利率市场化发展创新应对策略影响论文（共12篇）由网友“成为一颗树”投稿提供，下面是小编为大家汇总后的利率市场化发展创新应对策略影响论文，仅供参考，欢迎大家阅读，一起分享。
篇1：利率市场化发展创新应对策略影响论文
利率市场化发展创新应对策略影响论文
一、相关概念概述
利率市场化是指利率水平由市场供求来决定，而不是官方定价。实际上，它就是将利率定价的决策权交给金融机构自身，由金融机构根据自有状况来自主调节利率水平，形成了以中央银行制定的基准利率为基础，由市场供求变化决定金融机构存*款利率的利率体系。
中间业务即银行的“非利息收入”，即不依赖银行传统的存贷业务业务产生的，而是依赖银行既有资源以中间人的身份提供各种金融服务，以及开发各种金融衍生产品的业务，由于这部分收入并非是利息收入，而是产品和服务收入，又称为非利息收入。
二、利率市场化对商业银行的影响
利率市场化下，商业银行传统的利润创造渠道受到严重影响，为了实现自身可持续发展，必须创造出新的利润增长点。为此，商业银行开始改变自己传统的经营策略，更加注重开发受利率变化影响小的业务和新型的*款证券化等中间业务，这些业务会给商业银行带来新的发展方向。不需要占用银行自有资金，不受利率的限制，浮动空间更大和灵活的自我定价机制成为中间业务的优势，逐渐被各大银行重视。
（一）市场化的利率使金融机构间的竞争更加残酷。
监管部门看到了中间业务的迅猛发展，更加重视中间业务法律法规的约束。按照监管部门制定的收费四原则“合规收费，以质定价，公开透明，减肥让利”，原有的一些收费业务被整改，商业银行减少了部分手续费收入。在经济下行的压力下，央行实行的宽松的货币政策使得利率不断下调，进而严重影响了商业银行理财产品的收益率，商业银行不再像以往迅速扩张理财业务，而是审慎经营理财业务。因此，市场化的利率是一把双刃剑，对商业银行中间业务的发展来说，机遇与挑战并存，能把握好这一机遇就能占得先锋，否则就会石沉金融市场的大海。
（二）利率市场化使商业银行可以自主定价。
因为价格是金融产品是否有竞争力的重要因素，所以商业银行可以自己决定价格之后，就更加会有创新的动力，创新产品的质量也随之提高，满足各种不同需求的产品会层出不穷，更加高端，更加先进。市场化的`利率是由市场供求平衡调解的，在供求追求平衡的过程中，商业银行自身会将价格调节的更加适合市场，以往可以存在超额利润都将付之东流，自然而然，社会资金的使用流向就会更加合理更加高效。因此，市场化的定价可促使金融产品创新，商业银行在这个创新的大潮中只有迎合利率市场化的发展，以客户的利益至上，以创新求生存，才能实现可持续发展，立于不败之地。
三、利率市场化下对我国商业银行发展中间业务创新的政策建议
（一）开发中间业务的组合产品
商业银行的中间业务虽然在我国的发展有了一定的时间，但是还处于新兴业务的阶段，种类多样化是其特点之一，如果能够抓住这一特点，将不同种类的产品进行优化组合，就会实现不同风险、不同利润产品的互补，以达到效益的最大化。优势互补的产品组合要对市场进行深入合理的细分，以达到风险小、成本低、利润高、潜力大的目标。与此同时，还要将发展较早的中间业务产品进行升级、改进，最大化金融产品的价值。商业银行创新金融产品的能力充分反映了其核心竞争力，优质的金融产品还应该具有前瞻性，既满足了客户的现有需求，还能发现其潜在和未来的需求，使得金融产品创新研发与客户的需求变化保持一致。
（二）创新中间业务的服务模式
服务模式的创新首先要突破传统意义上柜台式的人工服务，原有的柜台式服务模式以其对空间时间、人力物力的限制和浪费逐渐被正在迅速崛起的电子商务和互联网金融取代。以现代的互联网科技为依托，银行的服务形式也发生了巨大的改变，变为以手机银行、网上银行为呈现模式的前端化、多元化新模式的服务。正在不断创新的电子银行服务，以其环保、快捷、方便等优势得到广大消费者的认可，满足了消费者的需求，又为各种金融产品和服务的创新带来新的平台和机遇。银行应以电子银行的发展为基础，以市场需求为导向，才能有更强的针对性。在服务的过程中，对客户群体细分，可以依据其年龄、职业、收入、地区等，可根据每组细分后客户的特点，提供此受众客户群体专享式的服务模式，这样就可以满足不同层次的客户需求。
（三）控制中间业务的风险水平
中间业务相对银行的传统业务来v，占各项业务比重还较小，风险也比其他信贷业务低，但中间业务发展迅速，风险也是不可估量的。可以说虽然当前的风险是潜在的、但它一旦浮出水面，后果会不堪想象。因为中间业务的风险并不是本身的风险，它联系着银行内部管理，企业、百姓群体客户，甚至国家的立法。鉴于此，为了避免这种巨大的隐藏风险，必须将中间业务的风险防范与开拓创新同步发展，不能只求发展不求控险。
篇2：试析利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略
试析利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略
【论文摘要】利率市场化是国内金融界长期关注的问题之一。日前公布的“十二五”规划建议中提到要稳步推进利率市场化改革，而商业银行作为利率市场化中的市场主体，其行为决定着利率市场化改革能否成功。本文首先简要说明了近年来我国利率市场化改革的进程，然后在分析利率市场化改革对商业银行产生怎样影响的基础上，结合我国实际提出我国商业银行应对利率市场化的对策。
【论文关键词】利率市场化;商业银行;定价体系;金融创新
一、我国利率市场化的进程
利率市场化是我国金融体制改革的重要环节。9月大额外币存贷款利率放开，拉开了加快利率市场化进程的序幕。过去来，我国不断推进利率市场化改革步伐：在外币存贷款利率方面，逐步放开了国内外币存贷款利率;在人民币存贷款方面，放开了贷款利率上限和存款利率下限，扩大了银行的定价权;在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中则全部实行市场定价，对价格不再设任何限制;此外，还于近年扩大了商业性个人住房贷款的利率浮动范围。
利率市场化的核心内容是利率形成机制的市场化。完全由市场自主决定的利率水平并不能保证经济的稳定增长，反而因为利率的大幅波动影响了金融系统的稳定，从而对经济增长产生了反作用。所以，利率市场化不可排除国家货币当局的的间接调控，应该是政府保持调控权的利率决定，即以货币市场利率为基准，由金融交易主体通过市场行为来决定利率的水平、期限结构和风险结构，中央银行通过市场化的政策工具间接影响资金供求状况从而影响利率水平。
虽然利率市场化改革已经取得了一定的进展，但是目前我国的利率市场化水平仍然不高。由于存贷款利率未能完全放开，利率水平无法反映真实的资金供求，这在一定程度上使货币政策效果未能达到预期效果。更重要的是，由于存款利率无法突破上限管制，最近不断上升的高通胀率使得居民实际存款利率为负的格局进一步形成，负利率导致的储蓄财富缩水迫使资金从银行体系流入资产市场、商品市场，从而加剧通胀压力。因此，加快利率市场化改革步伐已成为共识。中央公布的“十二五”规划建议中提到要稳步推进利率市场化改革，中国人民银行行长周小川刊载文章称，要有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革，利率市场化有利于体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权，有利于金融机构为消费者提供各不相同的多样化的金融产品和服务，也有利于宏观调控的有效实施。
二、利率市场化对商业银行的影响
1.利率市场化影响商业银行定价机制
利率市场化后，金融产品定价将成为商业银行一个非常重要的课题。客户在选择银行时，除了从服务质量、金融产品促销等方面进行考虑外，价格将是左右客户决策的关键因素，定价策略无疑会在未来商业银行发展战略中扮演极其重要的.角色。随着利率自主决定空间的加大，商业银行也更多的暴露在利率风险之中，如何准确地预测利率变动趋势，合理确定具有竞争优势的价格水平，如何科学地分配存贷款期限布局，保持最佳的利差水平，都将是一场严峻的考验。
2.利率市场化影响商业银行的收益
一直以来我国政府严格控制商业银行的存贷款利率，使其低于竞争性均衡水平。存款是商业银行最主要的资金来源，也是其持续经营的重要保证。因此，商业银行非常重视稳定存款规模并使之适度增长。在实际业务中，存款规模一直是考核商业银行业绩的主要指标。在存款利率市场化后，各家商业银行有了自己的存款利率定价权，为争取到尽可能多的存款，银行会倾向于提高存款利率;在取消贷款利率限制后，银行与客户之间交易的透明度大大提高，银行为了增加对高品质客户的竞争力度，只有通过降低贷款利率来吸引优质客户，银行间的竞争就主要反映在贷款价格上的争相降价，这将直接导致信贷收入的下降。由于我国商业银行的利润大部分依靠存贷利差的收入，在利率市场化后一旦利差空间缩小，银行的利润将大幅减少，甚至出现经营上的困难。
