大型商业银行服务三农新模式探讨研究论文（精选13篇）由网友“纯情舞王维家”投稿提供，下面是小编给大家整理后的大型商业银行服务三农新模式探讨研究论文，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
篇1：大型商业银行服务三农新模式探讨研究论文
虽然我国已经多次对农村金融进行局部乃至全局性改革，但目前农村金融体系依然无法满足“三农”对金融服务的巨大需求，这在一定程度上影响了我国新农村建设。作为中国农村金融体系重要的组成部分，大型商业银行应该进行怎样的调整实现自身改革发展与服务“三农”相结合是一个值得研究问题。
一、文献综述
信贷市场上，银行与企业之间存在信息不对称。信息不对称产生了逆向选择和道德风险问题。随着利率(或抵押）的提高，申请贷款的企业的平均质量会下降,而企业在得到贷款后会选择风险较高的项目。在市场均衡的时候，银行的利率（或抵押）会低于使市场出清的水平。此时,企业对信贷的需求高于银行对信贷的供给，一部分企业的信贷需求得不到满足。这就是所谓的“信贷配给”（creditrationing)现象（Stiglitz,Weiss,1981;Wet-te，1983)。一般而言’中小企业缺乏完善的财务会计制度，也缺乏高质量的抵押品’因此对银行而言，中小企业往往是信息不透明的，是信贷配给的对象。中小企业融资难是一个非常广泛的现象,在国内学术界也有许多研究，比如张杰，林毅夫，李永军()，张捷()，李志赞（2002)，郭斌，刘曼路(2002)，王宵，张捷()。而且中小企业很难达到交易型贷款的要求，中小企业融资一般属于关系型贷款的范畴。不少研究发现，相对大银行而言，小银行更倾向于向中小企业放贷，也就是对中小企业融资上存在“小银行优势”。Berger，Udell(1995)和Berger,Kashyap，Scalise(1995)发现中小企业贷款占全部贷款的比重，大银行比小银行低。Haynes,0U,Bemey()发现大银行的这些中小企业客户一般历史较久，财务安全性较高，而且其贷款一般为交易型贷款。Peek,R0sengren(),Strahan,Weston(,1998)和Berger,Saunders，Scalise,Udell(1998)发现银行合并和并购后，中小企业贷款占全部贷款的比重会下降。Cole，Goldberg,White(1999)发现大银行更倾向于根据财务比率决定是否给中小企业贷款,也就是更倾向于交易型贷款。Berger,Udell(1996)发现相对小银行的中小企业贷款’大银行的中小企业贷款具有更低的利率和抵押要求，一个解释是大银行的中小企业贷款是更安全的交易型贷款。中小企业融资上的小银行优势在国内学术界也得到了广泛的认同。针对目前国内中小企业融资困境,许多学者提出要大力发展中小金融机构,其依据就是小银行优势（林毅夫，李永军，2001;张捷,2002;李志赞，2002)。
综合以往研究成果,大型商业银行相对中小银行服务“三农”，存在一定的劣势,即如何解决信息不对称问题,这就需要在组织体制和经营机制进行创新，才能服务中小企业和“三农”。
二、国外大型银行服务“三农”的分析
事实上，一些国外金融机构的成功经验表明，如果采取得当的措施,辅之以适当的政策支持,大型商业银行依然可以实现对农村金融业务的成功经营，如法国农业信贷银行和欧洲复兴开发银行。作为一家起源于1885年,现已成为法国农业金融体系核心机构的大型商业银行，法农贷在促进法国农业现代化过程中发挥了极大作用。目前它占据法国农业信贷市场份额的85%，在66个国家和地区拥有分支机构,业务涵盖了商业银行、金融产品、证券经纪、保险、股票发行、以资产为基础的融资和私人银行等多个方面，已经跻身国际最大全能银行的行列。一百多年来，法农贷结合法国农业的特点和自身的发展情况，探索一种独特的发展模式。从业务性质和发展战略的角度看，发展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融与合作金融的统一，也是行政导向与农民需求的统一;随着经济的发展，单一的小额农贷无法确保可持续经营。因此，中上层逐步走向商业银行，实行多元化经营;最终，中上层法人完全商业化和国际化经营,在业务上实施综合经营。从组织结构的角度看,法农贷自下而上建立了金字塔式的三层架构:基层地方信用社、区域银行和农业信贷局。两千多家“基层地方信用社”是集团的基石，具有典型的信用合作性质，不是完全意义的银行，其职责是吸收和管理活期存款及储蓄资金;43家“区域银行”是基层信用社出资成立的真正意义的银行，大部分股权和全部表决权归基层信用社所有,主要负责集中基层信用社的存款并确定向会员发放的贷款数额。区域银行在人、财、物等方面有较大的自主权。在此之上，区域银行又控制着法农贷的股权。而“农业信贷局”是法国政府于19建立的官方中央机构，职责是指导监督区域银行的运作和落实农村金融政策。该机构在1926年更名为法国农业信贷银行，成为从区域银行到基层信用社的最高管理机构。法农贷独特的发展模式对于我国大型商业银行有着重要的参考价值：
第一，从“三农”和城市业务的关系看，两者之间既需要有效的风险隔离与独立经营，又需要联动和相互补充,以城市业务支持“三农”业务或者城市业务和“三农”业务协调发展。对于“三农”业务,要由银行自主决定其贏利目标和方式;对于城市业务，要积极推进多元化经营，可以考虑按业务拆分为不同的板块,按照业务条线进行管理。
第二，从组织结构的角度看,可以借鉴“合作制”的思路,以参股的方式参与经营村镇银行、小额贷款公司、互助性农业保险基金等地方性、基层性金融机构并保持其合作制。以期在客户和银行之间形成有效沟通,银行的专业人士和当地农村专业人士或有威望的农业专家之间形成良性合作。
第三,从公司治理的角度看，多级控股的思路值得参考。可以考虑将具体控制和决策权按不同的业务种类对一级分行进行适当的下放，实行总行集权与地方分权相结合的扁平化管理方式，各级分行特别是一级分行财务独立、自负盈亏、单独纳税、以效益最大化为经营目标，确保“三农”业务的成功经营。
