消费信贷发展状况研究论文（推荐10篇）由网友“冷面摊主姚师傅”投稿提供，下面是小编整理过的消费信贷发展状况研究论文，欢迎您阅读，希望对您有所帮助。
篇1：消费信贷发展状况研究论文
消费信贷发展状况研究论文
消费者信贷的进步，从某种层面来讲可以缓解消费者购买能力的有限性以及逐步提高的日常需要之间的冲突，便于发展销售市场、拓展内部的需要，加大消耗品的生产，形成生产—消费—生产的一个循环链，为了经济的不断提升发挥推动作用，也可以优化社会的信用结构，让债权和债务很好的结合在一起，进一步提高信用的内在约束机制和社会的信用水平。青海省的消费信贷还处在改进的层次，种类有限，主要的信贷有：国家的助学贷款，汽车贷款，住房贷款几大类。
一、青海省消费信贷进步的现实情况
（一）全面情况
从全面来看，青海省消费信贷余额呈上升趋势。人均可支配收入的不断增长，从根本上改善了居民的消费能力，是促使消费信贷发放量增加的一个重要原因，而且随着西部大开发进程的加快，交通运输的快速发展，越来越多的商品被运送到青海，并且因为交通的便利降低了运输成本，相应的降低了商品价格，刺激了消费。青海省消费信贷的产品主要有个人住房款、汽车消费款、国家助学贷款，在这期间，个人住房贷款占主要的作用和地位，其占比近90%；个人住房贷款、助学贷款和其他消费贷款均有一定程度的增长，但汽车消费贷款与同期相比有所下降。
（二）从消费信贷结构看
从四大商业银行消费信贷结构来看，仍然是个人住房贷款占消费贷款余款的余额最高。四大商业银行各消费信贷产品占消费信贷的比重情况是：个人住房贷款占比最高是建设银行，占比为95.11%，占比最低是农业银行69.15%；汽车消费占比最高是农业银行，占比为3.94%，最低是建设银行，占比为1.87%；助学贷款占比最高是农业银行，占比为6.49%，最低是中国银行，占比为1.42%；其也消费贷款占比最高是农业银行，占比为20.42%，最低是建设银行，占比为1.06%。农业银行其他消费贷款占比高的原因是近来年大型家用器件贷款增加所致。从总体情况来看，各商业银行消费信贷结构比重比较符合各行的业务定位。
二、青海省四大行的消费信贷发展的特点
第一，青海省消费信贷市场目前归属于寡头垄断市场，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行占据了青海省消费信贷市场的很大部分份额，成为青海省消费信贷市场的主要寡头企业；其中工商银行占据的市场份额最大，对消费信贷市场有较大的影响力；市场集中程度不是很高，市场各方不是合作关系，竞争仍然激烈；现阶段青海省消费信贷市场上各银行的决策都会受到他行行为的影响，特别是规模相当的银行之间，无论哪一方都会对对方猜测，都详尽办重新安装以下。第二，从消费信贷资金投向来看，工商银行和建设银行的资金投向结构都以个人住房贷款为主，呈现一种单极化的资金投向趋势，然而农业银行和中国银行的消费信贷资金投向不仅限于住房贷款，资金投向更加多元化，在其他消费贷款中，农业银行和中国银行的资金占比要高于工商银行和建设银行。第三，从消费信贷的整体结构来看，农行的消费信贷，正在针对性农行的消费有点远远大于其他三行。银行的消费信贷结构要优于其他三大行，其次依次是中国银行、工商银行、建设银行，各行的消费信贷结构也比较符合各行的业务定位。
三、青海省消费信贷发展存在的问题
（一）市场主体单一
青海省消费信贷的体系还是需要完善的;，问题主要体现在为消费信贷资金的供应主体比较简陋，目前，消费信贷资金的供应方只有商业银行，可是因为商业银行在消费信贷市场上的关于业务上的投资方向、产品的定位及价格、风险这些方面都有明显的趋同性，所以，没办法满足类型多样、层次多样以及多样化的消费需求。
（二）市场结构不合理
青海省消费信贷业务发展的一个难题就是消费信贷资金在个人住房贷款业务中的投入比较集中，根据个人住房贷款的百分比数字可以看出青海省消费信贷的业务结构已经严重失调，住房贷款的业务也占用了过多的资金，单一化的发展，阻碍了其他消费贷款的发展。
（三）产品的服务过于传统
现阶段青海省消费信贷市场的主体是住房贷款，中长期抵押贷款、繁琐的申办手续是其特点，然而消费信贷业务的发展、小额消费信用产品的缺乏流失应以社会的信用当作基础，重点是通过信贷的杠杆原理来满足人们跨期消费的需要。致使银行服务模式在创新方面有不足之处的原因，主要是金融服务中介的发展滞后的很严重，消费信贷产品的推广主要靠的是金融机构自身的宣传，可是消费者因为专业知识欠缺、信息不对称的原因，所以没有办法形成市场专业化的分工，最后导致消费信贷市场的发展受到了制约。
（四）相关的法律法规的制约
现在所执行的信贷方面的法律法规都是为了生产性贷款而设立的'，银行开办的消费信贷只能作为参考来执行，可它的针对性不大，实际操作起来难度很大，这就更加增大了银行开办消费信贷的难度，尤其是能适合本地的消费信贷法规尚未出台，银行没有法律的强制性保证。
四、发展青海省消费信贷的对策和建议
（一）完善消费信贷信用制度，保护各方面权益
有关部门要抓紧出台一套与个人消费信贷业务息息相关的法律法规，要让消费信贷业务的申请、调查、评估、发放、回收资产的处置等活动有法可依，避免纠纷，减少投机者钻空子的几率。与此同时，应该用法律条款对不守信用者除了经济责任外，严重的要承担相应的刑事责任。最后，人民银行要以不断完善法律法规，保护各方面权益。
（二）积极引导人们树立新的消费观念