3.利率市场化使银行业的竞争出现新格局
统一的资金价格使商业银行提供的金融产品和服务无明显区别，各家银行只是在低层次上进行着过度竞争。放开利率限制使商业银行不需要通过原有的一些不正当竞争手段吸引客户，而是更加关注金融市场的利率变化，根据经营成本制定出结构合理、具有竞争力的资金价格，努力满足客户的需求以赢得客户。商业银行之间将在更大范围更高层次上展开激烈的竞争，竞争的结果是一些经营不善、效益低下的银行将会破产或被兼并，形成银行业内部的优胜劣汰，从而促进竞争格局的演化。
4.利率市场化为商业银行创造规范的外部经营环境
利率市场化意味着国家放开利率控制，通过市场配置资金，促进资金的快速流动，减少政策变动给普通消费者和银行收益造成的不确定性，并且国家将为推动利率市场化而出台一系列的发展措施，这必然会极大地促进金融市场的繁荣，形成一个信息充分披露、融资工具品种齐全、法律和经济监管手段健全、可持续发展的金融市场。这些都将为商业银行开展业务创造有利的市场条件，使之能方便地在金融市场上筹集和运用资金，降低成本、提高效率，借助各类金融衍生产品管理利率风险。
三、商业银行应对利率市场化的策略
1.建立科学的产品定价体系
在利率市场化的推进当中，金融机构的自主定价能力是利率市场化的关键环节。如何运用国际银行业最先进的定价手段确定我们产品的定价，是各金融机构面临的重要课题。金融产品的定价权下放到商业银行后，适当且合理的定价将成为商业银行在激烈的竞争中获得业务优势的重要条件。
合理的定价，应该是参照了中央银行制定的基准利率，能够保证银行的资金和服务成本得以补偿并实现一定的利润目标，考虑了地区和客户差异的利率水平。商业银行除了要更加精细地考虑各项成本外，必须遵循市场规律，参考资金市场的发展变化与运行态势，了解竞争对手的定位和经营策略，在不偏离市场一般利率的情况下，制定出一个能给客户和银行自身都带来效益的定价。在定价的过程中必须结合实际采用先进的技术建立各种模型，定价机制是一项复杂的系统工程，必须综合考虑诸多影响因素，建立合适的定价模型，运用数据定量模拟出价格。
篇3：利率市场化与我国商业银行应对策略研究
利率市场化与我国商业银行应对策略研究
随着我国的`利率市场化进程的进一步深化,在利率市场化条件下,我国的商业银行应该及时抓住利率市场化的有利影响所创造的机遇,采取各种措施,积极应对挑战,从而使我国的商业银行在入世以后的激烈竞争中立于不败之地.
作 者：姬志鹏 JI Zhi-peng 作者单位：东北财经大学,辽宁,大连,116025 刊 名：商丘职业技术学院学报 英文刊名：JOURNAL OF SHANGQIU VOCATIONAL AND TECHNICAL COLLEGE 年，卷(期)： 5(1) 分类号：F830.33 关键词：利率市场化 利率风险 商业银行 策略篇4：农村金融机构如何应对利率市场化的几个方法论文
农村金融机构如何应对利率市场化的几个方法论文
摘 要：我国利率市场化自十四届三中全会以来，已有的发展历程，虽然取得了一定的成效，但在整体上的发展相对比较落后。利率市场化在金融改革中，具有一定的历史意义，在市场资源配置方面，发挥了重要作用。利率市场化在推动银行改革的同时，也为农村金融机构带来了相应的发展挑战。
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一、利率市场化进程
利率市场化，是通过减轻中央银行对各个商业银行利率的控制力度，将利率的具体决定权转交给市场，由市场决定利率，而中央银行则利用对公开市场买卖有价证券、再贷款率、再贴现率的制定和调整，形成相应的资金利率，以间接形式对中央银行的货币政策进行反映的一种机制。利率市场化，对金融体系与实体经济有全面性的影响。
我国利率市场化的改革，从开始，通过放开相同行业之间的拆借市场利率来实现，基本推进方式是逐步扩大市场利率的浮动范围。在我国利率市场化改革进程中，以“先农村、后城市”的改革形式为方向，农村金融机构利率市场化的进程，明显居于城市之前，放松速度与力度，都超过城市。农村信用社的贷款利率的上升幅度，在10月，由40%上升至50%，而同一时期普通贷款利率的上升幅度仅有10%。从到，农村信用社贷款利率的上升幅度不断提高，相应的浮动区间逐渐扩大，在201月，农村信用社的贷款利率浮动上限已上升至基准利率的2倍，而同一时期，城市信用社以及商业银行的贷款利率上升幅度只有1.7倍[1]。
我国利率市场化的改革，最关键的一步，是在年10月取消商业银行等其他金融机构在人民币贷款利率方面的上限管理，只保留城乡信用社2.3倍贷款利率上限的管理。我国人民银行在5月，对村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型的农村金融机构实行贷款利率的下限管理，给予其依据贷款原价、定价进行自主定价的权利，在存款利率上，实行与商业银行一致的基准利率上限管理。而在此之后，农村的理论市场化改革处于停滞状态，偏向于为农村利率市场化的进一步发展创造条件，如多层次农村金融市场的构建、农村金融市场结构的.完善、农村信用社改革的深化等。
二、农村金融机构应对利率市场化的对策
（一）准确定位市场与客户
利率市场化，能够在一定程度上，影响银行在利差收益上的稳定性，加剧各个银行之间的竞争。随着新型农村金融机构的增加，农村金融机构的竞争压力也会越来越大，因此，农村金融机构必须在市场发展中找准自身定位，依据特色化经营与差异化定位的发展思路，准确定位发展市场与目标客户。农村金融机构应坚持对“三农”、“中小”和“地方”的服务方向，以农村地区为基础，不断向城镇地区拓展延伸。以“三农”和“中小”客户为重要的发展对象，在客户竞争上与大中型银行进行错位发展，依据自身特征培养稳定的客户群体[2]。
（二）改进经营理念与方式
在利率市场化改革不断深入的同时，相应的贷款差逐渐减少，银行要适应市场发展的实际需求，就需要改变以扩大规模来增加收益的经营方式，转变市场经营理念，改进相应的经营方式。根据利率市场化的发展要求，选择合适的经营理念以及经营方式，实现“做大做强”与“做优做精”之间的转变，从追求发展速度和规模转向对发展效益与质量的关注。农村金融机构需要改善和优化相应的考核机制，健全完善有效的激励机制，落实对基层营业机构转变的督促工作。
（三）调整创新金融业务结构
在利率市场化改革的初级阶段，贷款利差的缩小，对长期依赖贷款利差收益的农村金融机构而言，具有极大的经营压力。在这一背景下，农村金融机构需要调整、升级业务结构，寻找新的利润增长点，增加业务种类，使农村金融机构的经营机构与收益结构趋向于多元化。改变业务结构的单一性，调整、优化信贷结构，不断创新金融产品，通过业务结构的调整、金融产品的创新等途径，改善银行发展现状。
（四）提升定价与风险能力
利率市场化的发展，在一定程度上增加了农村金融机构的经营风险，因此，农村金融机构需要根据实际发展状况，采取针对性的应对措施。完善有关的风险管理体系，根据实际利率变化情况，调整负债结构和资产结构。合理建立存款、贷款的定价机制，通过对以往信贷数据的加工处理，建立合适的风险定价模型。改变成本核算的具体思路和方式，以实际情况为依据进行定价，提升相应的定价能力和风险承受能力[3]。
（五）提高经营队伍素质
农村金融机构在利率市场化背景下的进一步发展，需要充分重视人才这一关键因素。农村金融机构的从业人员，在利率风险意识方面，普遍比较淡薄，相应的专业知识相对比较缺乏。农村金融机构，要适应利率市场化发展进程，需要不断加强员工培训，健全、完善相应的奖励机制，强化从业人员的利率风险意识，合理安排薪资待遇，从整体上提高人才队伍的综合素质。
三、结语
农村金融机构要在利率市场化背景下，实现进一步的发展，需要根据自身发展特征，结合实际发展要求，准确定位发展市场与目标客户，改变经营理念与经营方式，调整、优化业务结构，提升农村金融机构在定价与风险方面的能力，从整体上提升从业人员的综合素质。
参考文献
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篇5：利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略
利率市场化条件下商业银行零售贷款业务的发展策略