欧洲复兴开发银行是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家和政府发起成立的旨在帮助欧洲战后重建和复兴的银行。从1994年在俄罗斯开办中小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家,共发放53.5万笔合计40亿美元的小额贷款，累计贷款回收率达99.5%，是目前国际上进行中小企业贷款比较成功的银行之一。该行通过各国、各地区的代理行发放贷款，该行只在基准利率上加1~1个百分点，允许代理行收取剩下的6~8个百分点，代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。欧洲复兴开发银行以往的操作为我国大型商业银行服务“三农”及中小企业提供了宝贵的经验。首先，要建立支持中小型企业发展的专门机构。在我国，可以考虑由有网点优势的大型商业银行独资或与地方政府共同出资建立针对“三农”和中小企业的贷款机构。其次，要在当地选择好的合作银行，针对其设计严格的管理和激励制度，确保其进行项目筛选、贷后管理和风险防控的积极性，并且实行扁平化的决策机制。再次,减少地方政府干涉,增强商业化运作水平。
三、我国大型商业银行服务“三农”的新模式探讨
(一)国内不同类型金融机构服务“三农”的优劣势分析
目前我国服务于“三农”的金融机构大体可分为三大类:大型商业银行、以政策性银行和农信社为代表的中型正规金融机构、以农村私人钱庄和资金互助组织为代表的非正规金融机构。下面对三者在服务“三农”方面各自具备的优劣势列表分析如下：
如表1所示，目前农村金融最大的问题在于，虽然各类金融机构在服务“三农”方面均具备各自的优势，但由于缺乏合理的制度框架，各自的优势无法充分发挥，劣势却体现得比较明显。
篇2：大型商业银行服务三农新模式探讨研究论文
金融机构服务“三农”的难点决定了现阶段有效解决农村金融供给不足的思路是：做出一种新的制度安排，在此制度框架内，能够规范非正规金融机构,使其有条件地被纳人正式金融机构之内，从而形成多层次的农村金融体系,使新型金融机构能够兼具上述提及的三大类农村金融机构的优势，并引人竞争机制使各类金融机构之间形成明确的分工和有效的合作，互相弥补业务与能力的缺陷,有效避免各自的不足，从而扩大金融服务的范围。在此思路下,着手建立一套新型的商业银行型金融控股公司就成为新时期下农村金融改革的一种新的模式。
所谓“新模式”，是指新型金融机构的组建方式、业务模式和组织结构有别于以往。由于信贷业务目前仍然占据着农村金融业务相当大的比重，因此新型金融机构的建立可以考虑在强化和完善银行信贷业务的基础上加以实施和完成;同时，由于农业生产方式的特征以及“三农”事业的进步，我国农村金融需求日益多元化，因此也可以功能完善、机构健全为目标推进以金融控股公司为代表的新型金融机构的建立。
模式一，以现有大型商业银行为主导，建立新型的村镇银行，同时完善审批、抵押登记、价值评估、信用评级、权证交易等信贷业务的配套性服务，以贷款发放为核心，同时向上、下游延伸业务链条，拓宽农村金融机构产品的创新空间，实现农村信贷业务的全面和高质量经营，打造新型的农村银行经营平台。事实上，目前我国大型商业银行在此方面已进行了有益的尝试。今年8月，中国农业银行作为主发起人分别在内蒙古和湖北设立了克什克腾农银村镇银行和汉川农银村镇银行，开创了大型商业银行发起设立村镇银行的先河。
模式二，参考借鉴法农贷的发展思路，保留我国现有大型商业银行一级法人的身份不变，充分利用其较强的资本和资金实力，在农村地区广泛的营业网点以及相对先进的风险管理水平,以合作和参股的方式建立因地制宜、城乡联动、灵活高效的新型金融控股公司，参股仅在总行一级完成，将部分经营和决策权下放至各级分行特别是基层分支机构。
模式三，直接借鉴法农贷的成功经验，尝试采取多级控股的思路新设若干商业银行，同时在总行、省级分行两个层面参股经营包括农业保险公司、农业产业基金、信托公司、农业租赁公司等在内的多种地方性、基层性金融机构。向其派驻董事，合理影响参与其具体项目的'运作和整体经营。
上述三种模式新型金融机构所谓的“新”，体现在三个方面：
第一,组建方式新。传统意义上的金融控股公司对子公司的控制通常在总公司及较高层次分支机构层面进行,综合经营的优势在总公司层次体现得较为明显,不同类别业务之间的相互联动较为频繁;随着分支机构层次的降低和客户层次的下降，不同类别业务之间的联动不再紧密。与此不同的是，新型金融机构对不同类别新设机构的控股是在总部、省、市分行甚至经济比较发达的县域支行，在多个层面同时展开。另外,它还最大程度地保证了基层组织的合作性质和相对松散的参、控股结构，并将决策权和经营权下放至基层。这种新型的控股模式，一方面可以确保金融控股公司的综合经营的优势,同时还能充分发现中小型金融机构经营灵活、信息充分、对客户需求及其自身情况的变化反映灵敏等上述提及的优势;另一方面，也可以充分调动子公司自主参与经营管理以及开展中小规模业务的积极性。
以村镇银行为例，通过村镇银行的崭新平台,能够将大型商业银行的系统优势与村镇银行贴近农户、经营机制灵活的特点有机结合，从而创新出服务‘三农’的新组织模式，增强大型商业银行对‘三农’事业提供金融服务的针对性。更重要的是，从长远看大型商业银行可以通过控股、参股等形式，以相对较少的资金和人力投入，组建一批村镇银行、贷款公司等新型农村金融服务机构,搭建服务“三农”的综合性金融平台。而这种由大型商业银行以股权投资的方式出资设立，并以相对松散的方式参与村镇银行经营管理的模式，就是未来新型金融控股公司的一种雏形。
第二,业务模式新。新型金融机构可以重点支持县域有效金融需求,优选重点产业、行业和客户，提供本外币结合、境内外联动的资产负债和中间业务一揽子金融服务，集中力量发展有坚实基础、有竞争能力、有市场需求的县域业务。广泛参与传统的信贷和非传统的证券、信托、基金等多种业务，并不断推出综合化、集成化、精细化和套餐化的新型金融产品。另外，由于不同区域的“三农”事业之间也存在着较大的差异性，对金融服务种类、数量和形式的要求也是参差不齐,因此可以推行差异化的业务发展思路,在某些相对落后的地区仍然以传统的对公和个人信贷业务为核心，大力发展以小额信贷、互助信贷为代表的新型“三农”信贷业务，探索以支持农民组建专业合作社，向信用合作社发放批发贷款等多元的信贷业务方式,而不仅仅是多元的业务构建新型金融控股公司。
