经济学个人理财论文范文（共13篇）由网友“Daniebabe”投稿提供，以下是小编帮大家整理后的经济学个人理财论文范文，仅供参考，希望能够帮助到大家。
篇1：个人理财论文
引 言
在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。
所谓个人投资理财，中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包 括每月的物业费400元，衣食费元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。
理财目标： 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。其他假设条件 医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。 薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款。
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家庭基本信息表
财务信息
家庭资产负债表
资产负债表的分析：
1、家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。
2、总体的资产状况良好，但是资产结构单一，投资性资产很第一文库网少，这样会降低资产收益率，同时会因为通货膨胀而导致持有的资产贬值；
3、实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；
4、的负债为0。虽然0负债不会对家庭产生财务压力，但与此同时也无法享受财务杠杆带来的好
处。建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元； 2、 每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。
3、 每月可供分配的结余资金相当充裕，应该好好利用这笔资金享受财务自由，达到理财目标。 4、 收入来源单一：除了每月夫妻两人的工资收入之外，就是每年年底的'定期存款利息收入和货币基
金投资收入。这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。 5、 家庭每月的支出结构比较合理，随意性支出几乎没有。
家庭保险保障情况
保险保障情况
现有保障计划分析：
1、夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生活保障；同时也能够享受到基本的医疗保障。
2、夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。
3、小王父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。
具体理财方案规划保险规划
1、建立应急储备基金：
于子女教育金、养老基金和购房基金每月定投总和约为7000元，每月仍有结余1200多元可用于货币基金投资作为家庭储备基金。同时您的家庭负债为0，可以开通两张信用额为1.5万元的信用卡，充分应用财务杠杆，同时和原来的2万货币基金一起作为您的家庭的应急基金。
2、子女教育规划
小王家准备2年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，建议在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可作为补充养老金。
假设您的孩子将在第二年末出生，若您的子女从3岁开始上学，则子女教育金的计划需要考虑从幼儿园至完成高等教育的全部费用。根据一般标准：幼儿园(假定读9个月)共需8,100元，小学（6年制）共需3,600元，初中（三年制）共需 4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大学（四年制）共 40,000元。因此，所需要的教育金储备的现值为：64,000
根据以上分析，对于王先生的子女规划
鉴于王先生准备购房，申请贷款，为了使他的资金不会过于紧张，我们把教育规划分成两部分规划，从幼儿园到初中，从高中到大学。 对幼儿园到初中时期的资金规划，由于小孩还没完全成长，对其生活费用在此时期基本上可以忽略不计，我们建议从年结余中拿出1万购买国债（每年收益率约为3.5%），并且开设一个专门的储蓄账户作为教育支出基本账户每个月存入200元，存3年然后转为定活两存获取较高的收益率。这两笔资金应该足以支持这段时期小孩的学费和生活费。
对高中到大学时期的资金规划，假定在此期间小孩的生活费用总共为3.2万元。
推荐子女教育基金：
保险保障规划：
根据现阶段的保险保障情况，分析如下：
王先生和太太的收入就是整个家庭的全部收入。然而，除了基本的社会医疗保险以外，您们却没有投保任何其他的保险险种。
我们知道，社保统筹基金的最高支付限额，为上一年度本市职工年平均工资的4倍；统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，由附加基金支付80%，其余部分由职工自负，而惠州市平均年收入为19000左右――也就是说，社保体制只能应付最高76000元左右的医疗费用，万一王先生不幸患上疾病，所能够获得的补偿是相当有限的。
另一方面，如果夫妻遭受意外的身体伤害（如丧失劳动能力），甚至于不幸去世的话，整个家庭的风险抵御能力也相当弱，王先生的家庭将几乎得不到什么补偿
全面保障计划
为了满足王先生的需求，让王先生跟顺利地实现理财目标，王先生及太太将应保险投入获得如下保障：单位（万）
养老规划
王先生和王太太预计在32年后退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每个月保持在5000左右，假设通货膨胀率保持在3.5%左右的水平，届时的生活费用将为每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）。考虑到夫妻双方届时退休时可领取9702元左右金额，则每个月的资金缺口为5332元。预计夫妻可以活到85岁高龄(即退休后还将生活25年)，那么25年后他们的养老金缺口约为1，333，212元左右。
由于该目标距离当前年限较长，且根据王先生的风险偏好情况，可以采取较为积极的长期价值投资策略。建议投资积极配置型基金和偏股票型基金或者购买养老保险产品，预计投资收益率为8%。推荐选择产品有以下几种：
1、 可以采取基金定投的方式为夫妻俩准备养老金。那么，从现在开始至32年后退休，只需要每
月定投752元。定投基金可参考子女教育投资理财产品。 2、 购买保险养老产品。
3、 采取购买国债、股票、信托结合方式。
结论：对于个人来讲，财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于
我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
篇2：个人理财的论文
【摘要】伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。
【关键词】大学生；个人理财；发展
篇3：个人理财的论文
关于个人理财的论文
理财，是当今社会发展的重要趋势，学会理财，也即懂得怎么更好的处理自己的资金，下面是关于个人理财的论文，一起来看看吧！
关于个人理财的论文
一、网上借贷业务
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群。P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势，能够有效克服市场信息的不对称性，达成点对点的直接交易，大大降低交易成本，实现资源的高效配置。在该类业务中，借款项目的收益完全由市场决定，由平台运营方或第三方机构负责提供担保，多个资金出借人可共同分担一笔借款项目的额度，以此分散风险、共享收益。截至上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平台上成交规模或可达到600亿元。
二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代
个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程，是商业银行利润的重要来源之一。而如今，互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式，对银行个人理财业务传统的经营模式形成直接冲击甚至替代。
（一）银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业。在获得第三方支付牌照的企业中，包括了阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和EBay等互联网巨头，在3.66万亿的互联网支付规模中，支付宝和财付通两家企业就占据了69.2%的份额①。目前，互联网金融模式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务，对商业银行的支付功能形成了明显的替代效应。这种替代主要体现为：在线上，网上支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据，银行开展网上支付业务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道；在线下，越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网”，支持网上支付，继而又被第三方支付公司的线上支付所取代。银行传统的通过网银、USB-Key进行认证支付、转账的功能日趋被冷落。
（二）加快储蓄存款利率市场化进程互联网余额理财模式的出现，将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合，既满足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求，又提供了高于银行储蓄存款利率的收益，给银行储蓄存款，尤其是活期存款带来了不小的竞争压力。如上表可见，虽然从产品性质上而言，互联网余额理财产品挂钩于货币基金，与银行储蓄存款类产品没有可比性，但从其产品的变现能力、支付功能和风险等级上看，已与储蓄存款差别不大。个人客户从实用性角度出发，当然偏向选择功能趋同、风险相近但收益率更高的“余额宝”“、活期宝”产品。由于国家对存款利率的控制和银行自身对存款利差的依赖，商业银行之前并没有动力调整利率或开发类似的个人现金管理账户或产品。但随着互联网金融模式下理财业务的日趋成熟和互联网商业生态的日益完善，在支付习惯和巨大利差的吸引下，会诱使越来越多的个人客户选择将存款从银行搬离，导致银行存款吸引力下降和大量流失现象。这将迫使银行不得不主动寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径，有利于加快国家利率市场化改革的步伐，也对银行未来的资产管理能力提出了更高的要求。
（三）银行间个人理财产品竞争更加激烈互联网金融的发展还带来了银行间理财产品的竞争加剧。互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，其强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，以客户体验为根本诉求，而需求响应、期限匹配、管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，银行理财产品销售将不再遵照原有的自主推介销售的模式，而是逐步转向第三方销售平台的自助性销售模式，对于一些同质化程度较高的中低端理财产品，个人客户可以不再通过银行进行了解、选择、购买，而是在第三方网站上对所有银行发售的所有同类产品直接搜索、比价（比较收益率），并完成购买。这种销售模式上的改变将使得银行对个人客户的影响力减弱，银行之间的竞争增加，销售成本提升。
（四）银行个人客户跨行业分流加速客户是银行各项业务的基础，个人理财业务就是基于银行对客户信息和财务状况的分析，为客户提供符合其收益需求和风险偏好的金融产品。随着互联网金融模式的不断成熟完善，银行将不再是个人客户办理理财业务的首要选择，也将不再是提供理财产品的主要机构。目前，一些平台化的大型互联网企业已经可以依托自有客户信息数据和行为数据来分析判断客户的消费习惯和理财需求，如再能整合现有互联网理财业务和产品、P2P网贷业务，建立金融产品数据库，则完全可以为个人客户建立独有的理财数据模型，提供个性化的理财方案。这将使银行失去对客户的话语权和影响力，并颠覆现有银行理财管理体系。
三、银行个人理财业务的应对措施
（一）增强业务创新研究，提升传统业务生命力活期存款因为其变现快、无风险，被视为个人日常备用支付资金，用于零星小额的支付或周期性缴费之用（如还信用卡、交水电费等）。客户选择“余额宝”类理财产品，就是因为其不仅拥有以上功能特点，还较活期存款有更高的收益。因此，银行在产品设计上应该围绕客户对日常支付、提现、风险和收益的需求，借鉴国外账户管理经验，利用利率市场化的契机，创新储蓄存款业务模式。例如，可采用对同一客户的不同用途账户给予差异化利息收益的办法，针对其用于刷卡消费、网上购物、代扣缴费、贷款还款等的支付结算账户，可提供比活期储蓄账户高的利率；而针对定期购买理财产品、基金、保险、贵金属等的`理财类账户，则可提供比支付结算账户更高一级的利率。
（二）增强数据技术支持，提升理财产品竞争力在互联网金融背景下，商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力将是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。对于理财业务而言，一是要充分整合银行的客户信息、产品信息，形成完善的信息数据库，通过大数据技术手段进行系统化的数据收集、筛选、分析和应用，建立理财产品的精准营销体系。二是充分利用银行专业能力，大力开发不同特点、不同功能的理财、基金、保险产品，尤其是加大对中高端理财产品、理财业务的开发和拓展力度，在理财产品的质量上做文章，用差异化的产品来满足客户个性化的需求。
（三）增强银行服务意识，提升个人客户忠诚度与互联网金融这类后起之秀相比，银行拥有明显的优势，资金雄厚、信誉保证、网点众多、客户资源丰富，在个人理财领域也是深耕多年，体系完善、经验丰富、专业能力强。其不足之处恰恰在于对客户体验的把握上不如互联网企业深刻、到位。因此，银行一是要在进行业务设计和产品开发时，应花更多时间关注客户的操作体验，理解客户的真实意图，挖掘客户的潜在需求。二是要充分利用网点资源，经常与客户进行面对面的交流，让客户亲身感受到专业理财服务。三是要在财富顾问、专业信贷、风险控制、私人银行等方面为客户提供高端理财服务和增值性服务，并形成标准化的服务体系。总体来看，互联网金融业务和产品的发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇银行理财业务的经营模式和盈利方式。但银行也应尽早转变观念，密切关注互联网发展动向，通过整合互联网技术与银行核心业务，提升业务能力和服务水平，适应互联网金融给传统业务格局带来的冲击，谋求新的发展机遇。
篇4：个人理财的论文
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
2 大学生个人理财现状分析
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人
理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的`则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
3 我国大学生个人理财的完善
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
4 结语
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
【参考文献】
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[2]孙倩.国内商业银行个人理财业务模式构建[J]. 财税统计 [3] 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》.