作为个人消费贷款主体的居民，必须转变消费观念，逐步把自我积蓄的滞后消费转变为有信用支持的适度超前消费。极早提高消费水平，和消费质量。加大宣传力度，根据消费市场的特点，结合相关部门对消费信贷政策的引导、市场导向和最基本的操作知识来进行全方位、多渠道的宣传，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。
（三）推动消费信贷市场主体多元化
单一的消费信贷市场主体必然会影响消费信贷在未来的发展，无法满足多种多样的市场需求，可通过发展汽车金融公司、小额消费金融公司等非银行金融机构来拓展消费信贷的市场主体，加快发展消费金融服务中介，加大对非银行金融机构的支持力度，使消费信贷的资金供应方逐渐转为多元化的市场主体。
（四）加快产品的创新及信贷制度
这些年来，在消费信贷产品上，商业银行的业务发展主要依靠于个人住房贷款和消费贷款，不仅申办流程繁琐，同时银行产品同质化相当严重，这就使得加快产品的更新速度，转变经营模式，大力支持消费市场的健康发展显得尤为重要。
（五）消费品二级市场的完善
1、政府规范交易秩序，完善相应的法律法规的同时，适当的简化再流通的手续，降低费用，为银行的风险资产的流程创造条件；2、必须严格制定二级市场的主体资格还有经营的范围，加强服务的水平、质量、意识和自律的行为，并且对经营者实行强制保险和保证金制度；3、做好对二级市场供求信息及价格信息的公开披露工作，维护消费者的权益，促进一级市场发展；4、针对抵押物的变现还贷，因该设立一个专门来拍卖或处置的部门来帮助解决后顾之忧，这样可以使得信贷资金及时回收，有利于信贷资金的良性循环。同时，二级市场的不断完善也可以使经过证券化的住房抵押贷款转让，这将有助于银行及时回收信贷资金，解决银行资产负债期限结构不对称的问题，化解银行资金信用性风险。
篇2：汽车消费信贷发展研究论文
汽车消费信贷发展研究论文
【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。
【关键词】汽车消费;信贷
1我国汽车消费信贷现状
我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。，我国金融机构消费贷款余额为699亿元，比增长了近4倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费XX开始出现。
1.1我国汽车消费情况
25年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。
①中国汽车工业发展现状
当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。
②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。
1.2汽车消费贷款的主要方式
汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。
①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。
②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。
1.3汽车信贷市场现状
事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。
2我国汽车消费信贷存在的问题
虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。
2.1我国汽车消费制约因素
①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题
一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。
②贷款机构和贷款支持的车型太少
在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。
2.2汽车消费信贷存在问题
汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从23年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的`比例来看，全球7%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~2%。
3对于汽车信贷发展的对策分析
针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议:
3.1发展我国汽车消费信贷的对策
①尽快建立个人资信评估机构和登记制度
研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。
②尽快对消费贷款立法
汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。
③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。公务员之家
④找准现阶段的市场定位
市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。
