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对几起典型金融案例的思考

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对几起典型金融案例的思考（共10篇）由网友“乐乐狗狗姐”投稿提供，下面小编给大家整理对几起典型金融案例的思考，希望大家喜欢！

对几起典型金融案例的思考

篇1：对几起典型金融案例的思考

对几起典型金融案例的思考

通过对五起世界著名的金融案例的.分析,探讨了导致悲剧发生的原因,目的在于告诫人们,在利欲面前,切忌轻信、盲从,只有汲取前人的教训,才能防患于未然.

作者：刘笠 LIU Li 作者单位：兰州职业技术学院,经管系,甘肃,兰州,730070 刊名：兰州石化职业技术学院学报英文刊名：JOURNAL OF LANZHOU PETROCHEMICAL COLLEGE OF TECHNOLOGY 年，卷(期)： 3(2) 分类号：F830.91 关键词：金融案例股市证券

篇2：对案例的思考论文

对三则案例的思考论文

笔者最近偶获三则案例，思忖几日，感受颇多，深觉育人工作是一项智慧而艺术的事业。

案例一：一天，刘老师班上的小军同学放钱的皮夹子不翼而飞了。于是，刘老师照例把全班同学集合起来，问：“有谁看到或拾到小军的皮夹子？”大家都说没有。刘老师只好又对大家说，如果谁拾到的话，立即归还给他。可大家还是异口同声：“没有看到。”这时刘老师又换一种口气说：“如果有人拾到了，现在不好意思拿出来，回家好好想想，明天早上送到我这里也不迟。”……第二天早上还是没有人送来。

案例二：一位小学一年级的班主任王老师为了“侦破”班里一位学生丢钱的“案子”，发给班里每位学生一根一般长短的小棍子，让学生拿在手里并把手放在课桌下面。他说：“我这把小棍儿是施了法术的，谁拿了别人的钱，他的小棍儿会长长。”过了五分钟，他收回学生手中的小棍儿，收一根比一根，结果终于破了“案”——拿钱学生的小棍儿比别人的短了一截儿，因为他怕自己的小棍长长就暗中掐了一截儿。

案例三：我校周老师班上一位同学的20元钱不知被谁“借”走了。周老师让大家围绕下列问题进行讨论：①假如这20元钱是我丢的，我会怎样？②如果谁拿了或拾到了，不归还给失主，这是一种什么行为，发展下去后果会怎样？③如果犯了错误现在应怎么办？大家踊跃发言，各抒已见，讨论很热烈。

在此基础上，周老师发给每人一张小纸条，事先讲清楚，如果你没拿这20元钱，使在纸上写“我没拿”三个字及自己的名字，如果你认识了自己的错误便写，“我错了”。写的时候不准互相看，同时老师绝对保密，你自己认识了错误，老师绝不追究，只要以后下决心改就行。果真，一个同学在纸条上写着“我错了”三个字，并主动向班主任讲了事情的经过，把钱物如数还给了丢钱的同学。

思考

可以肯定班主任处理这种事的目的无非有两个：一是要弄清事情真相，二是要教育学生。面临的问题则是如何使“拾”东西没有归还的同学既不失“面子”，又受到教育。“案例一”中的刘老师采用的是提问式，三次发问，构成了一个完整的“三部曲”，即先直截了当，继而委婉式，最后采用宽容的方式，结果当然是一无所获。因为这个“三部曲”是在一种常规思维支配下所进行的调查处理方式，学生对此习以为常，因而丝毫没有在学生中产生什么影响，尤其是那位拾到皮夹子的同学还会产生“会在全班同学面前丢面子”的危机感，他绝对不会在这种情况下自动交出皮夹子来。这种紧紧相逼的工作方法最终只会获得个适得其反的结果。

那么“案例二”中的班主任王老师又怎么样呢？(教学论文 )一看结果，似乎达到了预期的效果，但再细细思量他的整个教育过程，很显然，王老师是以“骗”贯穿此中的，这是一种教育欺诈手段。学生将棒掐去一截儿，说明还是有自尊心的，他不愿意将自己“拿”钱的事在全班同学面前公布出来。而王老师却用“骗”的手法让他自己“露了馅”。也许，这位学生以后在同伴们面前再也抬不起头来了；也许，这位学生迫于王老师的“破案技术”暂时改掉了“拿”东西的毛病，但就在此日寸，他又从老师身上学会了“骗诈”的伎俩；也许，为了在全班同学面前树立新形象，这位学生表面上会积极表现，但等到诱惑一至，心底休眠的“病菌”又会再次被激活，重犯此错，长此以往，他将失去了和谐的“生长家园”，“无家”可归，形成病态的双重人格，到那时，可悲的是教育，受害的`却是孩子。

教育的功能在于引导、纠偏和提高。对于这些“拿”东西的学生，教育者既要保护他们的自尊心，又要诱发他们的内疚感，激发他们的正义感。为此“案例三”中的周老师采取了讨论和在小纸条上写三个字的做法，取得了不错的效果。前两个例子，老师让当事人处于被动、不平等的地位和紧张、失去安全感的氛围中，试想，被动、害怕、焦虑怎能使人思想上生出健康的种苗呢？“案例三”中的讨论，则淡化了教育痕迹，使这位学生处于和其他同学同样主动、平等的地位，在讨论中每位学生都会受到不同程度的教育和启发，特别是这位学生会从中受到心灵的触动和思想的感悟。而周老师工作的巧妙之处则在答应保密的前提下，让学生在小纸条上写三个字，因为小纸条对小学生来说本身就有一种亲切感，同时它又带有强烈的游戏色彩，这会使小学生即刻产生某种外在的愉悦；同时对“拿”钱的学生来说，由于经过了讨论这种体验，使他心灵深处产生了某种内在思想撞击，而获得某种类似于正义战胜邪恶的内在愉悦。因此，他的认错自然是呼之欲出，水到渠成了。

篇3：对几起家庭纠纷引发恶性案件的调查与思考

对几起家庭纠纷引发恶性案件的调查与思考

一、案例背景

案例之一，妻子恶杀丈夫：大田县桃源镇山坪村村民郑祥吉与同村村民林玉庄经他人介绍，在缺乏感情基础的情况下，草率结婚。婚后虽育有子女，但一直未能建立较好感情，其妻平时好吃懒做，未能与其夫郑祥吉同心协力发展家庭经济，家庭经济状况一直不好，因此常常借家庭琐事双方互相埋怨，林玉庄心里想郑祥吉不是他终身可以依靠的丈夫，于是就红杏出墙，暗中与同村村民苏某来往并发生不正当关系，有托附终身之意。5月15日，林玉庄与苏某的关系被其夫郑祥吉发现，郑祥吉就经常责骂和殴打林玉庄，并四处扬言要与苏某誓不两立，杀苏某全家，林玉庄与郑祥吉的家庭矛盾进一步升级，达到互不相容的地步，林玉庄便产生了杀死郑祥吉的念头，蓄意寻找机会。在同年7月19日凌晨1时许，林玉庄趁其夫郑祥吉熟睡之机，用方凳朝其夫郑祥吉的左侧太阳穴猛敲数下，而后用双手掐其颈部，见郑祥吉挣扎，林玉庄就从厨房拿起剪刀，朝其颈部，太阳穴部位连刺数下，直至被害人郑祥吉死亡。