摘要：在利率市场化过程中，我国的商业银行零售贷款业务面临着盈利能力的挑战，同时面临着前所未有的机遇。商业银行应通过发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”，同时进行体制创新，实现零售贷款业务多元化发展。
关键词：利率市场化，发展策略，零售贷款
以来，我国金融改革已步入深水区，特别是针对金融领域的监管变化非常活跃，其中利率市场化和存款保险制度的稳步推进，成为最具影响力的两大变革。
一、我国利率市场化进程
19至20，我国曾颁布多次的利率市场化改革措施，终于在年末迎来了实质性突破。2014年11月21日，中国人民银行将存款利率浮动上限由规定的基准利率的1、1倍提升至1、2倍，同时简化了存贷款基准利率的期限档次;2月28日，央行再次将浮动区间扩大至1、3倍;205月11日，又将1、3倍调整为1、5倍。存款利率浮动区间上限的进一步扩大，扩宽了金融机构的自主定价空间，有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，促进其加快经营模式转型并提高金融服务水平，为最终放开存款利率上限打下更为坚实的基础;同时也有利于资金价格能更真实地反映市场供求关系，推动形成符合均衡水平和客户意愿的储蓄结构，进一步优化资源配置，促进经济金融健康发展。
此外，年6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》。根据《办法》规定，30万元以上的个人存款，将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。该《办法》一方面有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;另一方面有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。
综上所述，我国利率市场化进程已接近尾声，预计2015年下半年或初存款利率上限将被彻底取消。
二、利率市场化下零售贷款业务的挑战与机遇
1、利率市场化下零售贷款业务的挑战
利率市场化使得银行利差收窄、盈利能力承压。从已公布年报的11家上市银行来看，各家银行业绩均面临着盈利增速放缓的局面。除平安银行及浦发银行外，其余9家A股上市银行2014年净利润同比增幅均跌至“个位数”时代。金融市场化改革的快速推进要求零售银行改变主要依靠存贷利差的传统经营模式，进一步提升产品创新和风险定价能力。
2、利率市场化下零售贷款业务的'机遇
与此同时，利率市场化也为零售银行强化内部能力，促进差异化竞争，提升服务和创新水平带来了前所未有的机遇。
(1)利率市场化改革，银行贷款业务转型
在经济转型形势下，贷款企业风险增加;在以利率市场化为代表的金融改革的背景下，大中型企业直接融资渠道越来越完善，银行利润空间也大幅压缩。
银行应以“新一代的资产负债经营策略”为方法，提高贷款收益，降低资金成本，实现贷款业务转型。需要建立对各个客群风险调整后的贷款收益和资本消耗，以及不同类型的存款融资成本的洞析，并主动选择最符合自身情况的零售银行资产业务结构，发展高收益零售贷款业务，主要包括小微企业贷款业务、个人经营性贷款业务、消费贷款业务、信用卡业务。
(2)个人存款增速放缓，制约银行个人贷款放贷规模
利率市场化的推进导致存款流失、资金成本上升成为银行不可回避的问题，目前，绝大部分银行面临稳定、低成本资金来源的吸储难题。
2014年以来，银行资金紧张局面愈演愈烈，多家国有银行、股份制银行存贷比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制银行平均仅20%。个人存款增速放缓越来越限制个人贷款的放贷规模。
(3)“去银行化”趋势加剧，零售信贷业务挑战升级
随着利率市场化的推进，银行资金成本提升，且财富管理类产品的普及程度和可选范围不断扩宽，个人金融资产结构的“去存款化”过程将延续至未来。尽管中国大多数银行只有不到30%的资金来自于零售存款，但毋庸置疑，未来对零售存款的争夺将更加白热化。市场“实际”存款利率已明显上升，这些代价高昂的资金来源带来的实际收益极其有限，零售银行的利润率将会受到持续的冲击。
(4)新增信贷规模现结构化差异，粗放循环模式难以持久
传统零售银行业务拓展一直以存款至上为重心，业务结构单一。在零售业务发展新形势下，银行零售业务应走差异化的发展路径，调整零售业务结构及相应资源投入，从而匹配客户结构及整体大环境的改变。零售银行应以发展潜力高、收益大的零售贷款新业务为切入点，寻找新的利润增长点，推动商业银行利润结构优化。
三、利率市场化下零售贷款业务的发展策略
1、产品策略：发展高收益资产业务，做“高收益信贷银行”
零售及小微企业贷款，将成为未来5年中国零售银行业收入的增长引擎之一，零售银行业务转型的产品策略即是做卓越的“高收益信贷银行”，以优秀的零售信贷产品拉动和绑定客户，在风险可控的情况下，不断优化贷款结构，提升贷款收益，弥补资金成本高涨带来的盈利压力。
(1)以信用卡和互联网金融拓展消费金融版图及创新
当前信贷市场上，个人客户已成为主要客户群体，从信用卡消费信贷业务来看，消费金融更是进入“黄金发展期”，而信用卡分期业务丰富的消费信贷选择及便捷的多渠道办理和流程优化，使得客户群体不断扩大，传统消费贷款业务正逐步被信用卡分期业务替代，未来信用卡分期业务将日渐成为占领消费金融的高地。消费金融业务应在有形优惠下寻找差异化路线，拓宽收入渠道，进而提升其业务的综合盈利能力。
(2)以专业技术创新微贷金融，由放贷向综合金融转变
2014年，各家银行小微信贷业务增幅约为10%-20%，增速与前两年的50%以上相比明显放缓。首先，2014年我国经济处于下行周期，小微企业订单普遍减少20%-30%，导致有效信贷需求萎缩;其次，小微企业风险不断暴露，不良贷款持续上升;最后，越来越多的机构进入小微市场，竞争愈演愈烈，银行分得“蛋糕”的份额相应变小。
近几年来，各家银行都以小微企业业务为发展重点，小微企业受到空前关注的同时，市场份额被不断摊薄。在新形势下，商业银行以往靠小微信贷业务以价格、规模覆盖风险的效益模式难以为继。
同时，随着信息科技的快速发展，尤其是互联网和移动互联网技术的迅速普及，小微企业的传统经营方式、业务拓展模式、员工管理和生产流程等也出现显著变化。商业银行必须紧跟时代潮流，加强金融与科技的融合。
因此，银行在发展小微信贷业务过程中，不仅需注重小微业务的“量”，更需挖掘小微业务的附加值，从单纯的“微信贷”向“微金融”发展，通过对小微客户的需求挖掘进行交叉销售，以专业信贷技术创新微贷金融，有效覆盖小微业务风险，达到小微客户价值最大化。
2、体制策略：体制创新，助力零售贷款业务多元发展
(1)构建特色专营体系，提升专业能力
构建零售贷款业务专业化运营机构模式，如设立小微金融中心、个人贷款中心、个贷审批中心、信用卡中心、消费信贷中心、汽车金融中心等。通过设立业务专营体系，专业化地为零售信贷业务提供审查、审批、放款及贷后管理操作，提高审贷效率和风险控制;专职开展营销推动和业务运营。
(2)开辟绿色通道，搭建平台批量获客
积极探索外部合作模式，开展零售贷款业务。通过搭建合作平台，开辟绿色通道，达到批量获客的效果。第一，与银行集团内部子公司，特别是非金融子公司在居民消费和非金融投资相关领域合作;第二，与第三方机构合作的营销体系，其一为房地产开发商、汽车经销商和大额商品商场等消费商户，其二为房地产、留学机构等中介机构，其三为政府、协会等各类信贷平台。
(3)增强业务定价能力，提升审批效率和风控水平
零售银行贷款业务向小微、消费金融、信用卡等领域倾斜，应提升贷款定价能力、改善盈利能力，还应提高风控水平、客户综合贡献度等。
小微业务应建立独立的、差别化的风险定价体系。个人信贷业务在贷款利率定价上也应注重根据不同客户采取灵活的定价策略，健全内部风险评估系统，构建有效的商业性贷款利率定价机制。
(4)建立授信模型，强化垂直管理及信用风险管理
建立零售贷款授信模型，改善小微企业信贷、个人贷款管理系统，增强公司客户信用评级和个人客户信用评分功能，缩短审批流程。
(5)精简业务流程，提高服务效率
充分借鉴成熟技术，设计符合个人和小微客户特点的业务流程。在小微业务方面，精简业务流程、提高服务效率，培育微贷品牌。在消费贷业务方面，业务流程再造要以客户价值为导向，构造增值型业务流程。
参考文献：
[1]赵志宏.商业银行如何应对利率市场化[J].银行家，，( 1)
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[4]江春，刘春华.发展中国家的利率市场化：理论，经验与启示[J].国际金融研究，(10).