3.2探索适合我国的汽车信贷模式
目前，“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生2%和8%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。
参考文献:
[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学报.23(2)
[2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.23(8)
[3]潘彦先杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化25(11)
篇3：消费信贷的状况与战略论文
消费信贷的状况与战略论文
一、我国消费信贷的现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展
我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
（二）消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢
我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。
（三）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式
虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。
（四）各地区消费信贷发展不平衡
从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。
（一）居民收入有限，经济承受能力较弱
居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
（二）银行缺乏消费信贷风险的防范机制
银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
（三）社会消费环境有待改善
社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的'相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。
三、发展我国消费信贷的建议
（一）调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层
从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。
（二）完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡
目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信积累作用，促进个人信用制度建设。
（三）加快建立个人消费信用制度
我国消费信贷发展所面临的主要困难是缺乏消费者资信制度。目前我国还尚未建立起较为完备的个人信用制度，即缺少对居民身份证明、个人账户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产以及过去的信用状况记录和评定制度安排。我国应该建立个人账户，改进目前的个人银行存单凭证和收入现金化特点，实行个人信用实码制，建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构。对这类专业性机构的注册资格、法律形式和责任与业务的规范，应制定相应的制度，以促其健康发展。
（四）完善法律法规政策
要加快制定和完善消费信贷的法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资金安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供司法保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时要建立和完善消费信贷担保和保险机制。政府部门可成立专门的政策性机构，对消费者特别是对中低收入阶层及特困户等特殊消费群体提供必要的担保和信用保险支持。建议政府部门在建立完善消费信贷信用保险机构的同时，还应积极引导公司与商业保险相互配合的社会化的消费信贷保险机制。
篇4：服务业集聚发展状况研究论文
服务业集聚发展状况研究论文
一、安徽服务业集聚发展状况
（一）服务业集聚区建设初见成效
建设现代服务业集聚区是安徽省推动服务业大发展的战略性举措，集聚区产业发展渐成规模。截至7月，安徽省已经建成52个服务业集聚区，广泛分布于全省各个地市，兼顾了各地的地区均衡性、行业代表性和比较优势等多方面因素。根据安徽省集聚发展态势和促进经济转型升级的现实需要，集聚区可分为以下几类：现代物流园区，信息软件园，研发创意园，文化旅游园，服务外包园，中央商务区，金融服务园。这些集聚区技术含量高、就业容量大，大大提升了安徽服务业的发展层次。
（二）安徽省服务业集聚化水平测算