案例之二，媳妇恶杀婆婆：任文述系贵州省妥阳县旺草镇人，经他人介绍，于农历8月嫁到大田县文江乡朱坂村村民廖启炮家，在双方完全缺乏了解、没有感情基础的情况下，与廖启炮非法同居。在同居期间，任文述嫌廖家贫穷，心里怨气，廖启炮时常叫他一起下地干活，任文述不愿意去，罗母常常为此事唠叨，由于任文述文化低，心胸狭小，性情暴躁，总认为是廖母从中挑拨，故意与她过不去，时常与廖母争吵，产生矛盾。209月8日，任文述因烧柴火一事与廖母连续发生二次争执，次日上午9时许，任文述在房后劈柴时，再次因烧柴火一事与廖母发生争执；10时许，廖母将他们俩烧柴火一事告诉了他人，并说手臂上的伤是任所为，任听后申辩，而廖母仍与他人说手臂上的伤是“媳妇”所为，经过无数次争执，任终于忍不住心中积怨，举起手中的柴刀朝廖母的头部及手臂砍下，廖母身亡。

案例之三，丈夫恶杀妻子：大田县华兴乡村民郑造全与其妻翁香文婚后生了二男一女，长子大学毕业并参加了工作，女儿也参加了工作，只有一个小儿子在校读书，按理这样的家庭应是美满幸福。然而，郑造全平时酗酒无度，大男子主义严重，酒后无端打骂妻子，长期以来未尽家庭责任和履行家庭义务，其妻却要忙里忙外，心里总有些怨气，夫妻关系不象以往那么融洽。就在5月5日早晨，郑造全几怀酒下肚，胡言乱语，又发“酒疯”，其妻再也不堪忍受其夫的'所作所为，就与之争吵，郑造全因长期酗酒，精神失常，迈着酒步就从厨房拿起菜刀要杀其妻，其妻竭力反抗，此时其女郑慧芳正好下班回家急忙阻止，却被其父砍成重伤；其妻再也忍不住其夫的不良行为，就冲过去与其夫拼命，由于其妻弱小无力，被失去理智的丈夫郑造全砍杀身亡。随后，郑造全跳楼自尽。

二、原因分析

（一）家庭贫困是产生家庭矛盾的重要原因。三个家庭的共同点是家庭经济贫困，不是子女多负担重，就是夫（妻）一方好吃懒做，或者还有一些恶习，家庭没有固定收入，缺乏致富门路，导致家庭越来越来贫困，维系家庭的支柱无力，家庭凝聚力弱化。导致家庭矛盾增多。而且极易恶化。

（二）家庭责任缺乏是产生家庭矛盾的主要原因。主要表现在以下三个方面：一是感情基础薄弱，郑祥吉、廖启炮是经他人介绍，父母包办，双方在缺乏感情基础的情况下一起生活，婚后感情得不到发展，却为家庭琐事时常争吵，未能相互忍让和宽容，致使家庭矛盾不断升级。二是接受教育（www.xfhttp.com－雪风网络xfhttp教育网）程度低，三个家庭中没有一人是初中以上毕业，遇事不够冷静，容易发生争执。三是家庭观念淡薄，三个家庭经济基础差，理应同心协力发展家庭经济，林玉庄、任文述、郑造全三者不但不参加各自家庭的生产劳动，却在家庭里制造事端，林玉庄红杏出墙，任文述与婆婆争吵，郑造全酗酒成性，根本不顾家庭尊严和利益，必然产生家庭矛盾。久而久之，就产生矛盾激化，引发悲剧的产生。

（三）法律意识淡薄是产生最后结局的必然结果。具体体现在三个方面：一是未走调解渠道，三个案情发生原因纯属家庭纠纷，只要通过调委会或司法办说服教育（www.xfhttp.com－雪风网络xfhttp教育网），讲明事理，家庭矛盾有可能缓解，不至于产生恶劣后果。二是未走诉讼渠道

[1] [2]

篇4：浅谈对作文教学中几个案例的思考

案例一：在余杭宝塔山上，看到一队学生个个拿着照相机，围着安乐塔一边叽叽噪喳喳议论，一边忙着拍照。细问之下，原来是写《一次游览活动》的作文，老师请他们把游览过程中按顺序把觉得最美的地方拍下来，然后再带到课堂上进行写作。

案例二：一堂《一项体育活动或游戏》的作文教学公开课，陆老师设计了一个“比巧力”的小游戏，让学生在游戏中习作，学生参与兴致高，习作效果也很好。很多学生都觉得感觉不到是在上作文课，非常快乐。

案例三：李老师在教学应用文留言条时，先让学生表演：教师节几位学生去看老师，可老师不在，怎么办？让大家帮他们想办法。接着大家帮他们写了留言条。最后，老师因为看到了留言条，她们第二次去终于看到了老师。

2由此引出的对传统作文教学的反思：

传统的作文教学造就了许多大文豪、大作家，但随着社会的发展，其存在的弊端也日益显现：

2.1把学生的实践活动放在作文教学之外，认为学生的实践活动不是作文教学的任务，缺乏指导。因此，学生在实践活动中参与无意识，对事物的认识缺乏方法，认识片面、浅肤。

2.2由于实践与写作的时间间隔长，容易遗忘。

2.3教学过于死板，难以激活学生的生活记忆。

2.4从立意到选材等框框太多，使学生不能自由表达自己的想法。这样，使“实践――认识――表达”的通路受阻，结果是作文与生活脱节，缺乏真情实感，陈式化。学生对习作的态度扭曲，表现为厌恶，甚至恐惧。

玩是孩子的天性。把当前活动课程的教学理念全面引入到作文教学中，提出活动化作文教学的思想，正是顺应了小学生这个年龄段的天性。像前面案例所举，实践证明是一条行之有效的.途径。

3提高学生写作兴趣和水平的对策

要提高学生写作兴趣和写作水平，采用活动化作文教学法是一条很好的途径。活动化作文教学是一种新型的作文教学思想，主要通过活动化教学，激发学生的写作兴趣，激活学生的思维，为学生营造一个民主和谐的、自由表达的宽松环境，从而使学生有话可写，有话想写，逐步提高学生的写作水平。在实践中应努力体现以下特征：

3.1自主性。

习作是学生用自己的眼睛观察，用自己的耳朵聆听，用自己的大脑思考，用自己的语言表达自己的感受的动态过程。这个过程任何人都不能代替，具有自主性。在教学活动中，学生才是真正的主角，他们自主地参与，充分地体验，自由地表达。并在教学活动中自悟――领悟生活的真谛和写作的规律。

3.2开放性。

开放，才能激活学生的思维；开放，才能体现自主。开放式教学是素质教育的召唤。活动化作文教学的开放性包括：教学渠道的开放，除课堂教学外，学生的课外阅读、兴趣活动和家庭社会活动都可以为写好作文服务；写作方式的开放，除个人作文外，还可以采用合作作文等方式；作文评价的开放，除教师评价外，还可以让同学、家长评价，甚至让习作走出校园，让社会来评价。此外还有题材的开放，体裁的开放，教学方法的开放等

3.3趣味性。

兴趣是最好的老师。教师要善于把握学生的年龄特征，把学生最喜欢的故事、表演、游戏等活动引入作文教学，变枯燥乏味的技法传授为学生生动活泼的自主体验，让学生在兴趣中学习，在愉快中领悟。如《一项体育活动或游戏》，把“贴鼻子”等简单游戏搬进课堂，气氛一下子活跃起来。学生在玩中体验，边玩边写，思维活跃，作文也很生动。

3.4创新性。

习作是一种创造性劳动，具有创新性。创新，首先要从教师做起。教师要在教学的设计，教学方法上博采众长，不断创新，把学生吸引到习作教学中，取得良好的教学效果。其次，要从学生身上做起。教师要鼓励学生的创新思维，在题材、结构、思想、表达上充分发挥自主，使作文具有一种新概念的特征。

篇5：对欧亚地区金融合作的几点思考论文

对欧亚地区金融合作的几点思考论文

内容摘要:

综观全球, 经济全球化、区域经济一体化和金融经济国际化是当今世界经济发展的潮流。本文从欧亚地区金融合作的现实性意义出发,分析了欧亚区域金融合作的可行性以及面临的主要障碍.最后,作者指出欧亚地区金融合作总的构想:整合区域比较优势，拓展金融媒介宽度。

关键词:欧亚、金融合作、金融媒介宽度

一、欧亚地区金融合作的现实性意义

经济全球化、区域经济一体化和金融经济国际化是当今世界经济发展的主流。欧亚地区金融合作区的建立，对于各国实施金融互动、优势互补，加快金融创新，改善的金融生态，提升金融整体竞争力，有着深刻的现实意义。

1、可以有效的整合区域内的金融资源。欧亚各国，特别是中国、俄罗斯拥有丰富的金融资源，通过实施区域内合理分工，有效整合区域金融资源，必然会产生巨大的经济效应。

2、能加快金融创新步伐。中国、俄罗斯的金融业相对发达，金融总量和金融科技水平在欧亚区域各国内处于领先地位，区域内各国通过金融合作，可以促进各国加快金融创新步伐，提升各国金融服务水平和金融整体竞争力。

3、能提高金融资源的配置效率。目前，欧亚区域内的合作已涉及到基础设施、产业投资、商业贸易、农业、旅游、劳务、科教文化、卫生免疫、环保等多个领域，合作项目的落实最终离不开资金的供给与支持，如果跨国的金融合作有效，就能保证中亚、欧亚各国的信贷资金、保险资金、投资资金的横向合理流动。

4、能促进世界经济金融一体化的进程。当前，东亚、中亚、欧亚范围内的区域合作和次区域合作方兴未艾，一方面各国为了提高国际竞争力必须保证生产要素和资源的合理流动；同时，也对对接欧盟、东盟区域合作，提高区域内金融资源配置效率和开放水平，保持各国的经济繁荣，有着深刻的现实意义。

二、欧亚地区金融合作的可行性

金融经济国际化早在上个世纪70年代就已露端倪，80年代进一步发展，到了90年代演化成席卷全球的大趋势。尽管几次金融风暴的冲击使金融经济国际化受到异议，但是，金融经济国际化是世界经济发展的必然结果已成共识。不论是北美经济自由贸易区，还是“欧盟”、东盟都充分显示了区域合作良好的发展态势。从欧盟、北美自由贸易区以及东盟等国际上成功的区域合作经验来看，区域金融合作应符合三个条件：一是合作区域相互毗邻，且处于“龙头”地位的金融核心区要有足够的吸引力、辐射力和增长力；二是各地区之间经济金融发展具有一定的梯度性,资源优势互补；三是必须形成利益共享、成果多赢的共生型协作机制。在这一点上，欧亚地区相对于其他经济区域，具有明显的可行性。

（一）从地理区位来看，欧亚各国区域特征明显。俄罗斯和中国是欧亚金融、物流和信息中心，俄罗斯、中亚各国和中国中西部都处在欧亚大陆的中心地区，虽然其在自然环境、经济发展、文化传统、宗教信仰等方面存有一定差异，但近年来，该地区各国政府均将对外开放、引进外资、开拓国际市场作为其促进经济复苏和发展的重要战略。俄罗斯与欧盟国家联系方便。如果以俄罗斯和中国为内圈和核心圈，第二圈则为哈萨克斯坦，塔吉克斯坦，吉尔吉斯斯塔，土库曼斯塔，乌兹别克斯坦等国家，第三圈就是欧亚的其他国家。处于“龙头”地位的核心区是俄罗斯和中国经济圈。该经济中心无论现在还是将来对周边来说都有着极大的吸引力、辐射力和增长力。

（二）从资源禀赋来看，一个地区的比较优势、产业的选择和技术进步的方式都会与该地区的资源禀赋条件有关。欧亚经济区各国之间资源禀赋条件的差异明显，互补较强，为经济金融的合作奠定了良好的基础。欧亚经济区必须充分发掘和利用区内资源禀赋条件的这种差异和比较优势，寻找合作的契机，实现共同发展。

（三）从经济发展来看，在欧亚经济区中，经济发展水平呈现出梯度性差异，这种差异为区域经济的合作奠定了良好的基础。在欧亚经济区中中国和俄罗斯是经济发展的龙头，中国拥有丰富的劳动力和原材料等资源优势，为区域产业提供广阔的经贸平台；俄罗斯则是欧亚区域经济合作的桥梁，并在各国产业升级和产业转移中发挥重要的辐射作用；欧亚区亦各具资源、人才等方面优势，可以承接俄罗斯和中国转移的产业和投资，并且为俄罗斯和中国提供广阔的经济腹地。

(四) 从金融发展来看，欧亚区域合作有利于加快俄罗斯和中国的资本进一步辐射，特别是俄罗斯的金融业将获得更大的市场空间和更多的机会。而周边各国在自然资源、劳动力、土地等方面具有相对优势，正需要一种强大的推动力使两种资源进行充分整合，利用资源优势吸纳投资，弥补开发资金的不足，以促进经济发展和社会进步。可以说，欧亚区域合作恰逢其时，区域内的资金配置效率可以得到更好地提高。

三、欧亚地区金融合作面临的主要障碍

一是金融管理体制的障碍。当前，欧亚区域各国的.金融开放程度以及金融机构的经营管理体制和风险控制模式差异比较大。一般情况下区域内各国之间资金不能自由流动。这种封闭式的金融业管理模式严重阻碍了资本的快速流动，削弱了金融资金对经济发展的“输血”功能。受现有金融管理体制的约束，各成员国内之间的银行不能在异地城市开展业务，银行间信息封闭，成为欧亚各国银行不能进行跨区域资金流动的重要障碍，金融合作的割裂必然阻碍经济合作的深层次推进。因此，加大各国金融开放程度，使市场机制成为区域金融发展的主导，是欧亚区域金融资源整合取得成功的关键。

二是金融监管的障碍。欧亚区域的金融合作势必促进各成员国要加快金融创新步伐，不断满足新的合作需要。而目前欧亚各成员国之间金融监管体制差异金融发展水平以及监管水平存在较大差异，根据区域经济合作理论，区域内各地区发展的不平衡是实现区域合作的基础和前提之一，但由于欧亚区域合作的国家数目较多，导致金融机构跨区域信息交流渠道不畅，区域合作中资金的横向流动必然给监管带来难度，容易产生新的金融风险。已经在一定程度上加大了政策协调的难度和信息传递的成本，这势必会对欧亚区域金融合作形成一定的限制。因此，区域金融合作客观上要求欧亚各国现有的监管模式必须有所突破。

三是地方政府争夺金融资源阻碍了区域内资金的合理配置。目前各国地方政府对所属地区金融资源的争夺非常显形化，按市场化规则在区域范围分配金融资源的做法，往往导致金融资源向富裕地区集中。而区域经济合作中最重要的特点之一就是各国政府按行政区来组织经济活动，行政区内的经济资源受控于政府的干预，带有强烈的地方政府行为色彩。当区域之间出现利益摩擦时，各国地方政府往往以行政区为依托，构筑各种壁垒，阻碍了金融要素资源的自由流动。

四是金融制度性障碍。斯密的“分工产生的普遍富裕”是区域经济整合的目的。欧亚区域经济一体化发展进程正在起步，它会触及各成员国经济制度中的更深层次的矛盾和问题。例如，在中国由户口和户籍制度以及城乡差别导致的对劳动力的就业歧视，影响了统一的劳动力市场的形成。为了维护局部利益而形成的各种法规和政策，会阻碍资本和商品的自由流动，这些制度性的障碍最终破坏了市场机制在资源配置中的作用。从微观层面看，它严重地影响了企业和金融机构的资源配置的效率；从宏观层面看，它导致了投资的膨胀和结构不合理，是引起经济波动的重要原因。因此，当前欧亚区域经济金融有效整合的关键是制度创新。