第三,组织结构新。通常而言，金融控股公司是以股权或委托管理权等其他权利为依托，对银行、证券、保险和信托中至少两个行业的金融机构具有绝对控制力，以发挥协同效应的提供“一站式”金融服务的集团公司。理论上说，金融控股公司对金融机构具有强大的诱惑力--内部发挥协同效应可以有效提高运营效率;外部则扩大市场势力，通过价格歧视获取垄断利润。总体而言，和其业务划分相一致，目前大多数金融控股公司是以业务条线对内部的组织机构进行设置的。如果金融机构仅仅定位于为城市客户提供服务,这种设置没有问题;如果要同时对“三农”和城市客户提供金融服务,在组织机构设置上金融机构不得不同时兼顾客户群体的显著差异和不同类别金融业务的风险隔离。这样，不仅使金融控股公司“业务综合、风险隔离”的优势无法体现，还大幅地增加了内部组织机构的数量，降低了决策效率。如何解决这一难题？必须引人新的制度安排，设计一种新型的金融控股公司的组织结构,使金融机构既能发挥金融控股公司的优势,同时为所有客户提供服务,又要压缩机构和人员数量，防范金融风险，不断提高经营管理工作的效率和水平。
为了加强对“三农”事业的金融支持，目前一些大型商业银行已经设立了包含“对公”“个人”等多个部门的“三农”板块,各部门从整体上按照“事业部制”的模式运行和管理。应该说，这种设置充分考虑到“三农”事业对金融服务的特殊要求,是一种金融控股公司式改革的积极尝试;但同时它也存在着一定的问题。首先,和商业银行原有“对公”“个人”等部门或有一定的重复;其次，正因为突出了“三农”板块的特殊性和相对独立性，无论是在业务还是客户方面，它与“非三农”板块之间的协调和联动都不可避免地减少了。这样,仍然不能有效发挥金融控股公司特有的内部协同效应和综合经营优势，为“三农”提供更加丰富和高效的金融服务。可供参考的解决办法是，沿袭金融控股公司式改革的思路，打破“三农”与“非三农”板块之间的界限，将现有事业部制的组织结构进行拓展和延伸。近期，建立全行单一的“对公”和“个人”事业部,在不同的事业部内部，根据客户性质的差异选择信贷、保险、租赁、投资银行等不同金融业务加以组合和重点发展，未来，在前期改革的基础上设立独立的“公司金融”和“个人金融”子公司。这样的设置能够确保在总体组织机构数量最少的前提下，既有效地区分并尊重“三农”与“非三农”、“对公”与“个人”等多种客户的差异性,又能够最大限度地利用金融控股公司“业务综合、风险隔离”的优势。
通过这种控股模式,能够满足金融机构商业化运作“三农”事业的需求,有效地解决大型商业银行面向中小企业客户时的规模经济和比较优势的问题;在整个金融体系中，既坚持了自己的优势,形成了相对独立的经营特色,又合理地避免了与同业的过度竞争。
当然，在进行我国服务“三农”金融机构改革时，还需要根据国情对上述三种模式加以选择和灵活运用。现阶段，对于新设金融机构而言，可以参考法农贷的经验和思路，试点多级控股模式;对于已有的特别是大型商业银行而言，保持目前的一级法人体制，并更多地将控制权和决策权下放，是更有利于发挥银行的整体性和系统性优势的现实选择。
四、结论
在金融混业经营趋势不可避免的环境下，为了更好地服务“三农”事业，大型商业银行必须紧密围绕“商业化运做”这个核心,设计出一整套制度、业务体系和组织架构,建立适应“三农”事业发展的金融机构，以新型模式为其提供金融服务。由于中国农村经济问题的复杂性，加之“三农”问题时时处于不断变化之中，中国农村金融问题的解决不可能一職而就。未来应该继续不断加强对农村金融问题及其相关问题的研究，不断调整金融体系、创新金融服务模式，以期能够持续不断地为“三农”事业提供强大的金融支持。
篇3：三农经济新模式分析论文
三农经济新模式分析论文
【摘要】“邮掌柜+”系统是中国邮政在“互联网+”行动中建立的综合便民服务平台。针对“互联网+”在“三农”经济薄弱环节。从“互联网+”现代农业、普惠金融和高效物流的角度出发，就“邮掌柜+”面向“三农”经济的发展模式进行探究。
【关键词】“一体两翼”；“互联网+”；“三农”
中国邮政以“邮掌柜+”系统为代表的综合便民服务平台。“互联网+”行动机遇与挑战并存。“互联网+”现代农业是整个行动最薄弱的环节。中国邮政通过整合系统、推广平台、强体展翼，大力推进农村电子商务发展。李总理就农村电商在国有企业改革和发展座谈会上已经充分肯定了邮政在农村整个经济社会发展中的重要支撑作用，邮政以其“仓储+配送+供应链”，进一步增加农村地区就业机会，促进农民的消费，进一步扩大农村市场。
一、“邮掌柜+”线上线下一体化打造服务
“三农”品牌服务“三农”是“互联网+”的薄弱环节。一是物流、仓储和配送。整个农村人口居住相对分散，广大农村的商品需求也相对分散，电商业务要规模化、集约化的经营发展在农村就显得薄弱。二是广大农村地区的消费结构、消费习惯有差异。三是服务“三农”电商的运作成本较大。诸多电商因为受到店面租金、人工成本过高等诸多因素的影响，无法及时培养起客户的消费习惯，一定时期内较难形成消费规模。“互联网+”现代农业一直是“政府关心、社会聚焦”的难点、热点问题。“邮掌柜+”平台是邮政依托其邮乐网平台为出发点，通过搭载多项邮政业务，以便于邮政快速切入到农村电商市场而形成线上线下一体化的综合电商服务平台。可实现线下代购、商品批发、进销存管理、会员管理、便民服务等功能，可以直接普及农村小型超市以及便民服务店使用。一是线下代购。就是相关加盟商帮助农村地区不会上网或不具备上网条件的消费者，购买邮乐网的商品，并支付一定代购佣金的业务。二是商品批发。是通过互联网平台向线下渠道展示分销商品，进一步简化了购买流程，让加盟商能够方便、快捷地采购各地邮政供应的商品。线三是进销存。是按照门店管理标准设计开发的进销存管理软件，提供了库存管理、收银管理、业绩管理、店员管理等门店经营管理所需要的功能。原来的手工记账，麻烦不说还容易出错。现在店里的商品还有多少库存、当天营业额是多少，一目了然。四是会员管理。是按照门店管理会员的需求设计开发相关的管理系统，提供了会员信息管理、积分管理、积分兑换、赊账管理等一系列会员管理所需要的功能。通过积分回馈拉住客户，回头客越多，生意也就越做越好。五是便民服务。通过便民服务站系统，具有代缴通信话费、水电费和代售票等公共服务功能。叠加代理车险、代投代揽快递等一系列便民服务功能，进一步丰富业务种类，让农村广大市场得到更大的优惠。中国邮政抓住“互联网+”行动契机，通过遍布的实体店开展面向全方位市场的线上线下全新的服务模式，打造线上线下一体化的邮政综合服务平台--“邮掌柜+”系统，进而邮政实现“服务三农、通过线下带动线上，农村包围城市”的邮政农村市场战略布局。并且“邮掌柜+”系统在“互联网+”行动不断丰富业务种类，充分发挥技术平台、有线下网点、分销和物流体系，塑造的品牌优势，让农民享受到更多便利。在其他电商还没有完全进入的农村“互联网+”市场能够创新出具有邮政特色的O2O农村电商发展模式，实现农村电商更加多样化的服务。随着智能手机和互联网在广大农村的广泛使用，农村“互联网+”市场在“三农”需求日趋巨大。中国邮政以其线下渠道规模庞大，运营体系健全，加之全国目前拥有25.3万个便民服务站和5.2万个邮政局所，这都是其成为国内规模最大的实体网络。