1.产业集聚测度指标选择。衡量产业集聚程度的指标主要有行业集中度、区位商、赫芬达尔指数、空间基尼系数等。其中区位商指数在测度产业集中度时比较客观全面，而且计算简单方便。结合数据获得的可行性，本文采用此指标进行计算。区位商可以用产值或者就业人数来计算，考虑到服务业行业特性，以及数据可得性之限，本文采用产值作为计算单位。区位商大于1表示某地区该产业存在产业集聚，区位商越大表明产业集聚倾向越突出；相反，区位商小于1，则说明某地区该产业不存在集聚。
2.测算结果。本文结合我国最新行业分类标准，将服务业细分为交通运输、仓储及邮政业，信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，住宿和餐饮业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究、技术服务和地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务和其他服务业，教育，卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织这十四个行业。经测算得出，安徽省服务业中存在集聚的有交通运输、仓储及邮政业，住宿和餐饮业，租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业，教育，卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，而其他行业都不存在产业集聚。值得注意的是信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，金融业，科学研究、技术服务和地质勘察业这几个行业属于生产性服务业，它们的集聚水平较低，说明安徽生产性服务业并没有充分发挥集聚优势。而交通运输、仓储及邮政业，科学研究、技术服务和地质勘察业，教育等行业近几年下降趋势明显，说明以前存在集聚优势的行业正在逐渐丧失这种集聚优势。这也从一个方面说明了安徽服务业的结构不合理。总体来说，目前安徽省服务业产业集聚优势明显，但生产性服务业的集聚明显滞后，在促进经济增长、吸收就业方面表现较弱，其集聚优势没有得到充分发挥，还有很大的发展空间。无论从成本效益还是从可持续发展的角度考虑，安徽省都需要把更多目光投向生产性服务业，推动产业结构转型升级。
二、安徽省服务业集聚发展过程中存在的问题
从国内来说，服务业集聚发展是一个新概念，也是一个新业态，现在全国各省都在加强现代服务业集聚区的'建设。与发达省份相比，安徽省服务业的发展规模较小，发展环境有待于改善，仍有很多问题亟待改进。
1.基础薄弱。高度发达的服务业是服务业集聚发展的源泉。近年来，服务业比重在全国范围内都呈上升趋势，安徽省服务业却面临比重偏低、增速偏慢的境况。，安徽省服务业占国内生产总值的比重为33.1%，比全国低13个百分点。现阶段，中等收入国家服务业占国内生产总值的比重一般超过50%，发达国家服务业比重更是接近70%。与之相比，安徽服务业基础薄弱，发展程度不高。
2.行业不全，品牌效应不显著。按照世界服务贸易组织划分，服务业有143个行业，安徽在大多数行业尚处于空白，有的行业也只处在起步阶段。如商业化的税务服务、民意测验服务、信用查询与分析服务等还没涉足，网上购物、远程医疗等新型服务形式还未真正建立。传统服务业尽管有了较大发展，但有影响的服务品牌不多。
3.结构不优，发展层次偏低。与工业企业相比，安徽省服务业企业经营效率竞争力不明显、优势不足。从服务业的内部结构来看，传统服务业占的比重大，现代服务业比重较低，高科技、高附加值的行业所占比重不大，因此安徽服务业的行业结构有待进一步优化。
4.竞争力不强。近几年安徽省服务业集聚发展虽初见成效，但由于起步晚、政策措施和工作方法处于探索阶段，和发达省份相比，仍有一定的差距和不足。上海、江苏、浙江等省市为推动服务业集聚发展出台了许多优惠政策，吸引了周边地区甚至安徽省的许多优质项目、优秀人才，给安徽省服务业的集聚发展带来了巨大压力。另一方面，安徽服务业集聚区总体实力不强。与外省相比，安徽省服务业集聚区规模、实力总体较弱，营业收入超过50亿元的服务业集聚区只有5家，还有3家没有过亿。甚至个别集聚区盲目追求体量，由于拆迁问题而没有开工建设，造成了土地和资金的闲置浪费。
三、加快安徽服务业集聚发展的对策建议
1.转变思想观念。一是要提高服务业开放水平，凡国家法律法规未明令禁止的领域，可向外资、社会资本开放，积极引进国内外先进的理念、科学的管理方式、高效的运作模式，率先承接国际服务业的转移，并且实行内外资、内外地企业同等待遇。二是要发挥民间资本的作用，引导和鼓励民间资本以项目建设、兼并、重组和参股等方式进入基础性和公益性领域，使民间投资尽快成为推动服务业集聚发展的内生动力。
2.处理好政府与市场的关系。靠制度、政策推动产业发展，远不如靠市场、靠需求自发推动效果好，“小政府，大市场”才能更好促进服务业的发展。在服务业集聚发展过程中，政府的作用在于规划和引导服务企业，为其营造良好的环境。同时政府也应理顺市场各方关系，为服务业集聚发展提供一个稳定完备的市场。
3.注重人才引进与培养。与工业集聚注重区位和成本因素不同，服务业集聚更依赖人力资本。因为服务业是终端产业，基本活动是为其他企业或组织提供知识、信息或者技能服务。服务业要实现由一般发展模式向集聚发展模式的转变，人才将起到重要推动作用。因此，应利用安徽高校资源丰富的优势，制定完善的人才吸引政策，吸纳各种专业型、创新型人才，强化服务业集聚发展的创新性。