四、欧亚地区金融合作的主要构想

泛珠三角区域合作面对的是一个广阔的市场，区域经济金融合作蕴藏着巨大商机。随着区域合作程度的加深，要素流动也不断加快。人才、物质、技术以及产业的转移势必伴随着

巨大的资金流，区域经济合作的发展将会对区域金融合作形成倒逼机制，区域金融合作的滞后则会阻碍区域经济合作的深入发展。鉴于欧亚各国的经济金融发展水平和对外开放程度具有较大差异性，决定了欧亚区域经济金融合作只能是分层次、有步骤地逐步推进。欧亚经济金融合作总的原则“平等、互惠、自愿、双赢”的原则；欧亚金融合作的步骤应该分层次逐步推进，各成员国可考虑先从双边、三边合作入手，进而发展到多边及更广泛的合作；

总的构想是整合区域比较优势，拓展金融媒介宽度。整合区域比较优势的主要思路是加大四个“建设”。具体内容包括：一是加大主导产业建设——高新技术产业。力争在5—内，把欧亚区域建设成以技术和资本为纽带，建立以中国和俄罗斯为核心的扇形辐射的高新技术网络，构建高新技术产业群和产业带；推进高新技术企业战略性结构重组，组成高新技术企业的联合舰队(4)。二是加大大工业产业建设——现代制造业。应大力发展临海工业、临江工业和山区工业发达产业带，构建世界级制造业体系及产业链和基地群。在发达地区，建设国际性集群式的制造业基地，培育一批核心竞争能力强的区域企业集团；在首都城市和其他区域中心城市，建设区域性扇形辐射工业制造、服务和控制中心。三是加大大农业产业建设——现代农业和海洋江河产业。加快区域各国的经济结构的战略性调整，根据各国的自然条件，建设能发挥各国资源和特色优势的农业生产基地。同时，把海洋与江河资源产业作为支柱产业，把海洋与江河资源优势转化为经济优势。四是加大消费产业建设——旅游业和现代服务业。制定旅游规划，整合旅游资源，从纵横两方面重点规划精品旅游项目和特色旅游线路。拓展金融媒介宽度的主要思路：

（一）金融市场方面的合作。在欧亚区域内的金融合作，尤其要发挥俄罗斯和中国作为国际金融中心的区位优势，各国可借助区域合作的机会，加快本国金融市场的建设，改善金融环境，提高金融市场开放程度，融入到区域经济一体化的进程中，使区域内各国的金融市场之间实现良性互动。

（二）金融机构之间的合作。区域内金融机构之间可以通过相互联动来提供整体性的跨区域金融服务,使区域内客户在经济活动中的需求获得更有效的满足；涉及到区域内大型项目的资金支持时，多个金融机构可以通过银团贷款的方式予以合作；在对区域内企业进行重组过程中，可以引入多个机构投资者。

（三）金融公共设施的建设和金融合作协调机制的建立。欧亚区域金融合作的顺利实施离不开区域金融公共设施建设，这些公共基础设施为区域金融合作中出现的信息流、资金流、人才流提供畅通的渠道，包括区域信息共享系统、区域支付结算平台、区域票据交换中心、区域外汇交易市场、区域信用卡管理中心等，目的在于降低交易成本，提升区域金融业整体水平；

（四）区域金融稳定体系的合作。区域金融稳定应该达到这样一种状态，即区域内整体金融运行环境良好，管理机制健全，并具有较强的风险防范与化解能力。而区域金融合作（如银行内部跨区域合作、跨行跨区域金融市场合作等），都要求更高的监管水平。要保持这种稳定状态，除了各金融机构内部管理体制的不断完善，还必须建立跨区域金融监管、风险预警、风险救助等一系列合作措施，同时还可以进一步研究建立区域征信体系、区域金融信息披露管理系统、区域反洗钱合作系统等。

篇6：金融专业中财务管理案例教学问题的思考论文

关于金融专业中财务管理案例教学问题的思考论文

财务管理是在实务的基础之上发展起来的学科，其研究的主要内容都是从财务实务中抽象概括出的一般理论。财务管理的理论大多比较抽象，而作为_门实用性学科，其教学目的之_就是指导学生在以后的实务工作中能够进行科学的财务决策，这就必然要培养学生收集信息、分析信息、在权衡环境变化的动态背景中做出合理决策的能力。案例教学是财务管理教学中必不可少的关键部分。

财务管理的主要内容包括了资金的时间价值、风险与收益理论，还包括财务预算与控制、项目投资管理、营运资金管理、筹资管理、资本成本与资本结构、利润分配、财务分析等内容，有的教材甚至还包括与企业价值相关企业清算、兼并与重组，与跨国业务相关的国际财务管理等内容，而金融管理专业的专业特点决定了安排在财务管理课程教学上的时间不会很多。因此要针对其专业培养目标适时调整财务管理的教学目标，并且依据特定的教学目标合理安排教学内容，选用教学案例。

一、金融管理专业财务管理教学目标的调整

财务管理作为经济管理类专业的基础课程，对培养学生正确的财务观念、掌握投资决策的基本方法具有重要作用。财务管理课程的教学目标既具有课程本身的价值共性，也应该兼顾不同专业的培养目标和专业特点。

从不同专业的专业特点来看，作为经济管理类专业基础课程的财务管理教学目标应该做相应的调整。理论性较强的专业，应该注重财务管理理论、原则和方法的学习，并升入探讨理论的发展演化路径、原则的适用性及其局限性、方法的前堤假设及改进的途径，从而堤高学生理论分析水平；而作为应用型管理类专业，譬如企业管理等，应该侧重于学生财务管理能力的堤升和财务管理原理和方法的掌握，以及在原理指导下的财务管理创新的可能；应用型的非管理类专业，譬如市场营销、国际贸易等，则应强理财观念的灌输和理财方法的掌握，并且围绕专业特点，了解专业工作需求如何获得财务支持、与企业财务管理工作有效结合的可能性和实现途径。

以金融管理专业为例，由于金融管理专业学生毕业后大多从事银行或证券等相关的工作，因此，在对金融管理专业进行财务管理教学时，应该有目的的.加强财务分析一章的教学，堤高该章知识在学习和考评中的地位。同时传统的以企业为主体，以企业投融资等理财内容为核心的教学目标就应该调整为以企业理财为主，兼顾个人理财能力培养及银行相关理财工具介绍，这样，才能使得学生真正能够把学到的知识应用到工作和生活中去。

二、选择财务管理教学案例的策略

(一）目的性策略

目的性是指每一个案例的选择应与教学目的相对应。财务管理这门课程的教学目的主要是堤高学生分析问题和解决问题的能力，所以教学案例的选取应针对高职财务管理课程的教学目的，不仅能体现财务管理课程中的某些重点和难点，使学生对课程的_些问题有较深的理解，而且要恰当地与学生们关注的经济热点问题有联系，这样才能调动学生的积极性，保持教与学的有效互动，在轻松愉快的气氛中完成教学任务。

(二）时效性策略

财务管理理论和方法受理财环境的影响较大。随着理财环境的变化，财务管理的一些理论与方法也会随之发生变化。一些在特定阶段内看来非常经典的案例放到另一阶段就可能会失去其实际意义，一味照搬容易误导学生。因此，在选择教学案例时必须注意案例的时效性，使学生了解最新的经济动态。例如，财务分析时可根据学生专业选择最新的上市公司财务报告。

(三）典型性策略

典型性是指案例应具有代表性、重要性，1个好的财务管理案例必定具备普遍的现实代表意义，对学生能起到举一反三、触类旁通的作用。教学案例要具有典型性，能反映实际情况中经常的、典型的、重要的经济业务活动，学生通过对其反复观察思考，能够真正理解理论知识和方法，灵活地运用理论知识解决实际问题。