二、邮政“金融翼”服务
“三农”盘活“互联网+”普惠金融“三农”面对“互联网+”市场，突显的问题是信用贷款难、融资渠道窄的问题，中国邮政要通过“金融翼”服务“三农”，盘活了“互联网+”普惠金融。作为邮政“金融翼”主体的中国邮政储蓄银行依托其遍布城乡的网点优势，坚持服务“三农”市场、服务诸多中小企业、服务社区的市场定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的重大社会责任和义务，摸索出一条商业化可持续的快速发展道路，做到全国范围内网点规模数量最大、网点覆盖服务人口最广、客户最多。从而成为我国普惠金融的.先行者。中国邮政面向“互联网+”普惠金融，要做普惠金融的推动者和引领者。一方面邮政要能担当服务“三农”金融服务生力军。广大农村金融依然是我国金融体系中的最薄弱环节，中国邮政要始终将“三农”金融服务放在当前和以后发展的重要战略位置上。通过自上而下成立三农金融服务部，依靠其“专门机构+专业团队”，充分发挥资金、网络、技术等方面的独特优势，通过其产品与服务创新进一步提升“三农”金融服务水平。另一方面要做县域范围内的小微金融服务主力军。邮政“金融翼”实体网点的70%以上分布在县域及其以下地区，拥有为遍布城乡的6000万以上小微企业提供金融服务的天然基础条件和优势。通过全国规模最大的金融流通网络，为广大城乡人民群众搭建起了资金流通的绿色通道。一是进一步做好代收代发、公共缴费等工作;一是面对全国不同地区代收代发工作特点，重点为老龄用户、流动务工者等提供更加便捷服务。
三、结论
发展“互联网+”是当前大势所趋，能得渠道者必得天下，互联网市场竞争日趋激烈，邮政要进一步珍惜得天独厚的优势，充分发挥邮政“一体”的根据地作用，做好窗口资源的管理。完善邮政“两翼”服务网络，进一步完善“邮掌柜+”系统，以最快的速度加入“互联网+”行动中，做到立足市场、强化组织，优化网络、积累客户、提供支撑、多方共赢，总结经验、积累资源。抢占“三农”市场，以此确立中国邮政在“互联网+”行动中的领头羊、排头兵地位。
参考文献
[1]国务院.国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见[Z].国发〔〕40号.北京：内部发行,2015.
[2]中青办联发.关于实施农村青年电商培育工程的通知[S].〔2015〕40号.北京：内部发行,2015.
[3]中国邮政.关于加快发展农村电子商务的决定[S].〔2015〕81号.北京：内部发行,2015.
篇4：农村信用社服务三农纪实论文
农村信用社服务三农纪实论文
一、支农制度化，措施具体化。
200*年以来,XX信用社将‘党员农贷快车’与‘十、百、千、万’活动相结合,进一步完善支农责任制,以主任挂帅、副主任分片包干，以信贷部门为核心，成立了支农服务工作小组.建立公示牌,公开党员身份、公开信贷程序、公开服务承诺，将支农的户数及其经济效益、还贷付息等具体指标落实到专人负责，并与工资挂钩考核，奖优罚劣，强化以人为本的支农管理机制。
确保支农资金及时足额到位，信用社年初就深入辖内农村进行了大规模的资金需求调查，了解掌握了真实具体的资金需求情况，并通过积极清收不良贷款、大力组织存款、申请人民银行支农再贷款等多渠道筹措资金，保证了支农工作的顺利进行。
二、优先支持种植业，巩固发展农村基础产业。
充分利用地处城郊的地理优势，大力扶持农民发展花卉种植业、园林观光农业、产业化基地农业等新型高效产业，以来，信用社发放种植业贷款362户（次），金额130多万元，帮助农户建起了一个花卉苗圃园林观光区，三个大棚蔬菜基地和为数众多的水果种植，年创产值1600万元，实现利润300多万元，仅顺欣花木公司就实现年利润30余万元。几年前，这家主要经营花卉苗木的农业企业因资金困难一直未有大的发展，信用社经调查认为其经营的项目有广阔的市场前景，积极投放贷款40万元，支持该公司建起了占地31亩的生态园区，经过短短三年的建设，该园区已发展成为集花卉苗木生产、市民观光旅游、餐饮娱乐为一体的旅游观光基地，年产值100多万元，解决下岗职工就业65人，取得了良好的经济效益和社会效益，成为信用社帮扶的`重点优质企业之一。
三、扶持发展农村特色旅游――“农家乐”
几年前，XX镇XX村地处市郊，却“守着金饭碗叫穷”，信用社急农民之所急，主动深入农村与干部群众一道研究分析如何脱贫致富，寻求发展的出路。经过充分调查、论证，最后确定了以“城市为依托，发展农家乐”的经营方向，对全村进行了统一规划、部署，规模发展农村休闲旅游业，信用社提供小额农贷支持，让农民改善房屋设施，对厨房、卫生间进行硬化、清洁化，并请来宾馆服务专业人员对农民进行旅游接待培训，让“农家乐”的软环境有了明显的改善。服务质量层次更高了。如该村农民张新生全家五口人，因文化程度不高又没有一技之长；日夜忙碌也未能改善家庭的经济状况，经信用社规划，发放贷款3万元。帮助该户盖起了三层小楼，办起了“农家乐”，生意蒸蒸日上，收入日益丰厚。日前，不仅还清了信用社贷款本息，还新添置了卡拉OK高档设备，建起了KTV包间。该村在信用社的帮扶下，20人均收入7200元，实现了整体脱贫，如今的XXX村已成为顺庆区远近闻名的观光旅游地，党中央、国务院及省市领导多次在该村视察，对信用社扶贫帮扶工作给予了肯定。
四、支持发展养殖业，增加农民收入。
城郊清泉坝一带原有一批养殖户，由于受资金、技术等因素的制约，效益提不高，规模上不去，信用社了解到此情况后，深入养殖户中调查摸底，帮助他们进行市场分析、经济核算、确立合理的养殖规模，使养殖户有了正确的市场定位和明确的经营目标，信用社还到畜牧相关部门请来专业技术人员，为养殖户们传经授课，使其实现可持续发展。养殖大户胡泽萍在信用社的支持下，贷款2.5万元，建起了三座养猪大棚，年底，生猪出栏150头、存栏100头、猪崽200只，实现净利润2万元。舞凤镇4村12组农民郑晓芳因家庭缺乏劳动力导致经济异常困难，在信用社的帮扶下，贷款2万元建起了养殖棚，养奶牛10头，2003年实现收入8万元，净获利2万元。像胡泽萍、郑晓芳这样在信用社的支持下发家致富的农民还有很多，提到如今的幸福生活，农民们不禁动情的说：信用社不光是锦上添花，更是雪中送炭，真是我们农民的贴心人啊！