篇5：个人理财心得体会论文
个人理财心得体会论文
浅谈大学生基金投资式理财
摘 要：大学生利用节余的生活费和兼职所得的收入投资于股票已经很普遍，也有许多大学生有投资于基金的心理趋向。基金投资的优化选择不仅涉及到一般公众，而且关联到大学生特殊群体的利益抉择。首先介绍了基金投资的基本流程，然后阐述了大学生适合的投资基金和应注意的问题。
关键词：基金投资;基金定投;业务流程;大学生
到了大学校园，大学生们最大的感慨就是闲暇时间明显增多，许多同学便利用课余时间找了兼职工作。有了闲置的资金，如何实现增值成了这些大学生所关心的话题。一些存入银行获得利息，但还有一部分同学选择购买股票、投资于基金等，以期获得更大的增值。基金是长期理财的有效工具，而不是短期投机炒作的发财工具，风险比股票小，收益比银行存款高，比较符合大学生理财的心理需求。
一、基金业务流程
(一)开户
投资者可到基金管理公司直销网点办理基金账户的开户手续。开户资料的填写必须真实、准确、完整。
1.机构投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：企业营业执照正本或副本原件及加盖单位公章的复印件;事业法人、社会团体或其他组织提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及加盖单位公章的复印件;法定代表人授权委托书;业务经办人有效身份证件原件及复印件;加盖预留印鉴的《预留印鉴卡》一式三份;指定银行账户的银行《开户许可证》或《开立银行账户申请表》原件及复印件;填妥的《开放式基金账户申请表》，并加盖单位公章及法定代表人私章。传真交易协议。
2.个人投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请： 本人有效身份证件原件及其复印件;同名的银行存折或金融卡;填妥的《基金账户业务申请表》。
投资者如已开立基金账户，但未在直销点开立交易账户的，还需携带基金账户卡到直销点开立交易账户。在直销网点开立基金及交易账户的投资者必须指定一家商业银行开立的.银行账户作为投资基金的唯一结算账户，即“指定银行账户”。投资者赎回、分红及无效认(申)购的资金退款等资金结算均只能通过此“指定银行账户”进行。
(二)申购
1.预缴款。(1)投资者申请申购基金，应主动将足额申购资金以“支票结算”或“电汇结算”方式，划入基金管理公司在指定商业银行开立的“基金管理有限公司销售专户”。直销网点不接受除“支票结算”或“电汇结算”以外的其他缴款方式。 (2)直销网点的清算账户。投资者若未按上述对应关系划付，造成申购无效的，基金管理有限公司及直销网点清算账户的开户银行将不承担责任。(3)以下资金将被视为无效申购，款项退往投资者的来款账户或指定银行账户：投资者划至资金，但未办理开户手续或开户不成功的;投资者划至资金，但没有使用“支票结算”或“电汇结算”方式的;投资者划至资金，但未办理申购手续的;投资者划至的资金在当日17∶00以后到账的;投资者划至的申购资金少于其申请的申购金额的;基金管理有限公司确认的其他无效资金或申购失败资金。
2.提交申购申请。(1)已开户的机构投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：已填好的《开放式基金申(认)购申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;经办人身份证明原件。(2)已开户的个人投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;还有同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;填妥的《开放式基金申(认)购申请表》。
(三)赎回
1.机构投资者： 填好的《开放式基金赎回申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;经办人身份证明原件。
2.个人投资者到直销点办理赎回业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;填妥的《开放式基金赎回申请表》。
二、大学生适合的几种投资基金
(一)基金定投
对于很多大学生来说，“基金定投”可能还是个新鲜词，但是大家对银行存款“零存整取”肯定不陌生，其实基金定投就是另一种方式的零存整取，不过是把到银行存钱变成了买基金：每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要几百元购买基金。定投基金不仅可以让你的长期投资变得简单化，减少你在理财规划上面花费的时间和精力，也会减少长期投资的波动。因其方便简单，有懒人理财法之称。
华尔街流传这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难”。而如果采取定期定额投资分批买入，就能克服只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，从而可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。
(二)利用信用卡获得基金收益
现在几乎每个人手里都至少拥有一张银行卡，而且大家对信用卡也变的并不陌生，大学生刷信用卡的比率越来越高。据调查，在大学校园里，低年级学生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群体成为持卡一族的速度正在加快。拥有信用卡后，一部分学生有意识地成为了消费活跃群体。大学生通过这种新的消费方式建立个人的信用等级，因为现在还没有收入，主要的消费是去超市购物或去书店买书之类，会选择在规定的还款期前还款。
三、大学生基金理财要注意的问题
大学生在购买基金之前，需要一个知己知彼的分析过程。首先我们要明白自己投资理财的目标、周期、风险承受度、收益预期等综合指标，因为不同的基金品种在流动性、周期、收益性预期上都是不一样的。大学生在经济上还不独立，作为特殊的投资主体，应注意以下两点。
(一)审视个人基金组合
1.要审视目前这个组合是否符合你的投资目标、投资周期和风险承受能力。倘若你当时根本就不了解这些基金，也没有考虑过自己的风险承受能力，只是在他人劝说下一时冲动进行认购，时至今日，你不妨想想自己是否还适合持有股票型或者配置型这类风险收益特征相对较高的基金品种。如果答案是肯定的话，就意味着你的组合中总是有一部分资金要购买股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具体持有的某只基金在同类基金中业绩表现怎样，风险程度如何。换言之，你要决定的是持有哪只基金。倘若仅仅因为净值回到面值就轻易赎回并支付相应费用，那么接下来还得面临挑选其他基金的问题。如果不是，那么你可能只适合购买一些低风险的品种，比如债券基金、保本基金和货币市场基金。为此，进行赎回从而调整组合也是合理的。
2.要看看组合及其中各只基金的回报是否符合你的预期，风险有没有超出你的承受能力。如果因为持有某只基金产生亏损会令你在很长一段时间内寝食难安，那你就要考虑是否将其剔除出局。另外，还要看看组合中基金的基本面是否发生变化。例如基金经理是否发生更换，投资风格是否发生转变等等。
(二)关注低风险品种
从基金的低风险品种来看，货币市场基金和保本基金近一两年有较大的发展，但债券基金却一度停滞，不仅没有新基金成立，而且资产规模不断缩水，现有的不少债券基金又因持有较多转债而偏离了低风险的产品初衷。因此对于那些试图通过投资债券基金来降低组合风险的大学生而言，选择余地是非常有限的。
参考文献：
[1] 黄晓萍.话基金理财[J].卓越理财，2006，(2).
[2] 范新华.基金投资与理财态度[J].浙江金融，，(5).