(四）真实性策略

真实性是指案例的取材一定要基于企业财务管理的实际，确保案例所陈述的内容是实践中所发生的真实事件，是现实工作中常见的却又复杂的两难问题。只有真实的而非虚构的案例，才能堤高学生分析问题的能力，积累实践动手能力。教学案例应选择在实际经济活动中真真实实存在的案例。例如，对美的电器价值评估。

(五）地方性策略

地方性是指案例的选择应具有区域性特点。高职高专的毕业生大多数在当地企业就业，案例的选择应该具有区域经济的特性。高职学校应积极寻求校企合作，而从校外实习基地企业获得典型案例更具有实践教学意义。例如，江西鑫新股份为银行打工的辛酸。这些身边的案例更能激发学生的学习兴趣和积极性。

(六）综合性策略

综合性是指能反映企业实际经济活动中财务管理各要素的相互关系的案例。结合实际教学需要，可以综合使用，也可以单独使用。为了加强对财务管理业务全过程的把握，教学案例应选择同1个企业一定时期的某些事件，它们之间应具有数学勾稽关系，从而使学生知道财务管理要素之间如何形成相互联系的有机整体，进而把握全局，分清主次，堤高实际财务管理能力。

三、财务管理案例教学中应注意的几个问题

案例教学法无疑是一种先进的教学方法，它具有传统教学所无法比拟的优点，特别是在培养应用型管理人才、培养学生运用知识分析问题和解决问题的实际操作能力方面很有成效。但是，作为1种教学法，它也存在着一定的缺陷和不足。在财务管理案例教学中，应注意解决好以下几个方面的问题。

(一）要围绕高职培养目标，有计划地进行案例教学

高职教育目标是培养具有必需的理论知识和较强的实践能力的应用型人才。因此，教师要根据教学大纲、教学目的有计划地进行案例教学，以促进教学目标的实现。在案例教学之前，1般应制定一个详细、周密的案例教学实施计划。计划应包括案例教学安排的章节、时间、教学手段以及应达到的教学效果等。

(二）正确处理案例教学与其它教学手段的关系

案例教学法虽然很重要，但也不能替代其它的教学手段。因为培养学生素质、堤高学生能力、增长学生知识的教学手段有很多，除传统的讲授方法外，还有情景模拟、现场观摩、实验实习、参观访问和测试教学等，这些都是重要的教学手段，是案例教学法不能完全替代的。实际上，它们之间是相辅相成的。如利用讲授法，可以让学生掌握财务管理的基本理论知识和分析方法，为案例教学打好理论基础，而案例教学法则可以使学生学到的理论知识和方法得到实践和巩固。

(三）采用多媒体教学手段，堤高案例教学的效果

案例教学时如能采用多媒体，教学手段、教学效果将如虎添翼。引入多媒体教学手段，能够把文字、声音、图片、影像等有机地整合于一体，根据案例教学内容的不同，突出重点、难点，生动形象，图文并茂，且具有可重复性和师生互动性。采用多媒体教学手段，1方面可使课堂教学的知识输出量增加，教学效率大大堤高；另一方面也可充分调动学生的学习积极性，堤高学习效率。只有将高效的教学方法与先进的教学手段结合起来才能堤高教学质量。

(四）注意收集和编写财务管理案例，建立案例库

在高职教学中运用案例教学法，首要的问题是准备具有真实性、典型性、启发性以及具有地域特色的教学案例。为了节省教师搜集案例的时间和精力，从长远考虑，应建立共享的财务管理案例库，案例的来源可以是教师自己编写的，也可以根据国内外企业的实际资料设计，还可到校企合作实习基地考察获取。应大力堤倡高职院校产、学、研相结合，企业为教学堤供案例，学校为企业堤供解决问题的新思路和新方案，通过“请进来”和“走出去”实现双赢。另外，随着理财环境的变化，还应经常更新案例库，使教学案例与时倶进。

(五）案例教学中教师要摆正自己的位置

长期以来学生习惯了教师站在讲台上传授知识，而当教师到学生之中参加讨论时，学生仍感到有一种无形的界限，从而对学生产生一定的消极影响。因此，教师要摆正自己的位置，一方面，理论讲课要深透；另一方面，走到学生中间，主动营造一种以学生为主体的环境氛围。一个良好的讨论氛围，使得每个人都可以诚实地表达自己的想法，同时也对别人的看法堤出挑战。

在全班讨论前，学生需要阅读案例并且考虑他们自己对案例该如何反应；从不同角度使用同1案例，帮助学生认识实际上情景的多维性，当学生注意到多种不同的利益以及指出各种不同的问题时，不同的论题也就出现了；对关键性的论题进行汇总，导引出与论题相关的理论知识，把讨论引导到问题的解决上去。在案例教学中，教师还应特别注意引导学生独立思考与分析问题，开拓他们的视野，逐步克服学习上的依赖心理，努力加强学生各主要学科知识综合应用能力的培养，使他们快速成长。

篇7：对经济落后地区金融创新业务发展的思考

金融业务创新,是现代商业银行业务竞争和发展的重要手段。在金融业务创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了银行固定的经营结构和模式，促进了银行的快速发展。尤其在加入世界贸易组织后，金融业务创新更是越来越受到各银行的重视，先后推出了代理收费、代理财、代理基金、代理保险、电子银行等一系列新业务。但是，经过实践，这些业务在经济落后地区收效却不够明显。为此，笔者经过观察和思考，认为在上述新业务的基础上，结合落后地区的实际，因地制宜地进行金融创新业务的发展工作是十分有必要的。

一，部分金融创新业务在经济落后地区发展举步维艰

因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区，所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时，其带来的市场效应却不尽相同，存在不同问题，甚至会带来负面影响。

（一），中间业务收费难。代理业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定代理业务的单位元，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行代理，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被代理单位元常常不能深入了解代理的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位元对银行代理业务态度并不积极。

（二），代理业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工，我感触最深的就是周围老百姓的穷。而代理财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型代理业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者，也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而代理基金业务中，基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。

（三），网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。

（四），同行各自为政、互不沟通，恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的行，不久前曾成功营销了一户部队单位的工资代发业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。

二，金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析

金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果，是服务手段不断提高进步的结晶，并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前，国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样，尤其在经济欠发达地区，我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平，强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难，究其原因笔者认为有以下几点因素：

（一），缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自主权，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，作到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行代理，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。

（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。

（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制度上却没有一个完善并适合落后地区发展的政策，在某些创新业务上因一些不合理管理制度，制约了创新业务的发展；其次是缺乏整体规划，监管、协调不力，监督管理部门未能很好地执行职能，致使在金融创新方面经常出现联合不足、价格纷争、秩序紊乱、恶性竞争等问题。如上所述用非常手端挖走客户的事件。

篇8：对经济落后地区金融创新业务发展的思考

在经济落后地区，由于外部利于金融创新业务发展的土壤奇缺，将严重阻碍这一类地区的银行业务发展。所以只能面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新，这才是这一类地区创新业务得以发展的良策。市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。把客户不断变化的`需求以及市场不断发展的需求作为银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新，将为经济落后地区金融创新业务的发展指引一条出路。

（一）、首先对创新业务的管理制度进行创新。银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有因地制宜建立科学高效的管理制度，才能对银行创新业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。比如，在经济落后地区的业务费用收取上考虑给予免收或少收手续费，甚至奖励创新业务的开展；此外，还可以执行过程中，考虑落后地区的实际情况，对制度适度调整，灵活处理。这样必能对创新业务的发展起到推波助澜的作用。

（二），搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，我们就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。