篇6：利率市场化对商业银行管理的影响分析论文
利率市场化对商业银行管理的影响分析论文
利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步，这一过程充满风险。由于利率市场化，商业银行将面临着更加严重的不确定性。由于中国利率长期处于管制状态，商业银行的自主定价能力比较薄弱，而且没有积累这方面的保险和系统性数据，包括分类的企业违约率状况及其产生原因的数据。因此，在利率市场化的过程中，循序渐进地、逐步地扩大利率浮动区间，可以培养我国商业银行的自主定价能力，提高其管理资产负债的能力，使其逐步成为有国际竞争力的金融机构。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。中国的利率市场化并不是一蹴而就的，而是充分考虑到我国的金融市场环境和现状，有步骤、有层次、有阶段地逐步完成，既科学又合理。放开存款利率上限和贷款利率下限，标志着中国利率市场化改革迈出了关键的一步，利率市场化进程进入了一个新的阶段。利率市场化对金融机构，尤其是商业银行管理的影响是显而易见的。对于商业银行来说，既面临着挑战，也面临着机遇，抓住有利有利时机，商业银行在管理方面也是有很大的提高空间的。利率市场化对商业银行管理产生的影响主要包括以下几个方面：
一、商业银行能够更有效地吸引闲置资金
利率市场化包括存款利率市场化和贷款利率市场化。存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户及散户的闲置资金。目前，随着利率市场化进程的逐步推进，多家商业银行都根据存款利率市场化的政策，在存款基准利率的基础上进行上浮，并通过大额存单、理财产品等方式来吸引对公客户和个人客户的存款，增加商业银行的资金来源。利率市场化以后，商业银行可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。存款是商业银行立行之本，商业银行只有在充足的资金保障下才能够更好地开展资产业务，包括贷款业务等。同时，把社会闲置资金吸收到商业银行，也有利于化零为整，更好地整合社会闲置资金，通过商业银行贷款等形式，使需要资金的大中型企业、特别是小微企业得到贷款资金的支持，更好地促进经济发展。
二、推动商业银行进行业务创新
目前我国商业银行最主要的资产业务仍然是信贷业务，虽然近年来商业银行的中间业务也取得了一定程度的发展，但总体来看，商业银行的主要利润来源还是存贷款的利差收入。可以说，商业银行除了传统信贷业务以外其他多种业务的拓展也都是依托于信贷业务的基础客户群体而衍生出来的，包括投资银行业务、国际业务、电子银行业务等。利率市场化将会使商业银行的资产和负债定价更加透明，同时利差收入的缩小也会使商业银行从原来比较单一的产品结构向丰富、多元化的组合型产品结构进行转型。在利率市场化的进程中，将会有越来越多的企业客户通过直接市场进行融资，而商业银行也会通过利率下浮来争取优质的信贷业务。商业银行在此过程中应及时调整客户营销策略，以综合收益来衡量客户对银行的贡献度，除了要巩固和拓展大客户的传统贷款业务，还要通过投资银行业务（如承销债务等）、现金管理业务、国际业务、中间业务等实现多维度的收益最大化，提高客户对银行的综合贡献度，减小利率市场化带来的利差收入空间缩小给商业银行带来的不利影响。从长远来看，利率市场化进程将促使商业银行积极开发创新业务品种，积极拓展投行业务、国际业务、中间业务等多种业务形态以增加商业银行的收入和利润来源，将利率市场化减小存贷利差的不利因素转化为创新业务品种的动力，在传统银行业务的基础上，发展和创新更多的银行业务品种，完善银行业务和产品结构。
三、推动商业银行进行经营管理模式转型
在利率管制时期，金融产品的价格不能准确地反映商业银行的经营成本，在这个时期，商业银行出于对成本的考虑，会更愿意选择大中型客户。而在利率市场化后，商业银行可以根据自身的经营管理战略和市场利率，充分考虑经营成本、目标客户综合收益、目标客户风险等多重因素灵活确定存贷款利率水平，实行风险和收益对称、优质客户优质价格等差别化价格策略。商业银行的定价机制制定的范围包括银行资产、银行负债、和其他业务。建立科学系统定价机制的目的是要让商业银行在市场的激烈竞争中立于不败之地。另外，商业银行还要对金融产品定价体系进行系统化的制定，结合外部市场环境的变化，针对不同的产品制定出不同的方案，以满足客户的需求。对不同级别的客户进行细分化处理，最终做到对资产负债在一定范围内实现有效配置。贷款利率市场化以后，一些商业银行可能会上浮贷款利率，这样商业银行就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力，而且商业银行会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的.客户将退出信贷市场。为应对利率市场化，商业银行将会根据不同的客户群体采取差异化的利率策略，从某种程度上说，此举可以降低部分企业融资的成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。在商业银行进行经营管理转型的过程中，可以参考和学习国外商业银行在利率市场化进程中的风险控制手段，切实提高风险管理能力。随着利率市场化的不断深入，发达国家商业银行采取了相应措施积极对应这种环境变化的冲击。国外商业银行在银行负债框架做出了及时的调整，为符合环境要求，对金融市场的环境进行了有效调节等。在关于应对利率市场化冲击，国外商业银行取得了突破性的进展。国外商业银行对于银行利率风险采用多元化的管理方式，将现代信息技术结合传统风险管理手段广泛应用于风险管理之中，在数据库创设方面也有很高的成就。国外商业银行关于资金预测的技术为风险管理提供了可靠的保障。就现实情况来看，我国的商业银行要结合历史性数据来对银行面临的风险进行系统性的分析，预测未来可能出现的风险，并依此决策出最佳解决方案。