篇5：在华外资银行发展状况的研究论文
关于在华外资银行发展状况的研究论文
一、在华外资银行发展对我国经济增长的正面影响
（一）在华外资银行通过发挥“鲶鱼效应”来促进经济增长
在华外资银行的发展为我国经济带来了“鲶鱼效应”，即通过加剧中外资银行之间的竞争来提高国内银行整体服务质量、降低经营成本。[1]低成本、高质量的金融服务一方面可以通过提高储蓄率来促进经济增长，另一方面金融服务作为其他产业的一种基本投入，也将会直接导致我国企业生产经营成本的下降，从而最终促进我国的经济增长。
1．外资银行发展带来的“鲶鱼效应”促进了我国国内银行金融服务水平的提高，服务品种的增加。国内银行与外资银行竞争并产生危机意识以后，纷纷推出和大力发展新的服务品种，增强服务意识。表1列举了国内银行参照外资银行在零售业务和公司业务方面服务品种的创新。
2．外资银行发展带来的“鲶鱼效应”降低了我国国内银行因垄断而得以维持的高利润和高运营成本。这里引用郭妍和张立光（2000）的分析，[2]以外资银行在我国银行市场的贷款份额和资产份额来代表在华外资银行发展程度，如表2所示，通过对1998－2002年在华外资银行资产和贷款份额与国内银行费用率和利润率进行回归分析的结果表明，在华外资银行发展与中资银行利润率和费用率之间呈现了负相关的关系，即在华外资银行贷款份额每增加1单位，中资银行的利润率下降0．063个单位、费用率下降1．360个单位；外资银行资产份额每增加1个单位，中资银行的利润率下降0．211个单位、费用率下降1．139个单位。国内银行利润率和费用率的下降证明外资银行发展削弱了国内银行的垄断势力，迫使其努力缩减运营成本、提高运营效率。
（二）在华外资银行发展为我国经济增长引入资金
一国经济增长的源泉从根本上看，应该归结于资本的投入和技术与制度的进步。外资银行在我国的发展既为我国经济增长引入所需资金，还在一定程度上弥补国内储蓄的不足，改善我国资源配置，促进我国经济增长。具体可以从直接作用和间接作用两个方面进行分析。
1．直接作用。一方面，在华外资银行吸收我国国内储蓄，将众多的小额存款积聚在一起形成可以利用的大规模资金。另一方面，在华外资银行通过对国内企业进行投资，促使了储蓄向投资的转化。1996－2005年间在华外资银行在我国吸取的存款总额呈现明显上升的趋势，截止2005年12月末，在华外资银行在我国境内吸取的本外币存款已经达到近1696亿元人民币（约212亿美元）；在华外资银行对国内发放的贷款除2004年与2005年有大幅度上涨以外，其余每年的贷款数额差别不大（200亿美元左右），到2005年12月末，在华外资银行对我国发放的贷款余额为3524．6亿元人民币（约441亿美元）（见图1）。
2．间接作用。外资银行发展为我国经济增长引入资金的间接作用表现在外资银行发展对外商直接投资的推动作用上。首先，外资银行在我国的经营运作以及对母国客户提供有关来华投资咨询等服务，增强了外国企业来华投资的信心，间接为我国经济增长引入资金起到促进作用；[3]其次，外资银行的发展可以为外商投资企业提供更为广泛的金融服务，便利外资企业的资金与结算等要求，改善我国的投资环境，为大力吸引外商直接投资提供进一步的支持；[4]再次，外资银行的发展增加了外部资金进入我国金融市场的渠道，外资银行广泛的国际纽带和庞大的分支机构拓宽了外商投资企业的融资渠道，促进了外商直接投资的发展。
（三）在华外资银行发展为我国经济增长带来技术创新
1．在华外资银行的发展直接有利于我国银行业的整体技术创新。外资银行凭借自身在技术创新上的优势，通过“技术外溢”，使得我国国内银行整体技术水平有所创新和提高。主要包括在华外资银行带来的“技术示范效应”熂垂内银行通过向外资银行学习而提高自身的技术水平；在华外资银行带来的“技术竞争效应”，即国内银行因受到外资银行竞争的压力而加快自身的技术开发与创新；外资银行带来的“技术扩散效应”，即中外资银行之间通过合资、参股等方式进行交流和合作时使得国内银行的技术有所创新。
2．在华外资银行发展间接有利于我国企业的技术创新。外资银行在向我国企业发放贷款和提供服务时，通过调整贷款投向，关注贷款收回状况等渠道实现“技术外溢”，间接地促进我国国内企业的技术创新。
二、在华外资银行发展对我国经济增长的负面影响
（一）在华外资银行发展给我国经济增长带来不稳定因素
在华外资银行发展给我国经济增长带来不稳定因素主要表现在外资银行为我国引入大量的短期外汇资金上。大量外汇进入我国市场后，如果是以长期资金形式投入我国经济建设中，则会为我国经济发展引入所需资金，促进我国经济增长；如果大量外汇是以短期资金形式进入我国并进行投机行为，则会给我国经济增长带来不稳定因素。一方面大量短期外汇进入我国市场后容易导致对人民币需求上升，在外汇市场上造成人民币供不应求的局面，从而对我国人民币汇率升值造成巨大的压力；另一方面大量的短期外汇可能造成我国局部市场的物价上涨。如北京市和上海市近两年房地产市场价格爆涨，短期外汇的投机行为就起到了推波助澜的作用。[5]此外，在华外资银行还有可能在我国经济状况发生波动时大举撤离我国市场，成为资本外逃的渠道，加剧我国经济的不稳定，对我国经济增长产生一定的负面影响。（二）在华外资银行发展不利于我国对货币政策进行调控