[3] 樊晗.基金理财从现在开始[J].卓越理财，，(1).
[4] 许晓磊.开发式基金，大众理财的首选[J].中国统计，，(9).
篇6：个人理财设计论文
个人理财设计论文
摘 要：个人理财其实是一种理念，更是一种生活方式。通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。文章通过分析个人或家庭在人生发展的不同时期进行理财规划，实现人生各个阶段的目标。
关键词：理财；时期；规划
一、单身期理财规划
此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。
分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，20xx年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。
二、年轻家庭理财规划
处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的'积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。
根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。
三、成熟家庭理财规划
该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：
天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，20xx年12月底到期的活期存款20万；10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。
理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。
每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）
参考文献
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[2] 李江.王宏伟商业银行个人理财业务的市场细分实践[J].洛阳师范学院学报（04）
[3] 李善民、毛丹平，：5个人理财规划理论与实践6，中国财政经济出版社
篇7：个人理财方案设计论文
摘要：
投资理财专业学生个人理财方案设计实训，是一门重要的实践指导课程，通过实训，学生在熟悉各种理财工具的特点和客户的基本财务状况、风险偏好的基础上，综合运用各种理财工具设计出比较完善的理财组合方案。
关键词：
篇8：个人理财方案设计论文
一、理财规划方案范例：
刘先生夫妇年收入共12万，孩子10岁，教育年支出0.2万，现全家年医疗费用支出1，000元，每年生活费用支出55，000元，除社会医疗保险、少儿医疗保险之外，无任何其他保险。拥有固定资产自用房现值50万，银行存款现值1万，年利息收益率3%，开放式基金投资12万元，收益率预计6%。具体资产情况如下：
二、具体解决方案
根据结合财务指标表的数据，本案例的财务状况整体有两个显著的特点：流动性比率较低；家庭备用金不充足；家庭保障完善，投资收益单一且不稳定。另外，客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、三年后将增加孩子的教育支出，以及对夫妻双方父母的支出预算。我们建议因整个家庭财务流动性缺乏安全保证；对于意外事件发生的保障措施弱；流动的闲置资金少，所以应有合理的.资产优化配置方案，以增加流动资金比率，提高投资收益率，扩大投资收入。
（一）策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善三口之家的综合保险计划。
1.现金规划建议
每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付诸如暂时性失业，突发事故等意外的情况而引发的现金需求。无充足的家庭备用金储备，会令家庭财务安全系数降低，建议增加结余比例。夫妇工作都很稳定，每年的节余比率达到0.54，因此建议以月支出的3倍金额作为家庭准备金，以活期存款的方式存入银行随时取用。1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销；家庭月支出的 4倍作为预防性金额，以货币市场基金的方式持有，以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2.建立家庭保障计划
目前除孩子有少儿医疗险外，夫妇双方没有任何商业保险。从收入结构上看，夫妻双方工资收入占家庭年收入的94%，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。一般来讲，家庭保险保障，虽然有社会医疗保险做保障，但仍建议增加夫妻双方购买一些保险产品，以为家庭提供全面的保障。具体建议如下：
3.资产增值计划
您是一位稳健的投资者，偏好基金投资。投资基金由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说，投资开放式基金是简单而有效的途径。长期投资根据自己的风险承受能力做适当的选择即可。
4.遗产管理规划建议：
因夫妻双方年龄以近中年，建议提前做好遗产管理规划，以令子女受益更多。
（二）理财效果预测
增加备用金储备，建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入，家庭保障会更完善更安全；投资股票、基金、债券，期货交易，外汇，结合经济环境部分的分析，股票市场虽步入低谷，但必会繁荣，绩优股和价值被低估的股票，相应的基金必然会带来客观的资本利得收入，外汇如日元等亚洲板币种会由于人民币升值也会带来收入。这样个人现金流量表更加稳健。通过现金余额的增加，会使客户偿还短期债务的能力增大；金融资产的多样性会降低只有48%的股票所造成的风险，而且会在一定程度上提高收益率。这样在负债没有增加的前提下，资产负债表结构会合理化，净资产额会得到有效的提高。
从总体来看，因个人现金流量表更加得到稳定，资产负债表的结构更加合理，客户财务状况必然会更加稳健。
篇9：经济学论文
经济学论文
摘要：观瞻数百年来经济学思想史之演进和成长，西欧无疑是近代经济学成型和迅速成长的摇篮，在英国形成了一个所谓的“斯密—李嘉图—穆勒的古典体系”；英国剑桥堪称现代经济学的摇篮，马歇尔完成了从古典的“斯密—李嘉图—穆勒”模式向现代模式的转变；“芝加哥学派”对新古典经济学的信仰和捍卫，为经济学在当代的发展作出了巨大的贡献。
关键词：古典体系；新古典经济学；芝加哥学派
本世纪就要在我们面前走完它的最后时刻，人类将从此跨入又一个千年。世纪回眸，千年阅读和阅读千年，与其说是对我还不如说是对经济学的挑战。80年代初，研修中国古代经济及经济思想史的书，我确实知道经济和经济思想那悠久和源源流长的历史，但我并不真正知道今天我所理解的经济学到底有多古老。后来在西方，人们常说经济是古老的，但经济学却是年轻的科学。这显然是因为他们并不把比如思想大师亚里士多德视为经济学家的缘故。这自然是有道理的。我再补充一句希望能够破题的话：经济学虽然无法因过去的千年而显示其辉煌，但却因其辉煌而渲染着一个千年的结束。
一、古典体系
在19世纪末之前，西欧无疑是近代经济学成型和迅速成长的摇篮。从英国的配第到法国的魁奈，从斯密到萨伊，从李嘉图到瓦尔拉，从屠能到西尼尔，从格森到古诺等等。而在1750－1870年这段时期，也就是从重农主义到瓦尔拉的一般均衡理论的产生这段时间，英国的“古典经济学”实际上又成了近代的“经典”经济学，在经济思想史上占据着重要的位置。熊彼特好象说过，在这一段时期，英国形成了一个所谓的“斯密—李嘉图—穆勒的古典体系”。当然，从更宽泛的意义上说，属于这个“古典体系”的除了斯密、李嘉图、穆勒之外，还应该包括象马尔萨斯、马克思等这样伟大的经济学家。作为古典的经济学，后人对于什么是古典经济学的中心论题以及什么又是古典的体系这样的问题在经济思想史上一直是存有争论的。争论的主要焦点是，如何评价斯密和李嘉图的经济学在“古典体系”中的相对地位？李嘉图的经济学是否继承了斯密的“体系”？
