, fire and police departments, and maybe even schools.(政府应该承担如医院，救火，警察部门甚至是学校的费用) They could even support child care or children hospitals more, because they can't be fully free. Transport is cheap enough as it is.(当前的交通费用已经很便宜了)The government can't pay for everything.

Public transport should not be paid for by the governments because it cannot be afforded. Public transport should not be free and paid for by the government because government cannot afford to pay for it unless other vital services to the general public are cut drastically. The possibility of free public transportation falls far below the necessities of other services and should be prioritized according to importance of maintaining a viable society.

人们不应该自行去付公共交通工具的费用：

理由一(增加就业，促进经济发展)：

Good for the Common People in the Economy I'm not for entitlements, but when the government pays for a good or service and it benefits the economy as a whole it's not an entitlement. If everyone can get from point A to point B whenever they have to for free this creates the potential for great upward mobility.(造成一个潜在的增加流动性的危险) This would reduce unemployment as job opportunities could be searched for in a wider area for people without cars. We should include not just intracity but intercity(不仅仅是市内交通，更要发展城市间的交通) and even magnet trains (甚至是磁悬浮列车)to allow for even interstate commutation(洲际交流) between states further away from each other.

理由二(环保，省钱：这个点是中国孩子想不到的，因为国外，特别是美国公共交通如火车汽车等的费用有时候比自己开车多多了，后面作者还举了一个10美元的小例子)：

Good for the ecosystem. It would save the planet from global warming and in turn(反过来) would save money because more people would be using the same car saving millions. It costs almost $10 for a one way trip across town and for many people this could pay for dinner.(单程过一个镇子几乎要花掉10美金并且对于很多人来说这个钱都可以付晚餐了)On top of this it (除此之外)would reduce congestion on the road. More public transport would reduce global warming by taking cars off our roads.(更多的公共交通会通过减少车从而减少全球变暖状况)

Free public transport would reduce the number of cars on the road. Global warming is a serious issue and, if public transport was free, more people would use it, taking cars off the road. 1 train could take cars off the road. A public transport system with 20 trains could take 40,000 cars off the road. Some people would simply choose to not own cars, further reducing the number of cars on the road. Across dozens of cities in a nation and thousands world-wide, the result of free public transport would be dramatic in cutting vehicle emissions and combating global warming.(减少汽车尾气以及抵抗全球变暖)

5. 关于开车人要在繁忙街道付额外费用的问题driver should pay additional fee in busy street or not：

这个问题实际上和上个要不要给公共交通付钱问题比较类似，牵扯到的话题主要是环保，政府的职能以及每个公民的义务，所以观点和词汇上比较相近，就不赘述了。

第三类：关于钱的话题(和钱的关系不大，主要通过钱来衡量事物的重要性)：

这类话题的题目非常多，主要集中在政府应不应该花钱在这方面或者那方面，个人要不要花钱在这方面或那方面，公司，机构，组织，学校要不要花钱在这方面或那方面，主要针对艺术，体育设施，旅游，员工工资激励，学校设施，短期娱乐，长期投资，环保等消费或花费上，当然还有一些比较偏和细小的话题，比如要不要花钱在宠物身上，广告上等。这类话题其实和钱关系不是太大，只是想通过钱来表现哪个方面更重要，所以在这些问题的思路上主要还是根据个体事物的特点出发，比如政府应该在基础设施上花多的钱还是在音乐厅美术馆上花更多的钱，这种题目就可以分别讨论基础设施的优缺点以及美术馆音乐厅这些娱乐方式的优缺点，从中选出自己认为的最优项，但是同时同学们也不应该忽视这些方面是不是需要钱来资助这个逆向思维。这些个别的话题特点我们将放在以后的政府类，教育类中详细讨论。

篇17：银行理财亏本案例

在2008、，中国投资者投资外资银行理财产品导致巨亏的案例就陆续浮现。在披露的案例中，中信泰富的股东通函就显示，中信泰富曾分别与花旗银行香港分行、渣打银行、Rabobank、NATIXIS、瑞信国际、美国银行、巴克莱银行、法国巴黎银行香港分行、摩根士丹利资本服务、汇丰银行、Calyon、德意志银行等13家银行共签下24款外汇累计期权合约，而这些合约最终导致中信泰富巨亏186亿。

在20初，中国内地企业家身陷金融衍生品的消息不断被公之于众，不少内地富豪也因境外金融机构销售的复杂金融衍生品，导致千万身家灰飞烟灭，有的还倒欠银行巨额债务。明明是外资银行为中国人量身定做的理财产品，却演变成吞噬巨额财富的陷阱。此类外资银行理财产品备受诟病，不少外资银行也因理财产品的收益问题与客户产生过法律纠纷。许多投资者齐聚北京，成立“维权联盟”，状告让他们受害的银行。