我国货币当局出于促进经济增长的目的，利用各种货币政策工具对货币政策进行宏观调控，并取得了很好的效果。而在华外资银行的'发展在很大程度上不利于我国进行货币政策的宏观调控，一方面在于我国目前定义下的货币供给量M2中没有包括在华外资银行的存款，这就使得现有货币政策中介目标M2的数值不准确。截止2005年12月，在华外资银行的存款已经达到1695．5亿元人民币，这代表我国现有的M2中遗漏了1695．5亿元人民币，而且随着在华外资银行的发展，这种遗漏的金额将会更大。另一方面，在华外资银行发展带来银行支付手段的革新，使得信用卡等电子货币的使用范围更加广泛，电子货币对现金的替代作用以及货币与货币替代品之间的转换便利，导致了我国原有货币界限被打乱，很难准确地对货币政策进行调控。[6]
三、结论
在华外资银行的发展一方面通过“鲶鱼效应”的发挥以及带来资金和先进技术等给我国的经济增长带来了积极的正面影响，另一方面也在一定程度上给我国经济增长带来了某种不稳定的因素，起到一定的负面效应。总之，在华外资银行发展对我国经济增长的影响可谓是利弊均有，要想更好地发挥在华外资银行对我国经济增长的正面效应，严格控制在华外资银行对我国经济增长的不利影响，则应该采取一定的措施，对其进行适当的政策引导。本文提出以下两点建议。
（一）完善对在华外资银行的监管
WTO的后过渡期结束后，在华外资银行在我国将有一个更大、更全面的发展，要想继续发挥在华外资银行对我国经济增长的促进作用，首先需要完善对在华外资银行的监管。我国目前对在华外资银行的监管基本上还处于经验式的管理阶段，重合规性监管、轻风险性监管，并且在具体的监管手段和监管方法上也有待完善。因此，完善对在华外资银行的监管应该通过建立健全《外资银行法》来进行，通过法律形式来约束在华外资银行的违法违规经营与操作，完善包括政府监管、社会监督、行业自律在内的监管体系，加快对先进监管手段和方法的学习，加强同外资银行母国监管当局之间的合作，共同防范银行风险和金融风险的国际传递。
（二）完善我国的货币政策
要想更好地发挥在华外资银行的正面作用，最大限度降低外资银行的负面影响，除了对外资银行的行为有所规定以外，还需要进行自身的补充，对我国货币政策进行修改和完善。由于我国目前定义下的货币供给量M2中没有包括在华外资银行存款，这就使得现有货币政策中介目标M2的数值不准确，不能真实地反映我国实际的货币供给量，因此需要对此问题进行修复。一方面需要更新我国原有的货币界限，完善M2的具体数值，将在华外资银行存款数加入其中；另一方面，还需要全方位、多角度地进一步研究和探讨如何建立更加完善的货币政策，使其在对在华外资银行的经营状况进行准确统计的同时能更好地发挥对我国经济增长的促进作用。
参考文献：
[1]苗启虎，王方华．外资银行进入对东道国金融业的影响[J]．海南金融，2004，（12）．
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[3]M．K．Leung，RickyY．K．Areforeignbankssurewinnerinpost－WTOChina﹖BusinessHorizons2006，（49）．
[4]安春梅．外资银行进入我国市场的经济效应分析及监管措施[J]．甘肃教育学院学报煟玻埃埃常（10）．
[5]程继明．外资热钱涌向京城地产[J]．中国投资，2005，（7）．
[6]中国人民银行青岛市中心支行课题组．微观主体的宏观政策效应熗庾室行业务拓展对货币政策传导的影响[J]．金融研究，2003，(8)．
篇6：农村小学教师专业发展状况研究论文
近年来，农村小学教师专业的发展在我国受到了广泛的关注。教育是立国之本，民族兴旺的标记，在当前推行新一轮课程改革的时代背景下，给教育界带来的最大挑战莫过于对“教师专业发展”的挑战。教师是课程改革的中坚力量，是课程改革的实施者，教师的专业发展水平直接影响乃至决定课程实施的方向、质量和深度。华东师范大学叶澜教授认为“要建设一支能胜任21世纪中国基础教育重任的新型教师队伍，必须加快教师专业发展的进程”。随着国家对教育事业的重视，学校教师的整体素质得到了提高。然而，与城市的小学教师相比，农村小学教师的专业程度还存在着很大的差距。
1、农村小学教師专业发展研究的意义
农村教育是中国教育系统中最重要、最广大的一部分，农村小学教师在我国教师队伍中占有较大的比例，其专业发展状况对地方的教育发展有着积极的作用，他们的综合素质与专业发展状况如何，在很大程度上对一所学校、一个区域的发展有着重要的影响。目前国内外学者有意识促进农村小学教师专业发展的研究专题比较薄弱，人们关注的重点是教师生活的待遇问题，而忽略对教师专业发展的研究[3]。本研究在总结和分析关于农村小学教师专业发展的文献资料的基础之上，对阜新市农村小学教师的专业发展状况作出清晰而明确的分析；并提出当前提高农村小学教师的专业发展的必要性，从而丰富农村小学教师专业发展的理论内涵。
2、农村小学教师专业发展中存在的问题
2.1专业知识不完善，能力欠缺
在对教师专业知识进行了解中发现，农村小学教师队伍在整体上存在知识老化、观念落后等现象。其中，年龄在50周岁的教师有很多，他们的思维在某种程度上跟不上当今教学改革的需要，忽略知识的补充学习。虽然也有大部分教师关注自身能力的提高，但是往往无从下手，并且对学科知识和相关学科知识了解不充分，不能对知识进行有效整合，面对教学改革和教学中的难题常常表现出不知所措。目前农村小学教师的专业能力和教师职业能力的要求具有较大的差距，这些差距不能满足素质教育的提高和课程改革的需要，主要表现在专业技能方面。