（三）加强金融创新业务推介人员的素质培训，提高营销技巧手段。经济落后地区由于自身条件的限制，客户普遍习惯于被动地接受新业务的使用。而银行员工多年以来形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作风，离市场运作的需求还存在距离。真正能做到走出去、讲出去、拉进来的创新业务推介人员是少之又少。因此，加强对创新业务的市场营销人员素质的培训，提高营销技术和手段，也就显得尤为重要。

（四）因地制宜发展与区域经济特征相适应的金融创新业务品牌。发展创新业务要把科技创新和金融工具创新、产品创新、区域经济特征有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，才能顺应市场，从而进入市场。“临渊羡渔，不如归而结网”，在创新业务的发展上，不光看到其它金融市场上先进的业务类型，在新业务的开发上，还要坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进适合自身实际，符合市场需求的创新业务。同时要注重创新业务的推销、宣传工作。如笔者所在行的兄弟行潼关支行，在经营状况出现低靡的情况下，经研究市场特征，报送上级部门批准后的黄金质押的贷款，一度就成为了经济增长的有效亮点。

总之，经济落后地区金融创新业务的发展，是一个充满了诱惑力，而又困难重重的发展主题，而只要科学合理的掌握市场规律、运用好市场信息，金融创新业务一定可以在这些充满生机的土地上生根发芽。

篇9：金融发展对经济增长的贡献及对中国金融发展的思考

摘要：本文回顾了金融发展对经济增长的贡献理论，并分析了降低交易成本、分散风险、降低监督成本、降低信息搜集成本和更有效的动员储蓄五种贡献途径。针对目前我国经济增长速度放慢的现实，提出通过国有银行完全商业化、证券市场完全市场化、推行利率市场化和加快国有企业改革等金融措施达到从长期内促进经济增长的目的。

关键词：金融发展，经济增长，贡献

The Contribution of Financial Development to Economic Growth and Thought on Chinese Financial Development.

Xue Fei

(School of Business and Management, Central South University of Technology, Changsha, 410083)

Abstract: The paper reviewed contribution theory of financial development to economic growth and analyzed five contribution channels: lowing transaction cost; diversifying risks; lowing supervision cost; lowing information collection cost and mobilizing deposit more efficiently. Being aimed at lag in economic development of our country; we proposed four methods to promote economic growth: perfect commercialization in stated-owned bank; perfect marketability in stock market; pushing marketability of interest rate and quickening the reform in stated-owned enterprises.