利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，各银行已经逐步开始推行存款保险制度。从长远来看，利率市场化进程可以提高商业银行的风险意识，根据大中型企业、小微企业等不同的目标客户群体，实行风险和收益对称的价格策略。同时，也可以加速商业银行除传统银行业务外投资银行、财富管理等经营管理模式的转变，进行促进银行进一步升级。综上所述，在利率市场化进程的大环境下，商业银行应该积极通过对自身的资产负债业务结构调整、大力发展创新业务等方式进行经营管理模式的改革和转变，充分考虑市场的变化情况，学习发达国家先进的管理经验。利率市场化的进程不是一朝一夕可以完成的，因此商业银行为应对利率市场化而进行的经营管理模式改革也应该是可持续的、不间断的。从长远来看，商业银行为应对利率市场化而进行的经营管理模式转型不能因为一时的利益铤而走险。我国商业银行现阶段就是要做到准确预测风险，制定出相对应的对策在最大程度上降低风险带来的损失，在此基础上，不断拓展和创新业务品种，最终走向可持续发展道路。
篇7：学前教育发展问题及其应对策略论文
学前教育发展问题及其应对策略论文
我们国家正处于社会主义现代化建设的重要发展阶段，国家建设的各领域、更行业都需要高素质人才的支撑，这就需要教育机构不断完善自身教育模式，强化自身教学方式和手段，以为社会输送更多的高素质优秀人才。对于教育体系的重要组成部分，学前教育自然也需要不断进行自身教育模式探索，以提升自身教育效能，为学生的后续教育奠定扎实的基础。而当前，我国学前教育尽管取得了一定的发展成就，但很多问题甚至弊端仍然十分突出，这就需要我们不断进行教育因素和环节优化，以推动学前教育的进一步发展。学前教育是社会主义现代化建设的重要依托，是人才培养的关键阶段。幼儿时期是一个人模仿能力最强的时期，很多好的不好的习惯都是在这个时期形成的，可以说，学前教育质量的高低对于一个人的长远发展具有非常重要的影响。因而，我们必须充分重视学前教育的发展情况，给予其更多的关注，不断强化教育机制体制完善程度，以推动国民教育事业更好、更稳定的发展。
一、当前我国学前教育的现状分析
与其他国家相比，我国学前教育的发展仍相对较为滞后，特别是农村和城市学前教育不均衡的问题仍非常突出，这导致了我国学前教育的整体发展速度非常有限，教育匹配问题非常突出。就教育模式而言，传统教育模式仍在一定程度上影响着学前教育，学前教育的服务机制和管理体系仍比较落后，给我国学前教育整体水平和质量的提升产生很强的不利影响。就办学条件来说，除了一些大城市的高档幼儿园，我国很多地方的幼儿园都是在遵循“最低成本”的原则下建立的，教育设备设施投入较为欠缺，文化事业建设水平也非常有限，这都决定了我国学前基础教育的发展非常有限。尽管这也实在是迫不得已，但这种环境的滞后明显是违背教学要求的。就教学组织来说，传统的教学模式在很多落后地区，特别是广大农村地区仍在沿用，教学内容也主要限制于教材和教条范围内，没有基于实际要求进行教学内容和手段的大胆创新。这种教育方式显然是难以满足学前教育儿童的智力和能力开发要求的。同时，机械式的`授课方式也会仍学生普遍对上课缺乏兴趣，很多孩子一到幼儿园就感觉自己想进了一个大笼子，孩子的活波天性在这种僵化的教学方式中逐渐被磨灭，能力和智力开发明显被抑制。
二、针对当前学前教育发展问题的建议策略
（一）重视学前教育，完善教育体制
教育是国家发展的重要驱动力，是民族复兴的重要依托，为了让广大幼儿接受更好、更优质的学前教育，活泼快乐的进行成长，国家和政府应充分注重学前教育的发展，加大对学前教育事业，特别是农村学前教育的经费投入，通过各种有效措施的应用，让幼儿们享受更好、更优质的教育。第一，要充分重视学前教育机构的机制体制问题。就学前教育的当前现状来说，教育机构的管理归属于地方政府，因而，相关主管机构应强化对学前教育重要性的认识，通过管理水平的提升和教育机制体制的完善，不断进行学前教育效能优化，这是人才培养的重点，也是促进教育事业进步的关键。
（二）增加资金投入，改善学前教育的办学条件
资金投入不足也是当前制约学前教育事业发展的一大因素，通过分析，我们不难发现，造成这种状况的原因主要在于：学前教育不属于义务教育的范畴，通常来说，私人学前教育机构在总体数量中占据着很大的比例，这就导致了政府部分对学前教育投入普遍缺乏兴趣。由此可见，政府如果可以将学前教育纳入到义务教育范畴，并基于相关政策和法案统一教学标准和收费标准，那么很多在私立幼儿园接受学前教育的孩子便能接受到更正规的教育，进而便能有效解决学前教育部均衡的问题。同时，还要改革和完善学前教育的教育观念。如今，随着竞争意识的逐渐提升，很多学前教育为了迎合家长的心理，逐渐向小学教育靠拢，这时，学前教育便成了小学教育的一种延伸，这是非常不科学的，因为，幼儿智力开发和潜能挖掘本应是学前教育的任务，如果学前教育一味的向小学教育靠拢，那么孩子的智力开发便自然会受到一定影响，这对他们的长远发展来说是非常不利的。因此，政府在提升学前教育经费投入的同时，还要充分重视教学模式和教师素质的改善和提升，定期进行教师集约培训和锻炼，让教学方式更加符合时代发展的要求，为广大幼儿学生提升更好的、更优质的学前教育环境和氛围。当然，在这一过程中，要注意不能太教条主义，而是应根据学前教育的个性特点和区域结构针对性的教育效能优化。
三、结语
总之，学前教育的发展和进步具有非常重要实现意义，我们必须对此予以充分关注，通过不断进行教育模式优化和教学条件提升来推动学前教育更快、更好的发展。
参考文献：
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[3]金光发,赵敏.农村幼儿教育多样化办学形式的利与弊———以云南省腾冲县农村为例[J].学前教育研究,,(03).
[4]陈艳.农村幼儿园实施科学教育活动中存在的问题与对策[J].赤峰学院学报：自然科学版,2014,(03).