五、发放农村消费贷款、切实解决农民困难。
信用社以市政府搬迁和西华师范大学新校区迁入XX镇为契机，大力扶持小城镇建设，加大信贷投放，为农民建房、购房、房屋装修提供信贷资金，使部分农民住上了新房，极大地改善了农民的生存环境。2003年以来，信用社发放农民住房贷款736户（次），金额436万元；发放助学贷款32万元，解决了24名大中专生、160名中小学生上学的资金困难；为农民生病医疗、购买生活用品等提供贷款340万元，信用社贷款支持覆盖农村的方方面面，真正成为农民自己的银行。
天道酬勤，通过近年的不懈努力，XX农村信用社在扶持农民、优化农业、发展农村的同时，自身也获得了巨大的经济效益（2003年实现盈利110万元）和社会效益，农民以纯朴的热忱回报信用社，积极支持该社的工作，该社所辖的滑滩河分社地理位置偏僻，存款余额增长一直徘徊不前，自从信用社加大服务“三农”力度后，截止6月，存款余额由年初的2880万元增涨到3460多万元，真正实现了“社农互动，共同发展”的更大跨越。
篇5：互联网+金融服务三农创新趋势论文
互联网+金融服务三农创新趋势论文
摘要：现如今互联网已经与社会各个领域融合，不仅促进了新兴产业的发展，而且也加快了传统产业的转型速度。在新常态下，顺应“互联网+”的战略导向，运用互联网金融开拓市场，帮助我国农业发展，此次主要是针对“互联网+金融”的战略导向下服务“三农”的现状进行了系统的分析，并对后续的发展趋势进行探讨。
关键词：互联网+金融；三农；服务；现状；趋势；创新
1农业产业“互联网+”应用提速
1.1生产环节提速
这一环节主要是以实时信息采集和远程监控为代表的信息技术，这些技术手段改变了传统的农业生产方式，企业一方通过生产监控、配送、资金清算等信息化技术来完成对产业链上各个环节的掌控，从而实现生产的精细化管理。随着互联网渠道占比的不断提升，电商在整个市场发展中所占的比重也越来越明显，很多的农户和农业企业都在利用电子商务拓宽自己的销售渠道，由此可见，一些涉农电子商务在今后的发展中必然会保持一个较高的发展势头，并且还会有更加科学合理的涉农方法来全面提升农业发展水平。
1.2流通环节提速
“互联网+”使得供需双方实现了直接对接，减去了中间的环节，提高了农民的经济收益，除此之外，涉农物流的各项优惠政策也有了极大的改变，不仅降低了省县的单车物流成本，而且也在各大省市地区创建了物流园，进一步缩短了物流距离，提升了物流运作效率。
2农村“互联网+”基础设施逐渐完善
近几年我国针对农村相继开展了网络下乡、三网融合等一系列工程，农村的'信息化基础设施建设也在不断完善中，目前农村家庭宽带的普及率已超过百分之五十。智能移动终端的普及也带动了农民上网群体的增加，再加上智能终端价格的不断降低也增加了农村的消费水平，智能手机等设备在农村地区的普及率也得到了有效的提升。
3当前我国“互联网+金融”服务“三农”的现状分析
3.1商业银行运用互联网技术来开展“三农”服务
现阶段，我国的很多传统金融机构开始以物理网点经营为主的1.0重资产模式向线下网点+在线金融服务平台的2.0轻资产模式进行转型。
3.2互联网巨头以电商为切入点开展涉农金融服务
现阶段的互联网巨头为农民以及农业企业提供产品展示以及配送等服务于一体的电商服务平台，并以此将小额信贷和投资理财都融入进来。具体见表1。
4“互联网+”影响下的“三农”金融创新建议
随着社会经济的不断发展，在互联网影响下，我国农业的发展理念、模式、技术及市场渠道都出现了极大的变化，“三农”产业化模式的转变从某种程度上也体现在农民的生活逐渐由传统的经营运作模式向着集约化的方向发展，农民产业组织的形式也越来越标准化、合理化、科学化，农业领域的金融需求重点体现在产业结合和实际发展的过程中，与农业相关的资产增值及农业生产资金需求也越来越多，而需要重点关注的是，金融需求与非金融需求在进行结合混搭的时候还需要注重以下几点：
4.1实时顺应农业规模化的生产趋势
我国的农业分布相对比较广泛，在经济相对比较发达的东部地区以及大规模机械化的东北地区，农业生产的产业化趋势是非常明显的。其金融需求主要体现在各个行业的公司贷款、生产经营贷款以及产业链融资等等。“互联网+金融”的创新要注意与当地的产业龙头企业以及合作社等具有一定规模的经济群体的实际生产需求进行有机整合，并在此基础上以在线供应链金融模式来服务农业产业链的各个环节。
4.2积极配合农产品销售
由于受到仓储成本以及物流等多方面因素的影响，我国国内的农产品销售仍旧是以专业的农产品市场为主，而近几年随着电商直销模式的不断发展扩大，农产品专业市场的发展重点也逐渐向着信息化的方向靠拢，专业市场通过与市场管理方进行对接，将电商和信贷服务都融入到了专业市场发展中，不断引导农业生产大户与各个企业对接，借助电商平台宣传自己，并在此基础上开展相关的金融服务。
4.3实时顺应农业产业的融合趋势
我国的农业生产要积极促进多元产业的融合互动，将融资由传统的农业生产经营贷款向多元化的消费类贷款转变，并以电商为基础，促进在线安全支付和分期支付同时进行，满足农业领域的支付需求，从这一点来看，“互联网+金融”的创新要充分关注这一点，发挥电商以及相关社交平台的综合属性，做好资源引流，开展综合金融服务。
4.4积极扶持“三农”实体经济的发展
由于受到农产品市场需求以及农业产业化政策的影响，很多外部投资运作及农业合作社等组织形态也呈现出了快速发展的趋势，农民土地入股等新型金融需求也发展良好，“三农”领域内“互联网+”的发展将极大地缓解农业领域的信息不对等现象，有效降低交易的成本，而随着国家相关政策的引导，再加上国家对涉农信息化建设的资金支持，相信“互联网+金融+农业”的发展模式将会有极大的发展空间。
5结语
“互联网+金融”服务“三农”是我国农业领域最为领先的发展模式，它的出现标志着我国传统农业的发展逐渐向着信息化、智能化的方向递进，我国的农业发展也在积极地响应“互联网+”的战略运营模式，运用互联网金融来开拓农业市场，将农业市场引入到社会的各个领域中，并将农业大户以及相关的农业生产企业与社会各个领域进行对接，全面推进农业领域的多元化发展。
参考文献：
［1］黄守宏.当前农业农村发展中需要研究的几个重大问题——在中国农业经济学会年会上的讲话(摘要)［A］.加大城乡统筹力度协调推进工业化、城镇化与农业农村现代化，.