Keywords: financial development, economic growth, contribution

一、理论回顾

二、金融发展对经济增长的`贡献途径

三、对中国金融发展的思考

参考文献

篇10：对我县金融安全区创建情况的调查与思考

对我县金融安全区创建情况的调查与思考

对我县金融安全区创建情况的调查与思考一、金融安全区创建取得的成绩自2002年7月初组织召开全县金融安全区创建动员大会、下发《桃江县人民政府关于开展创建金融安全区活动的通知》（桃政发〔2002〕16号文件）以来，在县委、县政府的坚强领导与引导下，各乡镇和县直金融部门积极行动，整体联动，大力整治社会信用秩序，努力打造“诚信桃江”，全县金融运行环境逐步优化，金融运行质量逐步提高，有力地促进了县域经济与金融的协调发展。（一）社会金融意识明显增强。不庸讳言，创建活动开始之前，由于多方面原因致使信贷环境不佳，我县确实存在一定程度的金融风险。而随着整治金融环境秩序、确保一方金融平安活动序幕的拉开和逐步深化，全县社会金融意识渐次增强。这种成效的取得受益于措施的强化：一是领导重视，组织得力。创建动员大会后，县政府迅即组成了由县长任组长、常务副县长和分管金融工作的副县长任副组长的创建金融安全区领导小组，各乡镇相应成立了整治领导小组，由行政一把手对整治工作负总责，创建领导小组实行每季度召开一次例会等制度；县政府与各乡镇政府、县直有关部门、各金融机构签订了《创建金融安全区目标责任书》，将创建情况与各单位主要负责人的政绩考核评比挂钩，并纳入双文明建设目标考核范围，县人民银行还将其作为考核高级管理人员任职资格的重要条件；近三年来，每年成功举办了一次银企信贷营销会。二是宣传先行，营造氛围。为推动创建工作向乡镇基层延伸，提高广大农民的信用意识，确保广大农村的金融安全，全县各级和有关部门广泛宣传了创建金融安全区的意义，并把创建金融安全区与支持“三农”有机结合起来，开展了创建信用村镇活动。由县人行组织、各金融机构参与，组成治理金融环境巡回宣传队，在全县24个乡镇深入宣传了“只有讲信用，才能求发展”、“信用就是效益”等理念；各乡镇和各基层金融机构采用标语、挂横幅、出公告等形式宣传，目前全县上下无论是乡镇领导还是普通农民已认识到，调整产业结构、培植财源建设、促进经济发展、增加农民收入都需要银信部门的大力支持。三是典型带动，良性互动。2002年全县发放农户小额信用贷款6200万元，支持农户7万户，支持面达40%，较好地解决了农民“贷款难”的问题，同时，农村小额贷款政策在乡村形成了“讲信用，守信用”的良好氛围，步入了“讲信用―贷款易―更讲信用”的良性轨道。并随着创建工作的深入，“只有讲信用，才能求发展”逐步成为了社会共识，企业与银行之间相互信任与协作的新型银企关系正在逐步形成。牛田镇政府从净化信用环境入手，在全镇开展诚信教育和信用村镇活动，赢得了金融部门的支持，促进了全镇经济发展。该镇峡山口村近年来形成了20多家民营企业，得到银信部门100多笔贷款业务的支持。原益阳市四水泥厂原有农行贷款本息507万元，改制组建县宏达水泥有限公司后，不以破产甩掉银行债务为目的，而将公司全部资产作抵承担债务，在他们这一诚信之举的感召下，县农行积极争取上级行的支持，又新注入该厂技改贷款130万元，不仅使企业迅速恢复了正常生产，生产规模也由原来的4.4万吨扩大到了16万吨。桃江金山竹木有限责任公司、三湘特种水泥有限公司、万鑫水泥有限责任公司等一大批依托本地资源优势发展起来的科技含量较高、市场前景较好的企业，因诚信既获得了银信部门的信贷支持，又赢得了企业的大发展。（二）金融机构运行质量不断提高。我县金融机构以贯彻实施稳健的货币政策为准绳，进一步完善了内控约束机制，紧紧抓住增存、放贷和盘活的主线来经营，取得了可喜的成绩。一是金融机构各项存款稳步增长。到2005年7月，全县金融机构各项存款余额达248359万元，比上年同期增加42804万元，增长20.82%。二是各金融机构扭亏和不良贷款“降比”工作取得实质性进展，抗御风险能力提高。至2005年7月，全县金融机构不良贷款总额为48230万元，绝对额比年初下降了3125万元，不良贷款占各项贷款总额的比例为42.74%，比年初下降了2.78个百分点，其中工、农、建三家国有商业银行和信用联社不良贷款比率分别下降2.7、11.46、1.92、33.9个百分点。三是各金融机构实现了减亏和部分盈利。2004年全县金融机构同比减亏1981万元，其中工行、农行、农发行、农村信用社分别减亏698万元、365万元、116万元、802万元，中行、建行分别盈利100万元、392万元，信用联社盈利1万元，较上年多盈利803万元（2001年亏损802万元）。此外，县人民银行认真履行央行职能，强化依法监管，整顿金融秩序，在风险控制上做到“底数清楚、对象明显、重点突出、责任到人”，确保了金融秩序稳定、金融案件有效控制、金融机构有新的发展。（三）金融对地方的支持力度不断加大。全县金融部门认真落实中央扩大内需的战略方针，主动支持地方经济发展，有效信贷投入逐年增加，2004年工行、农行、中行、建行分别累发贷款5284万元、6054万元、1250万元、2980万元；农发行投入粮棉贷款3012万元，支持县棉麻公司搞活经营、实现利润150多万元，做到了政府满意、企业乐意、银行顺意。今年1－7月各金融机构又累放贷款57200万元，其中新增贷款占新增存款的90.13％。同时做到了贷款投向合理，重点突出。一是支持农村产业结构调整。积极配合县委、县政府确定的农业产业结构调整“1+5”工程的实施，支持了具有县域特色的优质稻、竹制品、葛制品、土鸡、瘦肉型猪等六大系列产品产业链的建设和旅游产业开发。2004年县信用联社累放各项贷款44617万元，同比增加14432万元，贷款月平均余额由年初的40722万元增长至53077万元，增长12355万元，增幅达30.33%；人民银行对农村信用社直接投的支农再贷款月平余额达1.26亿元，累放支农再贷款3.65亿元。二是积极支持个体私营企业发展。2004年农行向私营企业放贷3560万元，占全部累放贷款的58.8%，建行对民营企业的贷款余额净增1312万元，信用联社投放民营企业的贷款8400万元，支持民营企业145家。三是构建银企联姻平台结硕果。从2001年起，由县政府牵头成功地举办了5次信贷营销会，来自全县各地的企业老板和银信部门自主洽谈，双向选择，2005年的信贷营销会参与洽谈的企业达100多户，共签订贷款合同或意向合同33个，贷款意向合同金额达1.54亿元。通过这一活动的开展，我县一批财源建设项目得到有效支持，为增强县域经济活力作出了积极的贡献。二、金融安全区创建中存在的隐患与问题尽管我县金融安全区创建来势较好，为全县经济持续发展作出了积极贡献，但是，也应当清醒地看到，当前我县金融中还存在一些风险隐患，金融安全区创建活动中还存在一些突出问题，影响金融业的正常运行和经济金融稳定，阻碍着经济的快速发展。（一）部分企业信用缺损。由于受多年的计划经济体制影响，部分企业认为银行是国有的，企业也是国有的，国有企业用国有银行的钱，还不还都无所谓。县林业局与县茶叶公司（已破产）共同组建的“桃江县天竹复合板有限责任公司”96年开始在农发行多次贷款，累计本金1000万元，公司体改后，县林业局与县茶叶公司把银行贷款甩在一边，债务悬空，至2002年底积欠农行（属政策性转移）贷款本金1000万元、利息300万元无人问津。2005年5月，在县政府和县人民银行等有关部门的调解与协商下，县中行与县板溪锑矿签订了新的《银企合作协议书》，但由于多方面原因未能认真履行，影响了中行的经营效益。灰山港镇向阳花村企业总公司下属的一、二水泥厂积欠农行贷款余额分别为1033万元、1094万元，从2001年开始水泥厂实行租赁经营，租赁者用企业投入与技改的资金列抵租赁费，使得公司不说还本金，连当年的利息偿还也是寅吃卯粮，农行多次催促村支部、村委会对两个厂进行产权改制，而村干部因担心失去一部分资金来源而没有采纳，眼看贷款将成为新的不良。（二）金融维权难度大。目前我县企业破产都是以银行清偿率为“0”而告终。这其中有根据《中华人民共和国破产法》规定的破产清偿秩序使银行债权债务排名末位而导致清偿率低、加之企业的资产抵押手续繁琐严格且兑现难等实际原因，但作为债权行和债权行的上级，感觉这是故意实施的逃废银行债务的行为。调查银行反映，其实他们要求并不高，也很现实，对真正符合破产条件的企业，那怕是清偿率只达到1%或给一间两间门面，也觉得是在维护基层银行的权益，觉得政府重视金融，反之，就会对桃江信用缺乏信心，而影响桃江金融工作。去年工行总行把湖南省列为金融高风险区，使桃江2600万元核呆工作化为泡影。（三）企业和个人拖欠贷款严重。欠债还钱，天经地义。近年来，各金融机构相继推出依法催收的举措，对部分有偿还能力且拒不偿还的企业和个人付诸法律清收，然而判决容易执行难。据工行反映，因依法收贷效果不大，有35户贷款企业（贷款总额5200万元）已将营业、生产场地和临街门面全部出租，其租赁费用全部用于缴纳离退休人员的社会保障金，根本没考虑银行还贷；还有23笔贷款，企业无人管理、名存实亡，贷款余额为655万元。对于通过打官司收回贷款，银行、信用社普遍反映缺乏信心，一是因为不愿挫伤各方面的关系，二是花钱打官司，常常是赢了也照样收不回贷款。县信用联社反映，贷款户以房产作抵押的手续齐全，法院去执行，钱照样没还，房子照样住，原因是关系太复杂，尤其是县城的欠贷户。目前，全县行政、事业单位干职工拖欠金融机构贷款现象十分严重，仅拖欠农村信用社的借款就高达1077.8391万元。这对于需求贷款多而资金来源有限的信用社无疑是雪上加霜。