篇8：利率市场化对金融业稳定的影响机制分析论文
1利率市场化概述
所谓利率市场化，是指在货币市场上，由市场供求关系决定金融机构经营融资的利率。通常情况下，利率市场化主要包括利率决定、利率传导、利率结构，以及利率管理的市场化。
随着我国经济增速放缓，金融资本的边际收益率将进一步下滑，经济追赶期所实行的利率管制效用降低，而其对资源配置的扭曲作用在加大。经过近二十年的改革，进一步提高了我国利率市场化程度，融资端利率大部分实现了形式上的市场化，但我国的金融体系仍面临着很大的挑战。
篇9：利率市场化对金融业稳定的影响机制分析论文
中国金融业受利率市场化的影响，银行业首当其冲。近年来，随着利率市场化改革的不断推进，央行将逐步放开存款利率的管制，这将促进产业的升级，以及实现利润的最大化，将有助于金融市场的快速发展。为此，近年来，中国银行业纷纷推进改革，加快转型发展，取得了一定的成果，中国的银行业盈利得以持续较快增长。但与国外实施利率市场化的国家相比，我国利率市场化改革还任重道远。已经实行过利率市场化的国家的经验可以证明，利率市场化严重影响整个经济，一方面对微观经济层面产生重要影响，另一方面对宏观经济层面同样产生影响，这篇文章主要针对利率市场化对金融业的影响来论证。
2.1利率市场化对中国银行业的影响作用
利率市场化在银行业的影响作用原理。在存款利率方面，我国商业银行的上限一直受金融监管的制约和影响，存款利率的上限标准一旦放开，市场存款利率就会随之上升，进一步压缩银行的利差，进而缩小银行的利润空间。我国目前利率市场化的最后一步就是贷款利率没有放开下限，但从目前来看贷款利率基本接近市场化。对于银行来说，利差的收入是主要的收入来源，在商业银行营业收入中，利差收入所占比例高达70%-80%，在商业银行中，这些现象极为普遍。在我国，由中国人民银行规定银行存贷款的基准利息差。对于银行来说，通过管制利率的保护机制能够帮助其获得较高的利润。随着利率市场化改革的不断深入，会进一步激化商业银行之间的差异化、个性化竞争，进而提高存款利率，降低贷款利率，这一点毫无疑问是银行最核心的利益所在。
如何处理外汇占款是利率市场化对我国商业银行产生的重要影响。截止3月，我国的外汇占款3.94万亿美元。其规模是全球国际储备第一，中国人民银行迫切需要解决外汇占款问题，截至到201月为止，中国人民银行资产负债表中显示，负债方“其他存款性公司存款”规模高达25.8万亿元，在银行体系中，这部分存款准备金与总体规模相当。这部分资金的利率水平，通过计算可知为1.62%，与银行吸收存款的利率相比，这一利率水平比较低，与银行体系中贷款的加权平均利率8%相比，这一利率水平也是偏低，其这么大的损失在利率市场化的进程中，中国人民银行应该如何补偿商业银行的确是个值得商榷的大问题。在，中国人民银行开始推行以存款准备金为主、央行票据为辅的外汇占款的对冲模式，主要是为了减轻央行的成本负担。我国的商业银行也就成为了外汇占款成本主要的承担者，中国实行利率市场化以后，如何处理规模高达25.8万亿元存款准备金，这个问题对于我国的商业银行而言，维持利率管制的确是一种有效的弥补方法，因为在准备金体系中被冻结的资金不能寻求市场化的收益。
2.2利率市场化对中国保险业的影响作用在中国利率市场化的进程中，对保险业造成的影响主要体现在寿险方面，这是因为中国的寿险公司面临的利差损比较严重。利差损风险是保险公司的盈利能力和保险经营的稳健性的主要问题所在，如果利差损问题得不到合理处理，其损失是巨大的，尤其在利率市场化的背景下，利率的波动严重影响寿险业的发展。具体从以下几个方面来分析:
在我国目前情况下，利率市场化基本不会产生严重的利差损。中国进行利率市场化已经持续了10多年。目前，我国的寿险主流产品基本实现了利率的市场化。从短期产品来看，目前基本上是根据损失率进行定价，对于短期产品来说，其定价基本实现了市场化。对于分红类产品来说，其设计的基本原则是收益和风险都由客户来承担，这一点也符合市场化的操作模式。也就是说，利率市场化不会导致寿险业产生巨大的利差损，也就是寿险行业受利率市场化的影响比较小。从保险职能的角度来说，保险业主要是发展传统的保障类产品，进而在一定程度上扩大保障范围，而对于我国来说，保障型产品发展比较滞后，这一事实对于保险业来说不可回避。利率市场化严重冲击着保险业保障型产品业务，对于保险客户来说，预定利率为2.5%的传统寿险产品难以吸引更多的消费者，在这种情况下，严重制约了保障型保险产品业务的发展。如果推行利率市场化，那么就会提高存款利率，对于投保人来说，这一险种可能被很多人放弃，因高额的利差，使得投保人远离传统的保险产品。如果将预设利率上限设定为2.50/，在利率市场化的基础上，与中国保险业所提倡的保障回归相悖。所以，在利率市场化的背景下，保险业要发展传统保险业务，必须放开预设利率，否则无法吸引更多的消费者。
利率市场化会对保险业的发展前景造成严重的冲击。目前我国利率市场化的最后一步放开商业银行的存款利率上限，虽然目前没有完全放开，但是，最近几年，已经出现了大量的理财产品，并且这些理财产品已经具备了完全的利率市场化特征，进而在一定程度上严重冲击着保险业。对于保险公司来说，如果资金的收益率无法有效提高，在这种情况下，使得保险业务面临非常严峻的`挑战。利率波动对我国寿险公司的冲击是明显的和直接的，造成这种现象的主要原因是:现有的寿险产品通常包括了保单抵押贷款、退保条款等很多嵌入性的条款，最初设计这些条款的过程中，主要是给客户提供便利，过去我国的利率环境比较稳定，保险公司忽略了对费率的考察。不过，一旦利率完全市场化，在这种情况下，这些嵌入性条款对保险公司造成的冲击程度将会是很严重的。根据中国人寿报显示，对于已经实行利率市场化的理财产品的冲击，退保客户上升的比例十分明显。如何提升投资收益率，是我国保险业在利率市场化条件下面临的压力与挑战。
2.3利率市场化对我国资本市场的影响。我国的资本市场同样受利率市场化的影响，这些影响主要表现在股票价格方面，随着利率的不断上升，就会拉低股票未来收益的现值，也就是说随着利率的上升股票价格会下降。另外，随着利率的上升，企业的融资成本也会相应的提高，进一步降低利润率。基于这两方面的作用导致利率与股票价格成反比。目前，在中国，实际利率水平发生剧烈的波动，其原因主要是我国的物价水平波动幅度比较大，当实际利率为负值时，通常情况下会处在严重通胀时期，所以很好的验证了通胀无牛市的现象。因此，我国实行利率市场化后，在资本市场上，随着存款利率的不断上升，必然会进一步拉低股票的价格。
3推行利率市场化中的建议
宏观金融的审慎监管是确保利率市场化有效的前提条件。为了保证利率市场化顺利地进行，我们必须采取相应的举措，尽可能地将风险最小化，以确保整个金融体系可以稳健运行。我国的金融监管当局应当在利率市场化实施过程中避免金融监管变成金融干预，在一定程度上避免金融监管中出现权力寻租，进一步确保金融监管的合理性、公开性、透明性。在实施利率市场化改革的过程中，需要制定全局性规划和实施细则，从根本上杜绝一切隐患，同时在实施中要进行不断的修正，对利率市场化的进度进行及时的调整。同时制定配套的汇率自由化、资本开放等改革措施，避免损害实体经济。本着先放开外币利率，再放开本币利率;先放开民间利率，再放开中小银行利率，进而大银行利率;先放开货币市场利率，再放开信贷市场利率的顺序进行推进。我国利率市场化的进程一定要在吸收西方国家经验和教训的基础上，形成自己独特的金融改革的优势。
篇10：房地产经济波动影响因素及应对策略论文
房地产经济波动影响因素及应对策略论文
摘要：在我国经济建设和社会发展的进程中，房地产行业占据着重要地位，它是我国国民经济的支柱产业，对于促进经济健康、推动经济发展至关重要。研究表明，分析与探索我国房地产经济波动的内外因素，用科学的方法实现对房地产行业的有效引导，从而提出应对我国房地产增速过快，为房价合理波动提供建议和意见。
关键词：影响因素；房地产；经济波动；应对措施
一、我国房地产经济波动现状
我国处于社会主义市场经济的体系，时代的发展推动着房地产市场的发展，可以说，房地产产业在国民经济中占据着重要地位。我们要掌握房地产发展的规律和特点，以引导其实现健康、有序的发展。目前，我国房价飞速上涨，这在住房者和投资者心里引起了恐慌，从政府角度要对房地产进行有效干预，掌握其变化规律，合理引导居民的消费需求，抑制快速增长的房价，实现房地产行业的健康、和谐发展。