［2］陈鹏.中国农村发展的三种生产理论视角［A］.循环农业与新农村建设——中国农学会学术年会论文集，.
［3］李远行.经济危机下的农村发展的战略选择［A］.第二届湖湘三农论坛论文集，.
［4］刘传明，段娟，郑敏.城乡信息网络建设与农村发展［A］.认识地理过程关注人类家园——中国地理学会2003年学术年会文集，2003.
［5］杨新元.奋力抗震救灾加快农村发展［A］.全国农村改革与发展座谈会论文集，2008.
篇6：农业科研院所利用科技成果服务三农论文
农业是国民经济中一个重要的产业部门，是国民经济发展的基础，因此发展农业对于实现小康社会和国家现代化至关重要。我国是一个传统的农业大国，农民人数占全国总人口的绝大多数，因此要实现脱贫和城镇化就必须利用科技成果服务三农，实现农业经济的增长和农民收入的增加。农业科技成果的转化可以促进农业生产，提高劳动生产率，创造巨大的经济效益；可以促进农业高速发展，使社会生产发生质的改变、生产力迅速提高、社会财富成倍增加，进而提高人们的生活水平。目前我国与国外发达国家相比农业生产技术落后，农业生产力低下，农产品附加值低，要解决这些问题就必须依靠农业科学技术提高农业的生产率，实现农产品加工的提质增效以及增加农产品的附加值。
篇7：农业科研院所利用科技成果服务三农论文
2.1 改革农业科研院所的科研管理和人才评价体制
科技成果转化是由科技成果、成果转化、成果需求和科技环境系统等构成的大系统，其运行要求建立健全相关的动力机制、收益分配机制、约束机制、激励机制、考核机制、调控机制等[4]。农业科研院所在职工评职称和职位晋升等方面要把科研成果转化作为一个重要的参考指标，放弃以往的以发表文章的数量和质量为主的评价体系，在对科研工作者的奖励方面要对科技成果转化有贡献的科研工作者予以奖励并提高其工资水平。在科研院所体制建设方面要引导科研工作者从重视单纯的以发表文章为目的向科技成果转化方向引导，创造一种重视科技成果转化的科研氛围。鼓励科研工作者在实践中提升自己的科研素质，科研工作者要有市场意识，自己所做的科学研究要与农业的发展息息先关，以解决农业生产中的问题为出发点来进行科学研究。
2.2 改革农业科研院所的管理体制
农业科研院所的科研工作人员是科技创新的主要参与者，因此提高科研工作者的工作积极性至关重要。农业科研院所在管理方面要让科研工作者能够从科技成果转化中分享到红利，使科研工作者能从科技成果转化中真正受益，只有这样科研工作者工作才有积极性，从而改变以往干多干少一个样的被动工作的局面。还有就是农业科研院所的科技工作者要把科学研究与实际生产以及市场紧密结合。科研工作者应该到基层农民中间了解农业现在面临的问题，国家在基金审批方面要大力支持以解决实际生产应用为目标的科研项目。
2.3 实行产学研一体化加快科技成果转化
任何农业科研院所的科学研究工作从立项、实验、中试到最后的产业化都不能单独依靠自己来完成，往往需要农业科研院所与政府、企业以及高校的合作才能够顺利进行。因此科研院所在科技成果转化的过程中要积极寻求与外部的合作，发挥自己独特的科研优势，利用与别的单位的合作来弥补自身的不足之处，各个单位之间应该积极合作，统筹配合，建立一个良性互动以及高效运转的合作体系。农业科研院所应该利用企业对市场变化敏感的优势与企业展开合作，解决企业以及农民在实际生产中遇到的问题。政府在科研立项的时候要对科研成果转化周期长的科研项目给予持续的资金以及政策支持，消除科研院所科技工作者的后顾之忧。农业科研院所应该与市场接轨，根据市场变化适时的改变自己的研究方法与策略，使自己的科研成果能够与时俱进，时时刻刻与市场变化紧密相连从而不会被市场所淘汰。
2.4 提高农民的科学文化素质
农民是科学技术的使用者和检验者，一个科学技术能不能转化为生产力主要看农民能不能把他应用在实践当中，即使是再高深再先进的科学技术如果不能为农民所掌握，最后也只是纸上谈兵，因此提高农民的科学文化素养至关重要。农业科研院所的工作者在进行科学研究的时候首要考虑的问题就是这项科学技术能不能应用在实践当中以及能不能为农民所掌握，因此农业科研院所的工作者应该深入田间地头与农民深入交流，开展农业科学技术知识普及以及对农民进行科学技术应用的培训，真正做到科技服务于农业。
3 结论
自从中国加入世界贸易组织之后，中国不仅面临着工业与服务业与外部国家的竞争，还面临着农业的残酷竞争，而农业更是我国国民发展的基础，因此发展农业对我国至关重要，农业科研院所的工作任重而道远，农业科研院所应当解放思想，从自身定位、研发模式、团队建立、研发管理模式等内部方面进行革新，扫除扼制农业科研院所技术成果转化的障碍，从思想层面上解决好会不会服务，能不能服务以及如何服务三农的问题。
农业科研院所要以市场为导向，积极参与市场竞争，结合自己独特的科研优势与技术优势，合理的定位自己的发展模式。农业科研院所应该积极吸收海内外科技精英，打造一流的科技创新团队，为农业科学研究注入源源不断的活力。农业科研院所应该与企业和农民紧密结合在一起，以农民增产丰收为己任，建立健全合理的收入分配以及奖惩制度，提高科技工作者的工作积极性。政府应该积极引导农业科研院所开展科技成果转化的科技立项，大力扶持对实际生产应用有帮助的科研项目。农业科研院所的工作者应该强化“三农”科技下乡活动，开展农業科学技术知识普及活动推进涉农创新平台建设。从而实现农业科技成果转化实现可持续发展，农业科技在现代化农业社会的效能得以提升[5]。
参考文献
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[2]史良秀.农业科研院所科研成果转化率低的自身因素探讨[J].西南农业大学学报，，6（1）：205-207.
[3]孙进昌，张翠萍，张必正.我国农业科技成果转化现状及其对策[J].现代农业科技，（11）：179-182.
[4]裴翠娟，董志强，贾秀领.我国农业科技成果转化的现状、问题与对策[J].农业科技管理，2010，29（5）：83-85.
[5]董定超，薛刚，古小玲.农业科研院所科技成果转化的障碍和解决途径浅谈[J].科技传播，（11）：194-195.