首先，我们必须重视“政治经济学”一词在古典经济学家那里的重要意义。在古典的意义上，“政治经济学”涵盖了今天我们称之为经济学和经济政策的全部内容。我所看到的许多文献在涉及古典的政治经济学的含义时都提到斯密在《国富论》第4卷的导言中所写的一段话：“作为为政治家或立法者服务的科学分支，政治经济学有两个明确的目标：首先，它要为人们提供，或者更恰当地说，使人们能够为自己提供丰厚的收入或生活资料；其次，向国家或全体国民提供足以维持公用事业的财源。政治经济学研究的目的，是要使国富民强”。这段话后来也成为伦敦经济学院的领袖人物莱昂·罗宾斯（L·Robbins）教授在《过去和现在的政治经济学》（1976）一书中所倡导的研究传统的基础。
那么，古典经济学的“核心”问题到底是什么呢？在斯密52岁完成的5卷本巨著《国富论》中，经济学论述的问题的确是包罗万象的，但斯密提出并论证的“自然的自由制度”（特别是自由贸易学说）经济理论则在120年后的马歇尔那里转换成现代主流经济学的实质性架构。可是，现在几乎所有的古典经济学说史家都认为，李嘉图的著作《政治经济学及赋税原理》（1817）的出版使斯密的经济学体系发生了从概念、范式到重点的变化。例如，有的当代学者认为，斯密学派的英国古典经济学在1817年以后的确要由“李嘉图式的古典经济学”来限定了，甚至还有“李嘉图革命”之说。不过，正如熊彼特的观点那样，从英国古典经济学的发展阶段来说，李嘉图的经济学体系可能的确是从斯密到穆勒体系这条发展主线的一个小小的弯路。这一点在丹尼斯·奥布莱恩（D·O’Brien）1975年出版的著作《古典经济学家》和1981年发表的论文“李嘉图式的经济学和李嘉图的经济学”中得到了发挥。在《新包格雷夫经济学大辞典》的“古典经济学”条目下，著名的经济思想史学家布劳格（M·Blaug）认真地比较了李嘉图的经济学体系和斯密体系的区别。他认为，好在李嘉图的“弯路”很快就被纠正了，因为在1823年李嘉图死后的10年内就基本上被他的“信徒们”抛弃了。因此，包括布劳格在内的不少人还是认为，古典经济学的整体体系仍然是一致的。
李嘉图在《政治经济学及赋税原理》中论述的问题比斯密的《国富论》要少得多。不仅如此，李嘉图还没有继承斯密的关于价值（价格）决定的理论体系，而将注意力转到了“分配问题”。没有正确地把生产（价格）和分配问题统一起来的所谓“李嘉图谬误”，后来也成为熊彼特在《经济分析史》（1954）中和芝加哥大学的富兰克·奈特（F·Knight）在《李嘉图的生产和分配理论》（1956）中对李嘉图式的古典经济学进行批评的根本原因。可是，李嘉图的这个“弯路”在英国古典经济学说史上插入了一个所谓的“作为剩余理论的古典经济学”的话题。当然，也可以这么说，没有李嘉图的这个“弯路”，就没有后来的马克思的经济学。如果我们把“剩余产品”的生产和分配视为李嘉图式的古典经济学的主线的话，那么，正如布劳格所说的那样，把马克思列为最后一批“剩余”的古典经济学家也是恰当的。
作为剩余理论的继承人，马克思无疑从李嘉图那里学到了后者的分析范式。然而，马克思创造性地发展了“剩余价值理论”，这是他对李嘉图式的古典经济学的超越。为《新包格雷夫经济学大辞典》撰写“马克思”条目的欧内斯特·曼德尔称，马克思的剩余价值理论是他对（古典）经济学最具革命性的贡献，他发现的资本主义生产方式的长期运动规律毫无疑问成了他最杰出的成就，19世纪没有第2位作者能象马克思那样始终清醒地预见到资本主义怎样运行、发展和改变世界。的确，马克思首先是一位预言家和社会学家，他的经济学始终在充实他的社会学框架。在这个意义上，我更欣赏熊彼特在著名的《资本主义、社会主义和民主主义》（1942）中对“作为经济学家的马克思”所作的这样的高度评价：“作为经济学家，马克思首先是一个博学的人。马克思作为一个作家，我一直称他为天才和预言家，而我认为有必要突出上面这一点，这似乎有点奇怪。然而，意识到这一点是很重要的。天才和预言家通常不是在某一专门的方面很杰出，正是因为他们不是某主面的专家，因而具有独创性。但是，马克思的经济学中没有什么能说明他缺少作为学者的素质，或缺少理论分析技术方面的训练。他是一位贪婪的读者、一位不知疲倦的工作者。他很少遗漏重要文献。他消化他读过的所有东西，深入思考每一个事实，怀着热情争论不寻常的问题的细节，他习惯于透视包含整个人类的文明和延续发展的历史。或批评，或反对，或采纳，或综合，他对每一个问题总是要探索透彻。最突出的证明就是他的剩余价值理论，这是理论方面的里程碑”。
不过，提起“作为剩余理论的古典经济学”，特别是李嘉图式的经济学，我们也不得不提及本世纪年轻的剑桥大学的斯拉法（P·Sraffa）所作的卓越贡献。在剑桥，他是和数学家兼经济学家的年轻的拉姆齐（F·Ramsey）和冯·诺伊曼（J·VonNeumann）一样仅靠3篇论著而成为名声大噪的伟大经济学家的天才。特别是，他于1960年出版的仅99页的小册子《用商品生产商品》可谓开创了一个把斯密、李嘉图和马克思结合为一体的“古典结构”。这种结构复兴了英国古典经济学的“剩余产品”的分析范式，以至于人们今天干脆把古典经济学称为“斯拉法体系”。
二、剑桥遗风
“斯拉法体系”也许可以为英国古典经济学划上一个圆满的句号，但斯拉法的出现则勾起我对美丽剑桥的回忆。150年来，这里曾活跃着马歇尔、庇古、凯恩斯、斯拉法、拉姆奇、米德、罗宾逊夫人、哈罗德等一代代杰出的'经济学家，这使剑桥堪称现代经济学的摇篮。
1929年5月，经济学家庇古在一次演讲中说到，我们最近先后失去了剑桥的马歇尔和牛津的埃奇沃斯（F·Edgeworth），他们俩毫无疑问是近30年来英国乃至世界上最伟大的经济学家。的确，在《新包格雷夫经济学大辞典》中，有关马歇尔和埃奇沃斯的条目都多达20页以上。马歇尔作为所谓“剑桥学派”的创始人，他的《经济学原理》（1890）和《工业与贸易》（1919）完成了经济学从古典的“斯密—李嘉图—穆勒”模式向现代模式的转换，成为现代西方正统经济学的基础之作。在马歇尔之前，欧洲的经济学特别由于法国的瓦尔拉（M·Walras）、古诺（A·Cournot），德国的屠能（J·Thunen）和英国的杰文思（W·Jevons）等经济学家在转换穆勒的结构和研究范式方面肯定对花去马歇尔20年心血的集大成之作《经济学原理》影响不浅，但马歇尔仍然代表一个时代的开端。马歇尔的“原理”建立了一个较为成熟的经济学的“静态学”分析范式（这就是我们现在耳熟能详的局部均衡分析法）。熊彼特在马歇尔的《经济学原理》出版50周年的纪念文章中说，从根本上说，与其说马歇尔创造了还不如说他熟练地掌握了一种分析的工具，它不是一个具体的真理，而是一个去发现真理的“机械”。另外一点值得一提的是，马歇尔也应该是现代计量经济学的引路人。尽管我们都注意到，在他的《经济学原理》中并没有使用大量的数学和统计学，但正如许多经济学家后来指出的那样，他的“原理”是以数学为基础的，他把数学这个伟大的工具隐藏起来了。
马歇尔对经济学的另一大贡献可能就体现在他手下造就出来的一大批弟子了。从真正的意义上来说，这是马歇尔最重要的贡献。庇古自然是马歇尔最得意门徒和“剑桥学派”的继承人，他还是现代福利经济学的开创者之一。事实上，马歇尔的经济学是由庇古在剑桥为学生讲授并大力传播的。凯恩斯是马歇尔和庇古的学生中不算最突出的一个，但毫无疑问，凯恩斯是当代最具影响的马歇尔的弟子。
凯恩斯对经济学的贡献起源于他长期形成的货币思想的一系列发展。他在13年的时间里完成了代表他思想发展三个阶段的重要著作：《货币改革论》（1923）、《货币论》（1930）和《通论》（1936）。《通论》是一部把货币理论过渡到“宏观经济学”的革命性的著作。对于《通论》在经济学说史上的意义的评价，我想再也没有帕廷金的下面这段话更合适的了：“在《通论》中，我们又重新找到了真正的凯恩斯。这里（正如凯恩斯许多的著作和文章一样）是这样一个先知的鼓舞人心的声音，他发现了一个新的真理，并且确信只有这个真理能挽救一个深深陷入各种危机与痛苦之中的世界。这是直接为了劝说全世界的经济学家皈依新的教规和向错误的先知们作斗争而发出的一种清晰而又雄辩的声音，因为后者们刚愎自用地坚持早已被凯恩斯否定了的古典神话中的种种错误的教诲。这就是凯恩斯的著作和文章不但因其重大的科学成就，而且也因为其成为每个经济学家所继承的一部分文献遗产而闻名于世的情况。还有谁不知道‘在长期，我们都死了’（《货币改革论》，第56页）这句话？还有谁不知道，‘经济学家和政治哲学家的思想，不管是正确的还是错误的，其力量之大，往往超出常人意料。事实上，统治这个世界的就只是这些思想。许多实践家自以为绝不受任何知识的影响，却往往当上了一些已故经济学家的奴隶。执政的狂人，自称听到了上帝的指示，实际上却是从若干年前一些学术界劣等作者那儿拾取了一些怪诞的想法……比起思想的逐渐侵蚀力来，既得利益的势力被过分夸大了。’”②