二、我国房地产经济对国民经济的影响
(一)我国房地产对国民经济发展的作用
我国房地产对国民经济起着重要的引领、拉动作用，其贡献主要体现在以下三个方面。首先，房地产开发直接影响我国国内生产总值，这是我国经济的重要组成部分。其次，房地产开发间接推动我国国内生产总值，推动相关产业的持续发展。第三，房地产开发吸引消费，对拉动国内生产总值起着强大的推动力。目前，我国房地产开发对经济的贡献超过了6%，这一产业的与很多行业产业有密切的关联度，因此，推动房地产行业的稳定发展，是有利于实现我国国民经济和社会发展的基石。
(二)我国房地产对其他产业发展的影响
我国很多产业在国民经济发展运行中有着密切的联系，这种联系称之为产业关联。房地产业是国民经济的支柱产业之一，它的发展与其它产业有密切的关联度，深刻而广泛的影响着各行各业。例如，有效带动建筑、冶金、建材、装饰、装修等众多产品和部门的稳定发展。
三、影响我国房地产经济的各种因素
(一)影响我国房地产经济波动的外部因素
1.金融体系影响我国房地产经济的波动
房地产的开发与金融资本的注入和支持关系密切，在我国房地产开发中需要政府及相关部门投资、贷款，给以经济上的大力支持。房地产行业作为经济密集型的产业，其自身的建设、发展需要大量的资金，充足的资金能保障房地层行业的顺利施工，有效开发。
2.土地资源影响我国房地产经济的波动
我国房地产开发过程中，首先要由开发商拿到土里的使用权、处理权，土地作为商品，在房地产发展过程中充分体现出其交换价值。在这一环节中，交易的对象是土地所有权和房屋使用权。我们在分析房地产波动的影响因素时，其土地所有权的因素是衡量房地产价值的重要指标。
3.市场环境影响我国房地产经济的.波动
在分析现阶段市场供需的现状可以推知，房地产的需求变化会对房地产价格产生影响，房地产的需求旺盛，其需求量大，价格就会增长，土地资源的稀缺和市场供需的矛盾直接影响到房地产的经济的波动。
(二)影响我国房地产经济波动的内部因素
1.房地产市场自身供需存在矛盾
房地产市场供需存在矛盾，这是引起经济波动的内在原因。在市场经济中，房地产自身的需求与供给会发生变化，我国房地产行业共给受到管理水平、技术手段、劳动力现状、资金条件等因素的影响，目前，我国房地产供给的总量是猛于总体需求的，因此，两者之间只会呈现短暂的平衡，我们需要调整其供需关系以实现供求之间的平衡，避免房地产行业出现大范围的波动。
2.房地产价格自身会引起波动
房地产价格的波动是影响房地产经济波动的内因，房地产购买和投资方自身存在盲目性与投机性，这就造成房地产行业的无规律上涨，甚至出现价格疯狂上涨的现象。在经济利益的驱使下，更多的开发商将房地产将大量的资金用于购置土地、占有市场，使房地产呈现出表面的繁荣景象。然而，这种畸形的状态中存在泡沫和隐患，这为房地产的经济的衰退造成隐患。
四、应对我国房地产经济波动的措施
(一)加大对我国市场的整体控制力度
我国要正确对待房地产经济波动的现状，从国家层面推动房地产行业的合理调控。这不是一味的强硬控制，而是在正常和合理的范围内注重调控。房地产市场在面对激烈的市场竞争中，价格的波动有利于改善其经营管理，以提升房地产行业的经济和效益。可以说，将房地产价格控制在合理、正常的范围以内，才能真正实现我国房地产经济的快速、稳定发展。
(二)加强对我国房地产的投资建设力度
应对我国房地产经济波动过大的现状，不仅要从政府层面加以调控，还要加强房地产行业的投资建设力度。首先，要根据我国国情出发，选择科学、合理的房地产投资政策，不断调整和完善房地产经济的状况。其次，要制定与房地产经济长远发展的政策措施，即时房地产行业出现短暂的下滑，抑制经济的发展，也要通过合理的政策和措施对其纠偏，以保证房地产经济的持续、稳定发展。
五、结束语
我国国民经济和社会发展的进程中，房地产行业占据重要地位，它是实现我国经济发展的支柱产业。通过分析与思考引起房地产波动的因素，探索出符合我国经济发展需要的，实现房地产经济健康发展的政策措施。只有掌握我国房地产经济波动的规律，对其进行有效引导和合理运用，才能为房地产行业的顺利发展奠定基础，提供保障。
参考文献：
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篇11：金融危机发展影响创新思考论文
当前中国经济发展所受影响
（1）经济增长方式需要改变
目前，我国的经济增长进入到渐缓状态，同比的GDP增长率下降了6盘%，我国失业率也随之缓慢上升。当前状况下，我国的经济增长方式需要作出重大改变。随着东南亚国家制造业的崛起，我国的经济压力形势增大，我国劳动力输出同比往年在不断下降。数据显示，相比发达国家，我国的劳动力成本仍有廉价优势，但与东南亚劳动力成本相比还是过高。
我国如果走低端，靠劳动力成本优势，不及东南亚新兴国家。如果走高端，发展高科技产品，技术又不及欧美等发达国家。所以我国陷入到了两难的境地。而欧美国家也在不断进行工业改革，提高制造业在国际上的竞争优势。在面临两难的势态下，我国经济必须在增长方式上作出重大改变。
（2）经济结构需要改变
我国目前的产业结构以第二、三产业为主，第一产业占比10%左右，第三产业的占比呈逐年上升趋势，产业结构也在不断优化之中。但我国服务业占GDP比重，同比发达国家还是略显较低。
我国农业大国，但是先进的机械化农业生产技术还是比较落后。同时，工业占比较大，在传统的钢铁、水泥、风电、等行业中都出现了功过于求得现象。另外，我国对石油的进口量非常大，对能源的依赖程度较高，能源已经成为了影响我国经济发展的重要因素。此外，我國能源利用率相对较低，主要还是后续技术支持不足。
（3）经济运行中的金融风险加大
随着我国经济和金融系统的运行，新型的金融机构和产品也孕育而生，加大了我国对金融风险控制的难度。自国务院批准几个沿海城市开展地方债试点以来，我国经济运行的焦点就聚集在地方债的问题之上。截至6月底，全国各级政府负有偿还责任的债务总额为20.7万亿，其中省市县三级政府的债务余额为10.6万亿，比底增加3.9万亿，年均增长19.97%。显而易见，我国地方的还债压力增大，而且出现旧债未还清，新债又复发的现象。在部分地方和单位还出现了违规使用融资资金的情况，这对金融运行的稳定有一定的破坏作用。
当前经济环境下中国的应对策略
（1）提高创新能力，加快产业结构转型升级
我国应加快产业结构转型升级，向发达国家以服务业为主经济结构的方向靠拢。农业方面：农业是一个国家经济发展的基础，农村经济在经济市场中是非常特殊的，所以它也是无可代替的，随着农村体制改革的不断推进，农村的经济也飞跃的发展，但随之也带来了一些负面影响，比如农产品质量跟不上、收成少，农业投入不足，农村经济不坚固也随时可能影响着农村集体经济的发展。所以我国政府应加大对农村的投入力度，加快农村的产业化进程，使农村经济多样化，从而增加收入，提高农民生活水平，进而稳固农村经济。
工业方面：我国应慢慢减少少低产量、高能耗的工业厂家，提高能源的利用率，减少二氧化碳等温室气体的排放量，使大气环境污染得到改善。同时大力发展高科技等信息化技术产业，鼓励创新。在劳动力输出问题上，为提高在国际市场的竞争力，应逐步减少低端技术劳动力输出，提高以高端技术为主的科技人才输出。
服务业方面：我国应大力提高其在GDP中的比重。当前制造业成为我国主要的产业结构，所以应重点发展生产性服务业，如信息服务业、现代物流业、研发设计业、工业节能环保业等，以服务业推动实体经济发展。同时，应积极发展信息化建设道路，快速发展电子商务平台。在金融业方面，应发展互联网金融、小微金融等新兴产业，加快发展资产证券化、存款保险制度等金融创新产品的步伐。但也不要盲目跟风，要吸取欧美等发达国家的优缺点，严格控制金融的风险性。
（2）深化经济体制改革，充分发挥市场作用
我国应深化经济体制改革，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。在企业改革方面，应大力鼓励企业私有化，降低企业创办的门槛，提高企业创办过程中的效率。逐步淘汰一批传统低端技术产业的国企，积极引进国外高端生产技术，改善生产结构，提高企业生产力。