篇8：农业科研院所利用科技成果服务三农论文
1.1 重学术、轻应用
目前在农业科研院所利用科技服务三农的过程中存在的问题是科技成果转化以及市场化率低，很多科研成果严重脱离实际生产应用，无法为农民所用，很多科研成果因为成本太高而被束之高阁。在很多科研项目当中的评价方式主要是以发表论文和专利的数量，而轻视实际的应用，很多科研工作者在进行科学研究的过程中往往不考虑现实条件的限制，很多科研成果只能在实验室里实现，无法成为农民创收的工具。科研院所与企业合作主动性较差，其科研成果的实用性不高，与市场需求存在较大的脱节[1]，科研院所与企业的合作追求短期利益没有长远的规划。科研院所在科技立项的时候缺少对市场方向的把控，没有深入调查农民在生产过程中存在的问题，因此农业科研院所的工作者所做的工作都是从文献到文献的工作，从而导致科技成果无法为实际生产提供动力。
1.2 农业科研院所的管理体制
目前，部分农业科研院所在管理机制上仍然沿用国家事业单位通行的管理体制，其人事制度、分配制度等仍然沿袭着“政府办事业”的观念。大多数研究院所在工资分配、奖金分配、职称评定上，对从事科研成果推广与转化的人员不够重视，这极大地影响了成果推广与转化人员的工作积极性，降低了科技成果转化率[2]。还有就是整个科技结构布局不合理，造成了一些人用大量的科研经费所做的成果与生产实际脱节，而另一些科研工作者却因为经费不足而无法完成重大科研项目。
1.3 科技成果转化见效周期长
科研院所完成一个科研项目从立项、实施到产业化往往需要很长的周期，很多科研工作者往往在短期内看不到成果就开始放弃，或者偏向于跟风喜欢研究近年来的热点科学问题，对科学研究往往是打一枪换一个地方，持续性不够。还有就是科研院所对于市场需求和变化不敏感，不能随着社会的变化和需要更新自己的技术。据农业部统计，国内获科技进步奖的成果研究周期一般是6～13a，而生产中一般的技术性成果应用5～8a后就被淘汰，因此有的科研成果刚研究出来就面临着被淘汰的尴尬局面。有些农业院所的科研成果刚开始的时候是在实验室或者试验田里实现的，结果到实际生产以及大规模的应用的时候就问题频发，难以在实际生产应用中发挥作用，而且农业生产受自然环境、资源条件、人为因素的影响很大，这些因素加大了科技成果转化的难度[3]。
1.4 农业科学技术的使用者综合素质参差不齐
农业科研院所是科学技术的创造者，而农民是科学技术的使用与受益者，因此农业科学技术只有为农民所掌握，农业科学技术才能正真转化为生产力，才能够创造价值；由于我国农民的.受教育的程度普遍偏低，很難掌握高深的科学技术，因此农业科研工作者只有把高深的科学技术知识变成人人易懂的科学方法才能更容易的被农民所掌握。
篇9：发展创新服务三农努力开拓成人教育工作论文
发展创新服务三农努力开拓成人教育工作论文
摘要：成人教育是解决“三农”问题、改善民生的重要手段，新时期成人教育必须立足服务，研究市场走向，通过强化自身建设、更新教育理念、优化服务行为、激发广大群众接受教育的积极性，来满足广大农村各类人员的需求，做大做强成人教育工作，为提高广大农民的生活质量和创建学习型社会提供良好的支撑。
关键词：发展；创新；成人教育
教育部副部长陈希在纪念中国成人教育改革发展三十周年暨中国成人教育协会年会
讲话中指出，成人教育是提高广大劳动者素质和技能水平的重要渠道，是解决“三农”问题，建设社会主义新农村的需要，是改善民生的重要手段。他指出，发展新时期的成人教育，要坚定不移地落实科学发展观，要坚持以人为本，以服务人民、造福人民为宗旨，走可持续发展的道路，满足广大人民群众多样化学习需求，不断拓展成人教育发展新的战略空间。就我县实际而言，全力推动经济社会科学发展，朝着建设科学发展示范县目标加速前进，已经成了全县人民目前为之努力奋斗的目标。“加快发展方式转变，提升经济综合实力，着力改善民生”，这些任务都对农村成人教育提出了前所未有的挑战，同时也提供了良好的发展机遇。农村成人教育必须抓住这一契机，跟得上时代步伐，与市场需求接轨，真正做好服务“三农”这篇文章。
过去十几年的时间里，农村成人教育在扫盲工作、职工学历教育、各种再就业培训、农村劳动力转移培训中做出了突出贡献，为推动经济社会的发展起到了不可替代的作用，功不可没。但是目前看来，农村成人教育出现了一些与社会发展不相适应的地方，越来越受冷落，人们对农村成人教育工作的无端漠视使成教几乎成了被人遗忘的角落，甚至一些领导干部也认为农村成人教育工作太空太虚，无以凸现政绩，把成人教育排斥到中心工作之外，至使成人教育出现了诸如机构名存实亡，有位无为，常规管理失范，职工作风浮躁，教师知识结构不合理等不如人意的现象，在服务上呈现的是“招之不来，不挥即去”、“学无正点，教无规律”，严重制约了成人教育的发展。
笔者认为成人教育必须树立大发展观，在强化自身建设的同时，转变职能，千方百计创造条件多层次、多形式、多渠道地对广大农村群众实施应有的教育，满足人们多层面、个性化的学习需求，造就大批专门人才和高素质的劳动者，努力成为经济发展的助推剂，提高广大公众的幸福指数，提高社会满意度、认可度，赢来成人教育的新发展。
1进一步加强农村成人学校建设，完善和拓宽学校功能
1.1要构建和完善以县成教中心为龙头，以乡镇成人学校为骨干，以村成人教学点为依托的县、乡(镇)、村三级农村成人教育培训、服务网络。要切实把成人学校办成人力资源开发、技术培训与推广、劳动力转移培训和扶贫开发服务的基地。要努力改善农村成人学校的办学条件，调整充实成人教育资源，为农村从业人员提供多样化、高质量的教育奠定基础。县成教中心不仅要开展形式多样的实用技术培训，还应担负起培训乡镇成人学校师资，指导乡镇成人学校管理建设以及为他们提供应用技术等方面的支持，真正发挥龙头作用。乡镇成人学校应围绕中心工作，对广大农民和农村干部以及乡镇企业职工积极开展文化、科技、农业技术等方面的培训服务。
1.2各成人教育学校干部教师，要不断加强自身修养，通过笃学、勤思、践行，使自己适应或超越时代及农村教育发展提出的更高标准的要求，校长能“双肩挑”，既要懂教育、又要懂经济；教师要成为“双师型”既是讲师，又是经济师、农艺师、工程师，要通过努力，短时间内，要精通一二种农村专业技术，掌握几项农村实用技术，能胜任工作。