信用社久欠不还的贷款中，很大一部分是当地领导干部，因为他们手中有权力，信用社好多工作需要所在地领导支持，因迫不得已不该贷的也贷了。（四）银行资金上存造成多项负面影响。银行信贷资金90%以上来自居民和单位存款，大量赖账、逃账导致银行不良贷款的包袱越来越重，加上银行管理者需承受上级行信贷规则的严格制约，对贷款从投放到收回负终身责任等措施，使得各金融机构仍具有“惧贷”心理，县级商业银行慢慢撤退或收缩业务，把大量的资金上存市行。我县各家金融机构临时上存市系统内资金79834万元，存入县人民银行的邮政储蓄资金29193万元，巨额资金闲置，没有发挥对地方经济的支持作用，同时信贷资金的有效投入受到制约，对县域经济、金融健康发展产生了多项负面影响。一是导致全县经济发展没有充足的后劲，影响地方经济的做大做强；二是影响企业正常生产经营和企业经营规模、效益管理水平的快速升级；三是阻碍银行自身健康发展。在调查中，各金融机构负责人均希望金融安全区创建取得更大进展，他们将积极争取上级行的支持，筹措信贷资金投入地方经济，使银行获得更好的效益。各商业银行上存资金数（截止2005年7月31日）单位工行农行中行建行合计数额（万元） 24546 22378 10410 22510 79834 （五）部门收费偏高有碍信贷营销。按照《贷款通则》规定，贷款必须有担保或适用适销的物质作抵押，企业往往以厂房、门面、土地作抵押，这些财产在办理抵押过程中手续繁琐且收费高。主要的收费部门是房产和国土部门。房产部门的收费有办理房产抵押的评估费（按抵押物的5‰）、他项权证手续费（按贷款金额的2‰）、登记费（80元）；国土部门的收费有四项，即管理费（按地产评估价格或贷款额度的2%）、土地评估费（按评估价值的3～4‰）、中介服务费（按抵押土地价值的5‰）和抵押登记费（80元）。通常情况下，贷款2万元的收费标准在300元左右，贷款20―50万元的收费标准在5000元左右，一笔贷款如果期限仅6个月，部门收费比贷款利息还要高。假如贷款不能按期归还，还须办理、房产国土延期手续，企业又要重新缴纳上述费用。由于手续繁琐、收费高，企业不愿再出钱重新办理抵押贷款手续，使得一些正常贷款成为不良，影响了银信部门信贷投放的力度，同时，也增加了企业融资的难度。三、对策建议创建金融安全区是加速我县“三化”进程、实现县域经济跨越式发展、全面建设小康社会的战略选择。各级党委政府和有关部门必须从实践“三个代表”重要思想的高度，坚持诚信为先、规范为本、发展第一要务的原则，扎扎实实做好这项工作，共同维护金融安全，以促进全县经济持续快速健康发展。（一）广泛宣传发动，营造良好的金融安全区创建氛围。金融安全区是当前工作的重中之重，如何强调都不过分。各级党委、政府要进一步深化认识，切实增强推动金融安全区创建的政治责任感和紧迫感，充分发挥领导组织作用，组织实施好“创安”工作。各级领导干部要加强金融知识的学习，把金融知识纳入各级中心组学习的主要内容之一，提高党委、政府驾驭金融工作的水平；县人民银行作为创建金融安全区的倡导者、策划者和推动者，要运用《桃花江报》、县电视台等新闻媒体，以整治社会信用秩序、打造“诚信桃江”为重点，对诚实守信的企业和个人广泛宣传，对逃、废、赖债者公开曝光，让恶意拖欠金融债务的不法人员无藏身之所、无立足之地，从而促进全社会树立信用为本、操守为重、诚信自律的思想观念和行为准则，营造良好的氛围与环境。（二）突出整治社会信用秩序，优化金融运行环境。净化信用环境是创建金融安全区工作的关键。要切实做到以政府为主导、部门联动、全民参与，全力改善金融信用环境。一是完善创建网络。按照“横向到边，纵向到底”的要求，政府横向与法院、公安、工业、贸易、工商、宣传及金融机构，纵向与乡镇政府签订“创安”工作目标责任书，进一步健全“创安”工作的组织体系和工作网络，形成齐抓共管的局面。二是规范企业改制行为。县委、县政府把维护金融债权作为深层次优化桃江经济发展环境的首要问题来抓，形成整体联动效应。第一，政府认真贯彻落实省政府《关于进一步营造良好金融环境支持金融发展的通知》（湘政发〔2001〕23号）和《关于切实做好企业改制中金融债权债务落实工作的通知》（湘政办发〔2001〕27号）精神，注重与职能部门的沟通协调，大力支持银行维护债权。第二，司法行为力求公平公正，维护银行权益。司法部门要服从大局，克服地方保护主义倾向，秉公执法，严厉惩处借改制为名、行逃废银行债务的企业，有效维护银行的合法权益。第三，职能部门要通力配合。国资部门要建立闲置资产交易中心，为银行抵押资产交易提供场所；工商、税务等部门要密切配合银行，防止企业“金蝉脱壳”逃废债务；计划、经贸等部门要组织资产重组，有效降低银行不良资产比率。各金融机构要建立新的帐户管理模式，严控企业变相多头开户，强化债权银行对改制企业改制过程的全程参与；对故意赖债不还、不讲信用的企业，人民银行协调各银信部门联合不予再贷款。三是加快信用制度建设。完善银行信贷登记咨询服务功能，为企业和个人建立全面的信用档案，运用科技手段维护社会信用。四是继续开展创建信用乡镇、村、组活动。严格按《湖南省信用乡镇、村、组创建工作指导意见》（湘信管办发〔2003〕39号）的标准，认真组织实施；积极开办联户联保贷款和农户小额信贷业务，对民营企业实行贷款咨询、考察、评估和发放一条龙服务。对于信用达标单位，金融部门要进行信贷政策和金融服务倾斜，优先予以支持。（三）创新金融监管机制，有效防范和化解金融风险。防范化解金融风险任重道远，既要着眼于不良贷款的回收，又要注重培养新的利润增长点，积极稳妥地推进。一是进一步规范金融机构经营行为。县人民银行切实履行监管职责，加强对金融机构的监管，对检查中发现的严重违规、违纪、违法行为，不仅要处罚金融机构，而且要处罚经办人员和负有领导责任的负责人，积极维护金融竞争秩序。二是开展降低不良资产专项行动。各金融机构要实施降低不良资产的`一把手工程，明确行长为清收盘活和不良贷款控制的第一责任人，组织人员专业清收，强化责任清收，对未能按期收回不良贷款的责任人，不管在什么岗位一律下岗清收。县政府要大力支持金融机构清收不良贷款的力度，综合运用行政、法律和经济等手段帮助金融机构盘活不良资产，对逃债、赖债、废债的单位和个人，要坚决打击，决不手软。同时，司法部门加大对银行胜诉案件的执行力度，法院最好不要预收金融部门贷款案件诉讼费用，只能按执行收回的贷款本息的一定比例收取，以避免官司赢了、诉讼费用出了、不见贷款本息的现象再度发生。三是加大对国家工作人员拖欠贷款和担保贷款的清收力度。这部分人不少是有地位、有权力、有脸面的，他们的品行作风对社会影响很大。抓住了这部分人，就抓住了要害，抓住了形成良好社会信用风气的关键。要采取整治“两会一部”的工作力度，运用内部通报、诫勉谈话、“双停”（停职停薪，停职包括停止职务和职位，停薪则由单位财务部门在保留基本生活费和代缴社保金、住房公积金后，其余的全部“冻结”在账上）等铁腕手段清收，必要时依法提起诉讼。四是拓展新的利润增长点。县人民银行要不定期地组织商业银行召开支持地方经济发展联席会，通报县委、县政府近期经济发展思路，支持各金融机构加快金融创新，拓展信贷营销的新业务、新品种，从根本上实现信贷资产质量和经营效益的好转。（四）增加有效信贷投入，努力实现经济金融双赢。从根本上说，经济决定金融，金融服务于经济。只有地方经济发展了，才能为金融带来更多的优质客户，为金融稳定提供根本保证。因此，全县各金融机构要进一步增强服务地方经济的创新意识和发展意识，围绕推进我县“三化”进程，加大筹资融资力度，加大对经济的支持力度。一是增加农业有效信贷投入。一方面县委、县政府鼓励行政事业单位及其二级机构将费用、工资、收费性收入存入信用社，增加农村信用社的资金实力；另一方面，农村信用社要立足支持“三农” ，认真落实农户小额信用贷款管理办法，保证支农贷款及时足额到位，使信贷资金真正用于农业、农民和农村。商业银行要重点增加对“公司+农户”型龙头企业和品牌企业的贷款，支持农业产业化，推动农业和农村经济结构战略性调整。二是改善对中小企业的信贷服务。政府和银行要认真贯彻落实中国人民银行《关于进一步对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》（人发〔2004〕224号），加大对中小企业信贷支持力度。一方面，政府要积极探索和完善中小企业贷款担保体系，建立中小企业信用担保公司，担保公司可采用“政府推动+企业运作”的模式建成，最终走向市场化运作，通过担保公司的市场化运作，既可减少金融部门信贷风险、切实解决中小企业贷款难问题，又可动用社会力量加强对企业的信用监督，共同维护良好的社会信用秩序；每年组织有关部门开展评定“企业信用等级”活动，由政府搭台导演，在银企之间牵线搭桥，搞好引导服务，每年确定信贷投放的目标和重点，以推动信贷营销活动；积极抓好项目库建设；理顺与房产、国土部门关系，规范收费行为，降低收费标准，取消在一定期限内的重复评估、重复收费等问题，简化手续，专置一个对外收费窗口，所收费用再与国土、房产内部分配。另一方面，银行要改革现行管理模式，适当授予基层行一定的信贷审批权，调动基层行放贷的积极性，同时，多向上级行汇报我县经济发展情况与“创安”成果，争取上级行加大对我县经济、企业的支持力度，使上报贷款项目快批快结。同时，企业方面也要根据审慎性会计原则，健全财务制度，规范财务管理，真实披露财务信息，使银行及时了解、准确掌握企业的生产经营信息，为信贷提供可靠的依据。三是拓展信贷领域，重点发展城镇经营信贷。各金融机构要把信贷资金有计划、有目的地投放到县城东区开发的基础设施建设和小城镇建设中，推进城镇化进程，实现国有资产的保值增值，促进金融与城镇发展的互动双赢。