可是，凯恩斯的《通论》的写作从某种意义上说是在一个被称为“剑桥园地”的具有传奇色彩的氛围中完成的。在20年代，埃奇沃斯去世后，凯恩斯担任了英国著名的《经济学杂志》的主编，并倾心于《货币论》的写作。就是在这个时候，凯恩斯诚心地把曾向马歇尔发难的意大利青年经济学家斯拉法请到了剑桥。事实上，已经50岁的凯恩斯和一批25岁左右的剑桥同事和青年新秀组成了剑桥学术俱乐部的重要成员。在这个俱乐部里，除斯拉法之外，还包括拉姆齐这位年轻卓越的数学家和经济学家，还有凯恩斯的得意门生卡恩（R·Kahn）和卡恩的大学同学罗宾逊夫人（J·Robinson）、以及后来大名鼎鼎的哈罗德（R·Harrod）和曾荣膺过诺贝尔经济学奖的米德（J·Meade）。
提起拉姆齐，他杰出的才华和英年早逝（26岁）给这位剑桥的数学家的后代蒙上了神秘的色彩。拉姆齐与著名的数学家和博弈论专家冯·诺伊曼同生于1903年，每个人都只写了一生中最有价值的3篇论文。拉姆齐的这3篇论文分别是讨论主观概率与效用的“真理与概率”（1926）、讨论最优税收的“对税收理论的一个贡献”（1927）和讨论单一部门最优增长的“储蓄的数学理论”（1928）。他的后两篇论文均发表在由凯恩斯任主编的《经济学杂志》上。“对税收理论的一个贡献”实际上开创并奠定了现代税收理论的基础，但一直到1970年，拉姆齐的这一论文才得以普遍的重视，这主要归功于鲍莫尔（W·Baumol）教授等一批学者在70年代对规模经济显著行业的定价问题的集中研究。鲍莫尔还以“拉姆齐定价”为条目在《新包格雷夫经济学大词典》中介绍了拉姆齐的这一重要贡献。另外，在拉姆齐的这篇论文发表70年以后，从牛津刚转入剑桥任教的米尔利斯（J·Mirrlees）教授因为发展了这一最优税收理论而被授予诺贝尔经济学奖。拉姆齐的第3篇讨论储蓄的论文被凯恩斯在为拉姆齐撰写的逝世讣告中称为“对数理经济学所作过的最卓越的贡献之一”。
在“剑桥园地”，还有一位杰出的经济学家罗宾逊夫人。她1922年入剑桥念经济学，当时马歇尔还健在，但主要是庇古给学生讲授马歇尔的经济学。可以说她是马歇尔、庇古和凯恩斯的学生。但同时也还是斯拉法、卡尔多（N·Kaldor）和卡莱斯基（M·Kalecki）的挚友，他们对马克思的《资本论》有很深的研究。1928年她开始在剑桥工作，研究经济学。她是“剑桥园地”的积极参与者。这个“园地”的定期讨论会在30年代实际上正在孕育着凯恩斯的《通论》的初稿。罗宾逊夫人1933年出版的《不完全竞争经济学》使年轻的她一下子走在了经济学的最前沿。随后她致力于对凯恩斯《通论》的阐释和辩护工作。然而在30年代末，她与卡莱斯基的相遇改变了她后来对经济研究的重点，也改变了她对马克思经济学的态度。她发现卡莱斯基已早于凯恩斯得出了后者的结论，而且卡莱斯基使用的是马克思经济学的语言。马克思的整体社会观深深吸引了她。1942年她出版了《论马克思经济学》，并于1956年出版了她开创性的、同时也可能使她最具影响力的作品《资本积累》。
人们今天为她没有获得诺贝尔经济学奖而惋惜。曾经有人说，诺贝尔经济学奖有两大错失良机的遗憾，而且都与罗宾逊夫人有关。一是它至今尚未授予一位女性经济学家；二是它没有授予罗宾逊夫人。然而，无论如何，作为“剑桥学派”的重要一员，她的个性正好验证了文艺复兴时代的意大利哲学家的一句话：如果真正追求真理，最好做一个持异见的学者。
三、古典主义的新世界
观瞻数百年来经济学思想史之演进和成长，我们会始终感受到一种强大的科学力量。是它的存在诱导并推动了一代代经济学家恒久不懈的努力。没有这种追求科学的精神，就没有我们今天的经济学面貌。80年代初，是马克思的《资本论》和萨缪尔森的《经济学》将我带入经济学的。当然，那时我们念的《经济学》是高鸿业先生依照1976年的英文第10版翻译过来的，而今天出版的已是英文第16版的中文版了。
萨缪尔森在为他的《经济学》1948年第1版的纪念本所写的前言中风趣地说：“看到中世纪的三个正在劳动的人，乔瑟问他们在干什么。第一个人说：‘我在挣钱，钱还不少’。第二个人说：‘我在把石头和玻璃雕刻成美妙的形状’。第三个人则声称：‘我在建一座教堂’。当我撰写《经济学》的第一版时，我实际上在同时做这三件事，尽管我当时并不知道”。的确，萨缪尔森的《经济学》的成功是数百年来发展起来的经济学的成功！作为在美国摘取诺贝尔经济学奖的第一人（1970），萨缪尔森对经济学的贡献代表了过去的50年一代经济学家在将马歇尔经济学体系的分析语言和图式转变成数理的推理方式方面所做的里程碑式的工作。萨缪尔森对数学在经济学中的应用充满信心和热情。他25岁完成的博士论文于1947年出版，题为《经济分析的基础》，成为现代经济学分析的经典。1966－1986年连续出版的5卷本《萨缪尔森科学论文集》（收入388篇论文）堪称现代经济学范式之非凡作品。
在萨缪尔森成长的30年代，正是英国的“凯恩斯革命”和垄断竞争理论的创新时期。萨缪尔森因之从芝加哥大学转入了“合适的地方”——哈佛大学。在哈佛的5年学习以及后来在MIT的终身教职使萨缪尔森最终在凯恩斯的“宏观经济学”和美国的正统经济学之间找到了一种“综合”。然而，在萨缪尔森离开芝加哥时，弗里德曼、施蒂格勒这两位后来先后于1976年和1982年荣膺诺贝尔经济学奖的年轻人正在芝加哥念研究生，而且在30年代后期，芝加哥大学的经济系正在形成以奈特和维恩那（J·Viner）为首的反对英国30年代的凯恩斯《通论》和垄断竞争理论创新的“风格”。就是说，他们始终希望坚持凯恩斯之前的马歇尔的“新古典经济学”（据说是芝加哥大学的凡勃伦在1900年最先发明这个词来描述马歇尔的“剑桥学派”的），信奉自由市场制度和价格原理，后经西蒙斯（H·Simons）和德累克特（A·Director）等一代经济学家的努力逐步形成了所谓的现代经济学的“芝加哥学派”。
至少在40－50年前，甄别“芝加哥学派”的最好方式是看看它的教授们对培养经济学博士的苛刻要求。这种要求博士的候选人必须通过关于价格理论的淘汰率很高的考试。掌握应用价格理论的能力是每个念经济学的学生必须树立的明确目标。芝加哥学派的这个所谓的“教义帝国主义”传统一直延续到现在。不过，尽管如此，在30年代的芝加哥经济系，奈特捍卫新古典经济学的方式还是与维恩那保持着迥然不同的风格。奈特比较反对经济学中的数理分析，而维恩那却更欣赏经验（计量）式的研究。有意思的是，在50－60年代出名的一批芝加哥的学生，特别是弗里德曼、斯蒂格勒和瓦里斯（W·Wallis）等，虽然更忠实于奈特，但他们却是十足的经验实证主义者，对在经济研究中采用计量经济方法十分推崇和偏爱。
在西蒙斯1946年去逝后，芝加哥大学请来了年轻的奥斯卡·兰格（O·Lange）来主讲凯恩斯的经济学（据说这样做的原因是，校方试图让芝加哥在“宏观经济学”方面也有一些声音）。但兰格是一位杰出数理经济学家，与芝加哥的亨利舒尔茨教授成为芝加哥的数理经济学家。另一位舒尔茨这时候也调入了芝大并担任了校长。他就是西奥多·舒尔茨，农业和发展经济学家，他于1979年因为创造性地发展了“人力资本和教育”的经济学分析而被授予诺贝尔经济学奖。
50年代，实证经济学的这一作风使芝加哥的确维持了30年代形成的传统的连续性。但属于“芝加哥学派”的经济研究在方法上并不始终囿于统计和技术的分析。弗里德曼在1953年出版的《实证经济学论文集》中对一套实证主义的方法作了最有挑逗性的表述（确实，后来曾引起萨缪而森的挑战）。他认为，重要的不是假设的可靠性，而是理论的可检验性决定着对理论的选择。但是，在芝加哥的少数经济学家并不完全坚持这一“原则”，对他们来说，逻辑的一致性是理论的更重要的原则。
50年代以后，芝加哥在经济学的理论创新方面有了更辉煌的成就。我在《新包格雷夫经济学大辞典》里查到的“芝加哥学派”的条目对此作了介绍。本条目的撰稿人里德写道：“在50年代的中期和后期，芝加哥经济学的研究范围扩展到了传统的教义之外。H·G·刘易斯（H·G·Lewis）应用价格理论解决‘供需结合’问题（刘易斯，1959）和加里·贝克尔（G·Becker）关于种族歧视的论述（贝克尔，1957）是早期的两个例子”。贝克尔由于在将价格理论成功地应用于家庭、教育、犯罪和婚姻等社会问题的分析而获得了1992年度的诺贝尔经济学奖。