应进一步完善市场竞争机制，建设更为完备的市场经济法律体系，提高市场透明度，以市场决定价格。同时减少行政手段对市场配置资源和企业经营的干预，在政府层面仅发挥宏观指导和监管的作用，寻找市场竞争和政府宏观调控的平衡。
（3）扩大与周边国家合作，积极推动“一带一路”战略
我国应快速与国际化贸易集团接轨，增加多方面、多领域的技术合作，积极寻求国外技术及资金对我国企业的大力支持合作，推动“一带一路”战略的进行。为了提高区域贸易投资自由化，“一带一路”中所涉及到的沿线国家，我们应大力加强与他们的经贸合作，并将我们所盈利的资金投入到其他发展中的国家中，刺激他们的经济共同提高，从而形成一个完善的经济体，进而增加了我国产品的出口，以达到供需平衡的目的。
另外，我们应全面扩大中国城市对外合作的意念，以上海城市与国际贸易成功合作的经验，在沿海一些城市逐步推广，直至发展到内陆各大城市。这样一来，不但有利于我国经济发展战略部署的同时，还使得我国获得了国外先进技术和经验，促进了产业成功转型。
篇12：金融危机发展影响创新思考论文
在全球经济中，美国所占的比例在近些年一直呈现出一个下降的趋势，同时美国的国债问题更是成为了世界人们的关注点，由此可见，美国在世界上的霸主地位得到了强烈的冲击。又由于美国的金融市场是全球经济的中心，导致全球的经济也受到了不小的打击。这么多的挫折造成美国的世界地位不断地下降。我们正式步入了后金融危机时代，发展中国家也在这背景之下不断地增强经济，尤其是我国，经济得到了快速地发展。本文主要研究了在后金融危机时代背景下的金融创新与风险监管。
一、金融创新与风险监管之间的关系
第一，金融创新对于金融风险并不能做到完全的规避。金融风险并不能规避全部的金融风险，有一部分的金融风险是能够借助金融创新进行管理的，有一部分的金融风险却只能通过其它的方式进行规避。比如，金融机构所产生的违法犯罪行为大部分都是内部的工作人员自己或是与他人合伙共同作案。这样的金融风险是无法通过金融创新来进行规避的，所以只能通过相应的法律手段或是制度上的创新来进行规避；第二，金融创新在规避金融风险的过程中有效加强了各主体的规避能力。从金融风险直接规避的角度来讲，具有金融风险的主体能够借助金融创新的使用来避免损失的产生和增多。从金融风险间接规避的角度来讲，规避直接风险的做法已经有效减少了间接金融风险的出现机率，所以可以说金融创新对于间接金融风险的规避具有一定的作用。比如，在上世纪五十年代的美国出现了一种有效规避银行贷款风险的金融创新工具--资产证券化；第三，金融创新由于金融风险的存在得到了快速的发展。根据金融创新的本源来看，金融创新最初的诞生就是为了有效规避金融风险的。所以通过金融创新的发展阶段能够表明，金融创新最快的发展阶段就是金融风险最为严重的阶段。出现金融创新的原因也是多元化的，同时与金融风险的增多有着密切的关系。
二、后金融危机时代背景下的金融创新措施
1.协调发展好各个角度和各个方面
金融创新是一个具有系統性、复杂性的发展过程，所以必须在这个过程中协调发展好各个角度和各个方面，主要分为以下三个内容：第一，人才是创新金融产品的基本，但是根据我国目前的发展情况来看，能够进行金融创新活动的人才是非常稀缺的。所以，必须重视此类人才的培养，不断加大培养力度，进而对创新金融产品产生一定的促进作用；第二，加大金融监管法制制度的创新力度。保证金融市场公平竞争以及高效运行的根本是监管制度的不断完善，同时也是有效监管金融市场的重要措施，因此在创新金融产品的过程中，应不断地创新相关的监管制度，进而有效发挥出监管制度的作用；第三，适当鼓励金融产品的创新活动。创新金融产品也需要适度进行，否则就会产生反效果，要与投资者以及市场的产品需求、接受能力等相符合，还要与监管能力相协调，并且风险收益也要有所体现，进而避免投资者的利益受到损害。
2.加强金融机构的创新自主能力
金融创新的大部分活动在我国都是通过政治直接主导的，所以为了更好地发挥金融创新产品的风险规避作用，就需要不断加强金融机构的创新自主能力。在后金融危机时代背景之下，金融机构的金融产品应不断通过进行创新来加强自身的市场竞争力，同时还应满足社会上来自于各个角度和方面的需求，这样有助于金融机构健康地、可持续地在激烈的市场中生存下来。所以，金融机构应不断发展和完善激励创新的机制，并且制定出衡量创新绩效合理科学的标准，在绩效考核体系中纳入创新业务的内容，进而有效促进金融创新活动的开展。此外，为了防止刻意追求高收益和高风险的金融创新项目出现，必须从长远发展的眼光进行金融创新，合理分配好金融资源，并且科学管理资产流动习惯和资产负债，保证金融创新活动可以在良好的资本环境中平稳严谨地进行。
3.解决好虚拟经济与实体经济的关系
由再一次的金融危机可以看出，金融创新与实体经济是紧密不可分的关系，一旦脱离了实体经济，金融创新也就很难得到实现，这时就必须解决好虚拟经济与实体经济之间的关系。因此，在后金融危机时代背景之下，我国金融创新的重点是发展实体经济，让科技创新、中小企业以及“三农”都能够享受到金融创新的服务。首先，完善和创新“三农”的金融服务体系，按照农村和农业在金融方面的服务需求制定和发展相关的金融项目，例如农业保险、大宗农产品期货等，进而形成一个基于多方共赢原则以及功能互补、产权明晰的多层次农村金融机构体系；其次，根据生产需求来对金融产品进行创新，寻找促进金融机构与中小企业共同发展的有效途径，在探索中小企业融资途径的同时，保证金融机构的健康可持续发展。资本市场的`不断健全促使直接在资本市场进行融资成为了大型企业发展的重要融资方式。但是对于中小企业来说，金融业务中最薄弱的项目就是融资，所以金融机构应对此项业务给予一定的重视，树立长期的创新和研发意识。
三、后金融危机时代背景下金融创新的风险监管策略
1.构建金融监管预警系统
金融创新产品中的大部分都具有金融风险隐蔽、扩展速度快等问题的存在，这主要是因为产品自身的透明度较差、渗透性较强以及自由度较大等特征造成的。需要通过不断地管理和监督金融运行状态来减少创新再监管环节中的空白程度，进而有效降低在进行金融创新的过程中所出现的风险机率，同时有利于加强金融监管的质量和效率。所以，应构架金融监管预警系统，与原有的监管信息系统共同完成监管任务，实现预警指标的直接生成，这样就可以实时监控各个金融机构资产质量以及日常运行情况等。
2.加强金融机构运营风险的监管力度
目前，国际上的银行业呈现出一个日渐激烈的竞争状态，全球化的金融发展趋势也开始有所好转，这也就向我国的银行业提出了更高的要求，必须有效加强经营的国际化能力以及风险管理水平。金融风险监管在金融机构中具有关键的金融风险管理作用。但是，我国商业行业还没有形成一个健全的公司管理机制，进而造成了经营业绩一直下降、经营风险不断增加等的问题出现，所以为了有效解决这些问题，必须充分发挥出金融风险监管的作用，重视金融风险监管在金融创新中的重要性。与此同时，应加强金融机构中的流程管理和内部控制，提高监督运营风险的工作水平，及时地发现和解决金融风险，做好防控的措施，进而有效加强金融机构运营风险的监管力度，减少金融危机所产生的冲击和影响。
3.建立金融风险协调管理机制
金融创新活动随着金融全球化进程的加快而不断地发展，开始逐渐出现跨市场的金融创新产品，这也就要求人们开始重视跨部门协调监管的重要性。所以，应按照法律所规定的义务與权利的对等原则，建立金融风险协调管理机制，将监管各方的义务和责任在其中得到明确的分工，进而在一定程度上防止监管空白以及重复监管的现象出现。根据目前的发展情况，应不断完善金融监管的会议联席制度，促进各监管机构的沟通和协调。而从长远发展的角度来分析，我国金融业会逐渐向混业经营以及监管的趋势发展，这就要求形成更好的分业监管模式。
四、结语
综上所述，在后金融危机时代背景下，能够通过金融创新来满足客户对金融服务多元化的需求，进而进一步加强金融服务的质量，有效提高金融企业的市场竞争力。与此同时，不可以一味地只注重金融创新，却忽略了监管金融创新产品与工具的风险，进而导致金融危机的爆发。所以，在进行金融创新的时候，同时进行风险监管，不可以忽视二者之间的关系，处理好监管和市场导向的，进而为我国的金融经济发展提供更好的服务。
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