2.2教师继续教育的资源相对不足
对于农村来说，虽然近几年发展水平有所提高，但由于受历史、地理位置和环境资源等因素的影响，其教育水平和教育资源也就自然相对发展不足，既表现为量的不足，也表现为质的不足。此外，对多数在普通小学任教的教师，参加省级或市级骨干教师培训，这些机会都是遥不可及的。而对于他们来说，平时可以参与的进行专业发展方面的活动就是互相听课评课、教学研讨会和教师间的经验交流，进修的机会较少，去别的学校观摩优秀教学、听取专家讲座和参加学校以外的培训进修的机会也较少，就算有时候学区组织了一些活动，教师们也可能会因为教学任务繁重而没有时间参加。由此可见，阜新市农村小学教师的继续教育资源严重缺乏。
2.3重视工作绩效、轻视教师专业发展
目前，教师们反复谈到社会上应试教育占主导地位的社会教育文化背景，学校为了满足家长的愿望，片面的强调升学率，社会和教育行政部门对学校教学质量的评价也主要以量化为主，所以，学校的工作重心就大部分放到了工作绩效上，把学生的分数和升学率作为对教师评价的主要因素，这样就导致了教师为了应付考试和学校的压力而放弃全面发展的教育目标，把自身的专业发展也放在了次要的地位。
2.4工资待遇不高，学习的积极性降低
由于受地区社会和经济发展的影响，政府部门支持农村教育的经费有限，农村教师的工资水平与职称水平严重脱节，与城市教师相比，甚至出现“同工不同酬”的现象。而且，由于经费的限制，农村小学教师外出培训的经费无法得到长期、稳定的`保障。
3、解决农村小学教师专业的建议与对策
3.1政府重视教师专业发展，完善教师培训机制
农村小学教师专业发展不仅仅是学校、教师的行为，更应该是各级政府部门的职责，各级政府部门和教育行政部门应该全面落实上级文件精神，督促检查教师专业发展运行情况。建立健全一系列的法规政策，统筹管理教师继续教育培训情况。建立保障措施：对教师专业发展机会的保障；经费保障；时间安排上保障。确保农村小学教师轻轻松松参加继续教育培训，使得农村小学教师专业发展得到有效实施，真正使农村小学教师的素质教育落到实处。
3.2加强市、县、区教师进修部门有效联合
为保证教师继续教育的良好稳定发展，有效地促进机制是加强市、县、区教师进修学校之间的联合。县、区教师进修学校在培训计划、培训内容上应该和上级培训机构协调一致。目前，个别区、县教师进修学校在培训能力和人员配置上比较单薄，不能满足农村小学教师长期而稳定发展的需要，保证不了农村小学教师专业发展的正常运行。
3.3合理安排教师的工作、学习和进修
学校要为教师提供更多专业发展的时间和空间，为教师的专业发展提供更多的机会、创造更多的有利条件，并且要在时间上合理安排教师的工作，减少教师的负担，以留出更多的时间供教师学习和进修。目前，农村小学教师的时间不够用，这是影响教师专业发展的主要问题之一，要解决这个问题，学校可以从多方面采取措施：首先要减少教师的工作量，充分利用教学会议时间进行专业发展的活动，减少一些不必要的行政会议，提供给教师更多可以自由支配的时间。其次，对于处于同一年级任教或同一学科任教的教师安排共同备课或学术研讨，在完成了教学任务的基础上，又可以促进教师间的交流，不仅节约了时间，也达到了应有的效果。再次，学校要为教师多提供在职进修的机会，有这样机会的时候，要积极鼓励教师参加，以便更好的在专业发展上取得进步。此外，对于学校来说，也要制定一系列的规章制度，如果没有制定相关的制度，学校的教学秩序就会变得混乱，因此学校在制定了教学规章制度的基础上也需要制定相应的教师专业发展制度，这样才能使教师在进行专业发展时有一定的制度保障。
参考文献
[1]教育部师范教育司：《教师专业化的理论与实践》（修订版），人民教育出版社，版.
[2]沈夏威：《关于教师教育专业化问题的思考》，黑龙江高教研究，20第4期.
[3]刘微：《我国教师专业化的现状》，中国教育报，1月4日.
篇7：发展消费信贷的几点建议
发展消费信贷的几点建议
一、针对不同的消费群体和消费领域,制订不同的措施.针对居民对消费信贷承受能力弱的.现状,我们可以根据实际情况对不同层次的消费群体或消费领域的经济承受能力制订出切合实际的措施,从而满足不同消费者的需要,使居民能够根据自己的意愿和承受能力,有选择地进行消费信贷.
作 者：姜月明 作者单位：中国人民银行十堰市中心支行,湖北,十堰,44 刊 名：武汉金融 PKU英文刊名：WUHAN FINANCE MONTHLY 年，卷(期)： “”(8) 分类号：F832.4 关键词：篇8：我国保险业发展状况研究
我国保险业发展状况研究
1980年起,我国恢复了已停办20多年的国内保险业务,同时大力发展涉外保险业务.经过二十多年的努力,尤其是十六大以来的创新发展,我国保险业不断创造历史佳绩,取得了举世瞩目的.历史成就,开始迈进一个新的历史时期.
作 者：《中国保险业发展状况及前景研究》课题组 作者单位： 刊 名：数据 英文刊名：DATA MAGAZINE 年，卷(期)： “”(1) 分类号： 关键词：篇9：消费信贷发展的制约因素
消费信贷发展的制约因素
消费信贷,也叫消费信用,指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务.它以消费者未来的'购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人即期消费需求.