根据里德的概括，教义扩展的另一个领域是公司财务学。也许财务学与经济学是相互独立的学科，但在芝加哥那里，把两者革命性地联系起来的是价格理论。莫迪里安尼（F·Modigliani）和米勒（M·Miller）1958年关于股票价格和股息的创造性论文引发了后来的“资本资产定价理论”的诞生。接下来的创新是“理性预期”。这本不是芝加哥的经济学家提出来的，但在以米勒为首的芝加哥商学院和以卢卡斯（R·Lucas）所领导的经济系里得到了“发扬光大”。事实上，公司财务学的发展引出的“有效市场”思想与理性预期的思想一脉相承。米勒和卢卡斯分别于1990年和1997年被授予诺贝尔经济学奖。
50年代芝加哥学派的最后一个创新是“法和经济学”。“法和经济学”的早期思想来源于对公共政策的经济分析的尝试。1939年芝大聘请西蒙斯来执教，西蒙斯开设了“经济分析和公共政策”的课程。现在看起来，这是芝大历史上非常重要的事件。从西蒙斯倡导的政策分析中后来逐步发展出了由弗里德曼掌舵的“货币主义”和对法律的经济学分析。对于后者，我们前面提到的德雷克特也立下了汗马功劳。他1958年在芝加哥大学创办了《法和经济学杂志》。不过，在芝加哥大学法学院的科斯（R·Coase）为法律经济学开创了一个崭新的世界：新制度经济学。他1960年发表在《法和经济学杂志》上的著名的论文“社会成本的问题”被施蒂格勒称之为“科斯定理”。科斯是1991年诺贝尔经济学奖的得主。虽然人们对科斯的学说和“新制度经济学”的研究正在加速度地进行着，但我始终欣赏这样一句话：在科斯那里，真实世界总是趋于走向帕累托改善。在我看来，这不仅是对“科斯定理”的最好概括，而且也是对芝加哥学派的最好定义。
毫无疑问，“芝加哥学派”对新古典经济学的信仰和捍卫为经济学在当代的发展作出了巨大的贡献。芝加哥的经济学思潮及其延伸以其与众不同的特征和风格成了当代主流经济学的主要基础。
注释：
①熊彼特：《从马克思到凯恩斯》，江苏人民出版社，1999。
②《新包格雷夫经济学大辞典》。
篇10：经济学论文
经济学论文：基于可持续发展战略的古村落旅游规划
1 北京市昌平区长峪城村旅游规划设计的理论基础
可持续发展是指在利用开发资源环境等的同时考虑后续的利用问题，实行可持续发展是当代社会的必然选择。
可持续发展战略是开发利用旅游资源的前提和基础，结合北京市昌平区长峪城村古村落的实际情况，实行可持续发展战略应从以下方面考虑。
一是坚持“保护第一，开发第二”的原则[1]。
在对长峪城村旅游资源的开发利用过程中，尤其是对古长城遗址和永兴寺等寺庙的开发中，更要注重历史遗迹的脆弱性和不可修复性等特征，拒绝一切破坏文物原貌的`行為，在开发和规划过程中，坚持保护和维护第一的原则，合理规划、合理利用，以期实现经济效益和人文效益的双效提升[2]。
二是要注重对原生自然环境的保护。
长峪城村有着“昌平小西藏”的美称，正是依托其原生态的自然景观和宜人的气候环境，所以对长峪城村原有自然生态环境的保护是重中之重。
2 古村落旅游规划设计的原则
①开发旅游业要以保护古村落为主，实现经济增长和古村落可持续协调发展;②以当地资源为基础，市场为导向，发展以当地古村落为特色的乡村旅游业;③以人为主体，资源开发要考虑当地社区居民，提高当地社区居民的幸福感。
3 古村落旅游规划设计的基本方针
3.1 一个目标
将长峪城村古村落民俗旅游打造成为北京市远郊区县乃至整个北京市知名且特色鲜明的古村落旅游村品牌。
3.2 两个依托
一是依托长峪城村天然的自然景观，包括飒飒山风、清新空气、郁郁山林等;二是依托长峪城村历史悠久的文物古迹及文化传统，包括社戏、永兴寺、关帝庙、真王庙、菩萨庙、小龙王庙和古长城遗址等。
3.3 三个加强
加强旅游基础设施建设以及配套接待设施的建设，加强古村落品牌的形象建设，加强“猪蹄宴”、长峪城老戏等的特色推广。
3.4 四个提升
提升长峪城村的知名度和影响力，提升长峪城村游客的满意度，提升长峪城村当地居民的幸福感，提升旅游接待的服务水平。
3.5 五个抓好
抓好景区设施服务建设，抓好文物古迹保护，抓好对外知名度提升，抓好宣传和扩大客源的相关工作，抓好景区餐馆、旅店等的正规化管理。
4 古村落旅游规划具体方案设计
根据昌平区长峪城村的地理位置、交通网络建设情况、文物古迹等旅游资源的分布现状等，合理确定长峪城古村落的旅游业发展的“一点一带二区”空间布局。
4.1 一点：龙潭水坝钓鱼休闲点
4.1.1 地理位置。
长峪城村北有龙潭泉，泉水南侧则是龙潭塘，当地村民称之为“水库”，是从村庄到古长城的必经之地。
4.1.2 开发定位。
依托水库的天然景观，发展水库周边的休闲垂钓和水产养殖，使龙潭塘坝成为游客登山路途中的重要休闲场所，进而带动周边娱乐和餐饮业的发展。
4.1.3 重点发展项目
4.1.3.1 潭边古村屋。
依托龙潭塘旁的郁郁森林和湖光山色，建造潭水旁乡村旅舍，提供基本的北京农村特色住宿和农家菜餐饮。
具体设计包括：水塘周边的房屋建设要仿照长峪城村的城内原有房屋特色建造;收集村庄一些特色的古老家具装饰在房间内;房屋外面挂红色大灯笼，以营造乡村喜庆和古朴氛围。
4.1.3.2 龙潭“渔”乐。
主要是对龙潭泉水的水产养殖进行开发，开发项目包括休闲垂钓和水产放养。
休闲垂钓项目包括休闲渔船的乘坐和观光，休闲渔业材料、工具、用品的展示，体验水库的垂钓捕鱼，感受垂钓乐趣。
水产放生项目则是针对一些游客的祈福、许愿等情感设计，可以让游客在沉醉于山林之中时产生震撼之感。
4.2 一带：休闲观光农业带
4.2.1 地理位置。
长峪城村庄的沿街两侧。
4.2.2 开发定位。
重点打造沿长峪城村村庄主干道周边的休闲农业观光、民俗接待和餐饮娱乐项目，规划打造为长峪城村旅游接待核心区。
4.2.3 重点发展项目。
4.2.3.1 老岳家猪蹄宴。
北京郊区有很多的特色农家宴，如延庆柳沟的豆腐宴、房山窦店的牛头宴、房山蒲洼的蘑菇宴、怀柔的虹鳟鱼宴等，可以借鉴其他郊区的经营模式和推广方式打造长峪城村的特色猪蹄宴品牌，即以猪蹄为主的特色农家菜，少油少盐，清淡口味，按客人的人头收费，可以免费加餐。
4.2.3.2 休闲农场。
规划在长峪城村城中的古堡范围之外建设3处休闲农场，面积规划在20 hm2左右，以猪、牛、马、羊、鸡和鸭的养殖为主。
项目设计的活动包括体验奶牛挤奶、捡鸡蛋鸭蛋、好汉抓鸡、浑水摸鱼等休闲活动，依托原生态的自然风光，深度开发集观光、亲子、教育和娱乐等为一体的休闲活动。
4.2.3.3 农家有机菜园。
规划在长峪城村城中的古堡范围之外的农田开发建设一片菜园，种植大小白菜、黄瓜、豆角、西红柿等节令蔬菜，面积规划在20 hm2左右。
项目开展主要是在蔬菜收获季节，让广大的游客亲身参与到农家菜园的采摘过程中，体验采摘的乐趣。
4.3 两大片区之片区一：古堡村落戍边聚落生活体验区
4.3.1 地理位置。
主体位置位于长峪城村内古村落。
4.3.2 开发定位
篇11：经济学论文
经济学论文
经济学论文：国家审计发展战略研究
随着我国经济和政治改革的深入，政府职能模式从干预性向引导性转变，治国方式的转变，国家审计工作也随之显现出一些与经济发展不相适应的问题，本文重点研究新常态下国家审计发展的新战略。
一、国家审计发展战略目标
(一)总目标。
国家审计战略的总目标是对未来审计工作制度的完善、保障，依法独立行使审计监督权做出部署和安排，加大改革创新力度，完善审计制度，健全有利于依法独立行使审计监督权的审计管理体制，建立具有审计职业特点的审计人员管理制度，
对公共资金、国有资产、国有资源和领导干部履行经济责任情况实行审计全覆盖，做到应审尽审、凡审必严、严肃问责。
到，基本形成与国家治理体系和治理能力现代化相适应的审计监督机制。
(二)具体目标。
根据国家审计发展战略的总体目标，我们可以将总体目标进行进一步的分解为提高政府效能和促进改善民生、维护国家经济安全、推进廉政建设、促进依法治国、推动透明问责。
这样的目标分解能够使我们明确今后的审计任务，更好的实现国家审计发展战略的总体目标。
二、国家审计发展战略目前存在问题
(一)国家审计覆盖不全面。
我国国家审计覆盖不全面具体表现在：第一，审计范围受到一定限制，由于隶属关系等方面的原因，在具体执行中还存在一定的盲区;第二，审计内容不够全面，目前国家审计在内容上还局限于财政财务收支审计的传统审计领域，
现在的审计内容与为宏观经济管理提供准确有用的决策依据的目标还存在相当大的差距;第三，审计深度不足且形式单一基本上还限于事后审计，国家审计以查错纠弊为工作目标，缺乏从宏观上和制度上提出审计的建议。
(二)国家审计法治体系不够完善。
迄今为止，我国由宪法、审计法、审计法实施条例、国家审计准则、地方性审计法规和规章构成的中国特色社会主义审计法律规范体系框架已经形成，但是在独立性、立法性、执法性、审计程序规范、审计结果公开等方面还存在以下问题。
首先，国家审计从组织机构和经费来源上看存在独立性弱的问题;其次，在国家审计执法方面存在法律体系不健全、审计执法主体的法律授权不明确、多法交叉的冲突、审计程序安排有误，审前准备工作不到位、审计方案内容不完善和不按法定时间制发审计法律文书，审计复核制度不健全、法律依据适用不当，条文引述不规范等问题。
然后，存在审计结果公开与现行审计保密制度相互矛盾和审计机关内部对审计公开的准备不足的问题;最后还存在国家审计机关和审计人员的法律责任的定义过于简单，明显不具操作性。
(三)国家审计资源统筹整合不到位。
目前，我国审计资源一方面表现出资源不足，另外，还存在审计人员的知识结构不尽合理的问题、审计技术手段落后的问题、审计机关与有关监督部门缺乏沟通与协作的问题、各级审计机关之间在开展业务方面相对割裂的问题、审计机关资金匮乏的问题，审计成果大量闲置的`问题，等等。
(四)创新审计技术目前存在的问题。
大数据技术对经济社会发展的影响日益深刻，大数据日益成为重要生产要素、无形资产和社会财富，推动大数据技术在审计领域的顺利应用则是一项较为复杂、艰巨的工程和任务。
三、国家审计发展战略实现的路径
(一)国家审计全覆盖的实现路径
1. 国家审计全覆盖的目标要求。
审计机关要建立健全与审计全覆盖相适应的工作机制，科学规划，统筹安排，分类实施，注重实效，坚持党政同责、同责同审，通过在一定周期内对依法属于审计监督范围的所有管理、分配、使用公共资金、国有资产、国有资源的部门和单位，
以及党政主要领导干部和国有企事业领导人员履行经济责任情况进行全面审计，实现审计全覆盖，做到应审尽审、凡审必严、严肃问责。
通过审计全覆盖发现国家重大决策部署执行中存在的突出问题和重大违纪违法问题线索，维护财经法纪，促进廉政建设;反映经济运行中的突出矛盾和风险隐患，维护国家经济安全;总结经济运行中好的做法和经验，注重从体制机制层面分析原因和提出建议，促进深化改革和体制机制创新。
2. 国家审计全覆盖的内容。
主要包括：对公共资金实行审计全覆盖、对国有资产实行审计全覆盖、对国有资源实行审计全覆盖和对领导干部履行经济责任情况实行审计全覆盖。
3. 我国审计发展战略阶段模型。
不同经济发展时期，国家审计发展战略具有不同的模式，我国审计战略发展经历了以行政命令为指导的审计发展模式，以依法治国为指导的审计发展模式和以社会责任为指导的审计发展模式。
以社会责任为主导的审计发展阶段是国家治理逐渐向以民主为主导的发展模式演进。
这个阶段更加注重对关系人民群众切身利益领域的审计监督，以推进民主法治、维护民生、推动改革、促进发展作为审计工作的出发点与落脚点。
4. 國家审计全覆盖的实现路径。
以社会责任为指导的审计发展战略模型的设计，首先考虑了新常态下国家治理对审计职能的要求，然后从高压反腐、社会治理与民生保障、绩效履行和风险防范等方面实现审计监督对象的全覆盖，具体对所有公共资金、国有资产、国有资源管理使用以及有关经济活动的真实、合法、效益情况，
党政主要领导干部和国有企业领导人员经济责任履行情况，各部门和单位管理财政收支、财务收支及其相关经济业务活动的计算机信息系统的安全性、可靠性和经济性进行全面审计。
(二)完善审计法治建设的实现路径
1. 国家审计独立性模式的实现路径。
我国理想型的政府审计机构应该不属于任何国家机构，独立于政府、人大和法院之外，单独形成国家政权的一个分支。
国家审计机关独立于三权之外，是具有自治权的部门，只对国家最高权力机关负责。
国家审计署既不属于立法部门，也不属于司法部门，而是一个独立的财政监督机构，只对法律负责和作为顾问，为立法部门和政府部门提供帮助。
2. 理想的审计执法模型的构想。
随着我国经济的高速发展，在不久的将来，国家审计的业务方向会随着经济的发展而发生结构调整。
理想状态下的审计执法，将审计单位界定于国家权力机构的顾问和监督者的角色上。
审计机关查出的财政违规问题将协同纪检监督部门共同处置;查出的专项审计问题将协同各部委共同处置;查出的经济效益问题由审计部门提出改进建议方案，各单位
篇12：经济学论文
【摘要】近年来，我国中小企业发展迅猛，不仅为我国的GDP做出了很大的贡献，也在增加就业、科技创新等方面具有不可替代的作用，成为推动我国经济发展的一支强有力队伍。但是这些如雨后春笋般的中小企业大多寿命不长，究其原因，没有构建有效的员工绩效考核体系是很重要的一点，对员工进行绩效考核不仅能够激发他们的工作热情，创新能力，还能够增强企业的活力和凝聚力，从而延长企业的寿命。本文就针对目前我国中小企业员工绩效考核体系存在的问题和如何构建一个有效的员工绩效考核体系做一些分析。
【关键词】中小企业；绩效考核；体系构建
引言
某公司曾经的一位总经理说过：“企业大事，奖惩二字”，这是他管理企业多年总结出来的经验，并且也用实际行动证实了这句话。那么，何为奖惩？怎样奖惩？这就需要提到考核了，通过考核来更为合理地奖惩员工从而有效地管理企业。基于目前面临的严峻形势，在中小企业内部建立有效的员工绩效考核体系是很有必要的，通过考核体系的建立，有利于中小企业由粗放型管理向精细化管理转化，且有利于由内而外地提高我国中小企业的整体管理水平。
1绩效考核的介绍
1.1绩效考核的目的
每一种企业管理手段都有着一定的目的，并且都是围绕着企业的经营目标展开来推动着企业的发展。任正非认为：企业有两件大事：①怎么管好干部；②怎么分好钱。马云也说过，企业留不住人才的两个原因：①钱没给到位；②伤了人家的心。他们都提到了薪酬分配的问题，那么怎样合理地解决薪酬分配问题呢？绩效考核就能很好地解决这个问题，因此，绩效考核的主要目的就是解决薪酬的合理分配问题。
1.2绩效考核的要点
1.2.1考核制度的建立
当我们分析一个企业的绩效考核有没有执行到位时，除了认识层面上的问题，还有就在于考核制度没有建立。考核制度可以说是支撑着考核体系的基础，只有考核制度落实到位了，才可以谈什么考核方法，考核方案等等系列的东西。
1.2.2定岗定编
一般来说，定岗定编解决了三个问题：①确定了不同生产单元的难易程度，这样来把握好企业内部薪酬分配的整体平衡；②确定了不同岗位的难易程度，以此来核定不同岗位的奖金系数；③确定了不同岗位人员的配置，这样可以倒推核定不同岗位的计件工资标准。
1.2.3薪酬设计
薪酬设计主要需要考虑两个问题：①结构问题；②模式问题。就薪酬结构问题而言，对于一般的企业来说，薪酬包括两个部分，即固定部分和浮动部分。顾名思义，固定部分是不动的，不管企业经营状况好坏，都必须发放，也就是人们常说的底薪；而浮动部分是变化的，这就要与绩效考核的结果挂钩了。固定部分和浮动部分所占薪酬的比例就不同的行业而言差别还是比较大的，因此需要具体行业具体分析。
2目前中小企业员工绩效考核体系存在问题
2.1盲目复制国外体系
目前我国大部分中小企业的绩效考核体系都是跟风国外比较有名的体系，比如平衡计分卡（BSC）和关键绩效指标（KPI）等，没有考虑到我国的国情和自身企业实际的特点，照抄照搬直接将别人的体系运用到自己的企业中去，这样很可能会造成水土不服，得不偿失。
2.2考核体系与战略脱节
就一个企业的发展而言，企业内部所有的经营管理活动都必须以企业的战略目标为中心，都要围绕着企业的发展战略来展开并且为发展战略服务，员工绩效考核体系也不例外。但是目前我国很多中小企业的发展看不到长远目标，只看到了眼前的利益，绩效考核更是根据员工的岗位不同来进行分解，没有一个企业的整体概念，没有从整体的战略的眼光来考虑企业的发展。这样制定出来的绩效考核体系与企业的战略是脱轨的，也不利于企业的长远发展。
2.3考核指标单一，考核方法模糊