作 者：肖梅 作者单位： 刊 名：创造 英文刊名：CREATION 年，卷(期)： “”(1) 分类号： 关键词：篇10：软件工程发展状况及方向论文
软件工程发展状况及方向论文
摘要：软件工程以计算机技术为依托，并且发展相当迅速，当前的软件工程以不同的形式在影响着我们的生活，给我们生活带来巨大便利的同时也促进了我们经济社会发展。软件技术作为一门炙手可热的行业，对当前诸多行业的发展起到了重要的推动作用。软件工程的领域涵盖了数据库、程序语言设计、设计模式等，并且以工程学为主要设计思想，尽可能地节约设计成本并且提高质量。本文对于软件工程的发展历程进行研究，并预测其未来发展方向，为相关工作者的研究工作提出借鉴。
关键词：软件工程；发展状况；前瞻
一、软件工程的概念
软件工程这个概念在上世纪六十年代被提出来，当时人们主要把软件工程当作是运用当前的科学技术来构建的某种计算机程序，并且使计算机系统高效地完成某些工作。由于早期计算机技术没有多大起色，在当时软件工程并没有受到多大的重视，然而时间证明了软件工程是一门很有发展潜力的产业，并且相关管理技术和方法已经成为当今一门独立的学科。软件工程的重点是在技术以及管理两个层面进行研究，将相关工程中引入管理工程学和系统工程学，包括软件的生命周期、设计、维护等多方面内容。因此在对软件的设计过程中要保证开发成本和质量，让其生命周期尽可能延长，满足不同工程或者是用户的需求。
二、软件工程的主要特点及发展方向
由于软件工程对人们的生活和社会的发展有很大的影响作用，并且由于其对技术相关有一定要求，因此研究软件工程的技术特点对于其未来的发展有很大帮助。更好地适应操作环境：由于软件开发的'基本目的就是为了让其更加适众，也就是满足大众化的需求。由于当前的操作环境较为复杂，因此，开发者在开发软件时必须考虑的因素就是让软件具有良好的兼容性。在开发过程要注意软件对硬件具有良好的兼容性，及时对开发的软件做好调试工作，并且还要与其他主流的软件相兼容。要保证软件能和其他软件同时正常工作，更好地提高软件工作效率。拥有丰富的拓展接口：软件的功能不是一成不变的，而是根据用户的需求做出相应的适应工作，由于要重新开发新的软件需要付出更多的精力，软件开发者在开发软件时多结合用户的需求，在软件内留有功能扩展接口，可以满足用户的个性化需求，从而更好地实现软件的利用率。这种满足不同用户需求的做法，受到了广大消费者的追捧。后期维护方便性：有些软件开放商对软件的后期维护较为重视，在市场上收获了良好的口碑。这就对软件开发者提出了更高的要求，在设计是就应该考虑到后期维护的方便性，并且不影响原有功能的正常使用，提高代码执行效率。开发语言多样性：软件工程的主要特点就是开发语言较为丰富，在当前可以用很多不同的语言来编写软件实现软件的高效运行，如当前使用较广的C语言、C++、JAVA等就可以从多方面满足不同开发者的去求，其中以JAVA语言为例，它编写较为简单，逻辑性强，受到了广大开发者的青睐。而且又因为软件工程的开发具有开放性，可以运用不同的软件进行开发工作，在提高工作效率的同时又节约了学习成本，同时将相关工作的门槛降低，开发者只需要掌握自己熟悉的语言就可以进行软件开发工作。软件工程主要发展方向：（1）可视化编程。主要是一些编程人员如net、java程序员掌握相关可视化技术，并且针对这种技术进行编程工作。（2）web应用程序设计。应用于web的前端开发工作，要求研发人员掌握网页应用设计技术和一些基本的美化技术，同时具备一些对于网站的基本搭建和维修技术。（3）数据库管理。研发人员多是精通SQL语言，能够熟练地应用以及管理数据库。（4）软件测试。要求研发人员能够掌握软件的基本测试方法，从而测定软件的稳定性等。（5）图形图像制作。需要用专业的图形处理工具来处理图像，如PS、DW等。（6）多媒体制作。未来的多媒体制作需要开发者拥有良好的程序设计、场景设计能力。
三、软件工程的发展现状及发展前景
软件工程在发展历史上主要经历从上世纪六十年代的初始阶段，再到期间的发展阶段至今已经达到了软件工程技术的运用阶段，在期间经过了五十多年的发展，许多国家的软件工程已经渐渐发展成规模大的产业，并且因为软件工程是市场驱动的，因此在发展过程中就有源源不断的内生动力。因此可以预见在未来的一段时间内软件工程的发展方向主要是集中在以下几点。全球化：因为软件的发展是一个相当大的工程，并且很多国家相关技术还有一些落后，因此软件工程朝着全球化协作开发的趋势发展是大势所趋。由于当前的传统开发思维并不能满足当代信息技术快速发展的需要，因此就需要全球优秀的开发者之间进行交流合作。模块化：当前的竞争更加激烈，企业开发者为了在竞争中脱颖而出，多采用模块化开发思想进行开发工作。模块化的优点在于它可以将一个工程分成很多模块，这样不仅可以减轻软件开发者的工作难度，还能提高工作效率，让不同工作的分配能够让开发者更专注地开发某一项目。开放化：软件工程目前主要朝着更加开放的方向发展，其中包括开源软件、架构和开放标准等，得益于对软件开发标准的开发，如安卓、Linux等，给开发者进行软件开发带来了很大的方便，并且在很大程度上促进了周边行业的发展。
四、结束语
由于计算机技术和信息技术的飞速发展，当前我们早已在信息化时代的潮流中不断前进。软件工程作为其中的核心行业，其未来也朝着智动一体化方向创新拓展，而软件工程的发展过程中人才又是其核心要素，因此要培育出优秀的研发团队，为软件工程在未来的发展奠定基础。
参考文献：
[1]软件工程的历史和发展趋势[J].王芳.计算机光盘软件与应用.2012(22)
[2]软件工程发展过程中的一些重要创新[J].李鑫,高禹.电脑知识与技术.2009(06)
[3]探析软件工程的开发和应用[J].黄志杰.中小企业管理与科技(下旬刊).2013(03)
[4]试论软件开发的风险分析与控制[J].戴智英.信息系统工程.2015(11)
★ 消费者信用管理
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