考核一个员工应该是多方面多角度的，而不仅仅就他的工作业绩来评价，这种单方面得出来的结果过于片面，也不利于企业的综合发展。正确的考核方法应该综合员工的工作胜任能力、爱岗敬业态度以及道德行为素质等多方面来全方位地评价，这样有利于员工的全面发展也有利于一个企业的企业文化的建设，从而促进进企业的全面有效发展。另外一个方面就是大多中小企业的员工绩效考核方法过于模糊，可能管理层自己也说不上来企业用的是哪一种考核方法，只是知道要这样做而不知道为什么要这样做，而这样的考核可以说是没有太大的意义的。
2.4考核体系缺乏透明度
虽然目前很多中小企业都有对员工进行绩效考核，但是考核标准考核方法考核过程甚至考核结果都不公开，这样的考核带有管理层很强的主观色彩，很难具有说服力。并且最终的考核结果也不进行公布反馈，使得员工对于自己的表现，给领导的印象等都模模糊糊，不知道哪里做得好哪里做得不好以后应该怎么办，这样很难调动员工工作的积极性与热情。
3中小企业绩效考核体系的措施
3.1营造绩效导向的企业文化
对于一个企业的发展来说，企业文化是不容忽视的一个部分，可以说，但凡发展良好有一定历史的企业都有较好的企业文化。而要想一个企业的绩效考核体系能够有效地运行，就需要良好企业文化氛围的支撑，只有一个企业注重绩效了，鼓励绩效，关注员工的成长，才能够更好地发展。
3.2夯实企业基础管理
企业的基础管理工作虽然简单但是也需要重视起来，因为一个企业的基础管理工作关系到方方面面的发展，只有基础管理工作夯实到位了，其它工作才能够更加顺利有效地开展。而关系到绩效考核体系的基础工作就是设计好不同岗位的说明书与指导书，让它处于一个动态持续的过程。在考核时，要打破单纯以业绩为指标的常规，要多方面综合考虑来评价员工。
3.3绩效考核的结果要合理迅速地应用
考核的效果要看得见并且要合理地进行分析应用，这就需要企业设立更加灵活的考核周期，并且在每一个考核周期结束后要尽快将考核结果加以公示，让员工知道自己的考核结果并且分析问题以便于下一个考核周期做出调整，这样循环下去每一个员工都不断地来完善自己，最后使得整个企业的能力和水平得以提高。
3.4有效的绩效沟通
沟通是人与人之间、人和群体之间思想和感情的传递和反馈，是绩效管理不可或缺的一部分，可以说，沟通是绩效管理的灵魂。绩效考核的对象是员工，而让员工更好地参与到考核中来的方法就是与之沟通，知道双方的需求，从而设定考核的标准与措施，通过沟通来完善这些，让考核更加人性化，让员工更好地参与进来，最大程度地发挥考核的作用与功效。
4绩效考核的保证条件
4.1建立考核小组
绩效考核体系的一个重要的组成部分就是考核小组，建立考核小组主要是为了能够更好地进行绩效考核评价，考核小组的主要指责包括考核制度的制定、考核方案的审议、考核结果的评判以及重大事项的奖惩等等。考核小组的成员在进行绩效考核时必须保持公平公正公开的原则，让考核透明化，并且考核小组的成员应该相对固定且具有较高的职业素养和较强的工作能力。
4.2把握系统平衡
系统平衡主要包括三个方面：①职能部门与生产单位之间的平衡；②生产单位彼此之间的平衡；③考核单元之间的平衡。把握系统平衡是企业管理的一项重要原则，也是薪酬管理的一项重要原则，更是绩效考核的一项重要原则。
5结束语
绩效管理是企业管理的核心内容，因此，建立合理有效的员工绩效考核体系对于我国的中小企业来说是一项不容忽视且十分重要的工作。只有建立健全的绩效考核体系，才能激发员工的工作积极性和热情，提高员工的创新能力，提高企业的整体水平，营造良好的企业文化，从而促进企业的整体发展。
参考文献
[1]宗仁.建立有效的绩效管理体系[N].中国矿业报，.
[2]赵淑伟，杨春卫.华北公司推进信息绩效管理体系建设[N].华北电力报，，03.
[3]朱妙芬.中小企业绩效考核体系优化策略[J].科学管理研究，，21（1）.
[4]王志强.中小企业绩效管理研究[J].经济论坛，，491（6）.
篇13：如何写经济学论文
如何写经济学论文
论文最好能建立在平日比较注意探索的问题的基础上，写论文主要是反映学生对问题的思考， 详细内容请看下文如何写经济学论文。
1、 有一个理念(Ideas)
第一步是产生一个理念、一个观点(ideas)作为建模的起点。这一步并不是太难，但要找到一个好理念需要较高的技巧(tricky)。要向做到这一点，就要提出并讨论许多许多的观点，然后把其中不好的抛弃。但是从何处得到一个主意是个问题。大部分研究生会认为是通过阅读期刊论文得到的。但是依我看来，期刊并不是得到原始理念的良好资源。你能从期刊中学到许多有用的东西--技巧、洞见、当然还有事实，但大多数情况下，你仅能了解别人的某个理念。它们只为你留下很少的回旋余地，更何况文章的模型中那些有所放松的部分可能是作者已经思考过一段时间但尚不能指出怎样解决，或者这部分解决起来过于冗长乏味--这意味着对你而言会有同样的困境。我的建议是完全不同的：我认为你要到学术期刊以外去寻找主意--在各种报纸、杂志、座谈会、电视和电台节目中去寻找。读报纸时，要注意那些与经济学有关的章，也要注意那些与经济无关的文章，因为许多时候它们归根到底还是与经济有关。杂志比报纸好，
因为它们常常比报纸更深入的讨论事件。另一方面，一个较为浅显的分析可能更富于刺激性：没有比一个可能是谬误的论点更能刺激研究的进展。座谈会，特别是与商业人士的谈话，是十分富有成效的。在商业运做中，有许多管理的方法和途径，而且大多数商业人士从不反对一系列的经济分析。当然你注意不要把听到的一切都信以为真--商业人士通常知道运营自己商业的一系列原则，但他们通常不知道这些准则从哪儿来或为什么这些准则起作用，而这些恰恰是经济学家感兴趣的地方。许多时候，理念来自亲身的生活和经历。我对自己最为满意的论文是一篇关于销售模型的文章。那时，我想买一台新电视。为了知道它的合理价钱，我就去阅读报纸上的广告。我注意到从这星期到下星期价格波动相当大。这儿对经济学家的挑战不是价格什么有时很低(例如，电视出售时)，而是为什么总是会变高。如果每个人都知道这些商品会在接下
来几周会大减价，那么有谁在价格变高时购买从而被愚弄呢?但是这样的购买者总是存在，否则商店就永远会发现抬高价格是无利益的。有了这样的理念后，就可以来建立一个销售模型。在模型中有两种消费者：读过广告的知情者和没读过广告的不知情者。商店有销售量从而价格区分了知情者和不知情者。*但是那些具体资源可以去阅读呢?我常阅读的有New York Times(纽约时报),The WallStreet Journal(华尔街杂志) 和 The Economist(经济学家); 这些资料可能会是个好的起点。
2、 你的理念是否值得继续?
那么就假设(这也是经济学家的偏好)你已有了一个理念，你怎么知道它是一个好的念头呢?首先要做的检验就是尽量用非经济学家也能懂的语言表达出你的理念。如果做不到，那它就有可能不是一个好主意。如果能做到，它仍然可能是一个的无价值的主意，但至少还有希望。在开始确定你的理念是否正确之前，你应该停下来并问问自己它是否有趣。假如它显得缺乏趣味，就没人会关心它正确与否。然后找一些人来做讨论--假如他们认为你的理念值得继续下去。如果这些主意是对的，接下来会得到什么?它是否有许多的含义或者仅仅会变成一个没有结果的结果?一定要记住，对一些细节的`部分花时间是有机会成本的--你可以把时间花在别的理念上，要确认你的期望收益大于机会成本。经济理论的主要目的之一是要培养洞察力。对自己最大的奖赏就是啊哈! 这样就能解释它了!这才是你应该追求的东西--忘记那些好的但已经固化的工作，尽量使自己成为一个啊哈的奇才。
3、 不要太急于阅读文献
对大多数研究生而言，如果别人已经有了这个主意，他们认为最为重要的事是马上阅读文献。然而，我的建议是在读文献前先等一会儿。当然，最终你应该通读整个文章，但是我认为，如果在做系统的文献检索之前先自己独立工作一番，对你要好的多。这儿有一些需要延迟的理由。首先，你需要多练习去发展一个模型。甚至最终你只是重复导出了一些在其他文献中已有的结论，通过亲自动手，你仍然会学到许多东西--研究一个可出版概念，你会感觉十分有
益!(虽然你不能以自己的名义出版它。)其次，你还可以提出和文献中不同的方法。假如只盯着别人做的东西，你的思想就会因为他的观点而变得狭隘--如果你彻底的投入研究，产现原创性的可能性就会有更大，而且自己的洞察力能最大化的得到发展。第三，你的理念需要时间来孕育孵化，因此要尽可能早的开始建模工作。那以后当你读到别人怎样来处理他们自己的理念时，就会和你产生某种互动，甚至有可能产生一些有趣的新东西。
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