1.3切实加强对成人教育工作的领导和考核力度。成教中心、各乡镇教育办要把发展农村成人教育作为一项重要工作，列入议事日程，开动脑筋，谋划思路，拿出措施，真抓实干，做出实绩。各级行政部门要把对成人教育工作的考核纳入工作计划中，通过考核促进成人教育工作的持续、高效发展。
2转变服务理念，优化服务行为
农村成人教育应在新的社会和经济背景下重新审视在农村经济发展和社会发展中所处的地位、所应发挥的作用，用新的经济规则与教育理念来加快自身的发展。将工作出发点和落脚点落在通过对广大农民的继续教育、转岗培训，提高农民的科技文化素质，进而推动农村经济的发展和社会的进步。所做的愿景，制定的计划、采取的措施、开展的活动都必须深深植根于农村，强化服务意识、提高服务热情、锻炼服务能力。 要坚持农科教结合和“三教统筹”，积极参与科教兴村、科教兴乡等农村教育综合改革工作。要与县域经济和社会发展的实际需求紧密结合，紧紧围绕农业和农村产业结构战略性调整多层次、多渠道进行培训。积极开展多种形式的实用技术培训；增强农村各类从业人员掌握新技能、运用新技术的素质和能力；做好农村大、中专学历教育，实行就地入学，联合教学；加强对农村基层干部和农业技术人员的培训；要全方位地满足农民群众日益增长的政治进步和文化进步的要求，有针对性地开展培训，真正成为“物质、精神、政治文明”的重要载体。
优化服务行为关键是要建立与市场需求互动的人才培养模式，通过建立与市场需求互动式人才培养机制、动态教学管理机制、现代化的管理体制，并全面创新课程体系、组织手段和教学手段，实现成人教育与社会经济发展的和谐发展。如结合成人学习的特点，改革教育形式，采取声、像、实物等多种形式、多种手段丰富课堂教育，做到简洁直观、通俗易懂，符合培训对象接受能力的实际；充分利用农村家庭、劳动现场、集市贸易，群众集会等场所，送教、送技术到农村各类从业人员手中；开发与挖掘农村各类成人教育的学习资源；建立与各类科研院所、技术咨询、市场信息等部门的联系，争得技术和信息支持，发挥合力优势；紧密跟踪市场的发展变化，紧密联系基层农户、专业户，随时了解掌握他们的需求，建立健全完善的为农服务网络。
3激活内驱力，创造学习型社区
农村成人教育要想走出低谷，除强化成人教育自身软硬件建设外，我们还应把目光瞄准供求市场，解决农村成人教育需求问题。找好需求的前提，是读懂农民。一直以来，力避生存威胁、墨守成规、小富即安、从众观望等农民意识制约着农民追求新的知识和技术以及更高品位的文化生活。这种不积极的态度，使农民认为学习可为可不为，没有形成自觉学习的内在的动机和迫切的要求。所以摆在我们面前的`急需解决的问题是：要把握其思想脉搏，明晰他们小农生活的观念与态度，通过弘扬价值观、人生观，激发农民最高层次的需求，通过不断追求、发挥潜能、实现自我价值。只有农民建立了新的价值观、人生观、世界观，他们才会更新观念，使渴求知识成为他们学习的原动力，产生各种学习需求，自主学习、主动学习，将学习变成一种新的生活方式，这也是创造学习型社区的基础。激活农民对终身教育的需求，光靠主动施训是不行的，要通过宣传、教育、明确工作体系以及各种政策的导向等途径，这是一个系统工程，需要政府和社会方方面面的努力。成人教育必须在参与宣传教育、营造“人人学习、终身学习”氛围的同时，努力在终身教育和社区教育的大平台上，做好教育与农民、农村之间的对接、耦合这篇大文章，盘活终身教育的人力、物力和信息资源，把工作做得更具有实际意义、更客观、更积极、更前瞻，将终身教育变成开放的、连续的、生成的、动态的农民不断学习、成长系统，为他们一生的任何时候提供必备的知识和技能，让每一个农民都觉得终身教育体系有用，通过终身教育，使农民成为更睿智、更有人品的社会成员，使我们的社会变得更加富裕、开放。
在农业经济向技术经济和知识经济的转化过程中，适应与发展是从事成教工作的最高指针和法宝，我们应审时度势，了解需求，研究发展走向，找准切入点，在创新理念的基础上，通过活功能、活思路、活形式，巩固成教阵地，做大做强我们的事业。
参考文献
［1］《不断拓展成人教育发展新的战略空间》陈希《中国教育报》
篇10：小额信贷企业服务三农经济现状与对策研究
小额信贷企业服务三农经济现状与对策研究
小额信用贷款(Microfinance)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
摘要：鉴于中国经济社会改革的持续深入发展，三农领域改革愈来愈成为推动我国经济转型升级的不利环节，因此，要深入探究小额信贷企业的发展趋势及其服务三农经济之现状，运用普惠性的现代金融服务，从而为三农领域的广大弱势人群切实改变命运，这对于拉近贫富之间的差距，推动社会和谐具有极为关键的作用。本文在概述小额贷款企业的基础上，分析了当前小额贷款企业服务三农经济的现状，并探讨了进一步推动小额信贷企业服务三农经济的对策。
关键词：小额信贷企业;经济;三农
小额信贷是一种不同于传统意义上的金融体系，在为三农领域的贫困人群提供强大的信贷服务具有非常重要的价值。小额信贷企业则是小额信贷的金融运作的一种有效形式，主要是运用引领民间资本参与到农业改进困难人群经济收入水平的一种信贷类活动。因此，怎样准确地掌握小额信贷企业的发展趋势，保障其能够真正地服务于三农领域。鉴于三农经济的特殊性、不稳定性以及农业投资所具有的长期低收益性，造成了三农金融的交易与资金成本均比较高，而风险同样也会更大，加之农村人群信贷借款用途的多元化与复杂化，从而产生了信息不对称之现象，提升了信贷体系之中的道德风险，从而进一步提升了贫困农民群体的贷款难度。在引入小额信贷之后即可运用业务经营更好地控制企业运营成本以及风险，从而在致力于服务三农经济的基础上实现本公司的更好发展。
一、小额贷款企业概述
所谓小额贷款企业，主要是指自然人、企业法人或者别的社会组织投入资金成立，不予吸收社会公众资金，负责经营小额度信用贷款业务的企业。我国的小额贷款企业从诞生之日起，历经三个阶段的发展与变迁，取得了长足的发展。第一阶段为试验阶段，时间是20至20;第二阶段为快速发展阶段，时间为年至;第三阶段为全面发展阶段，时间为20起至今。
二、当前小额贷款企业服务三农经济的现状
近年来，我国的小额贷款企业积极服务三农经济，成绩显著。从总体来看，我国的小额贷款企业发展态势良好，不管是从企业的数量与从业人员的数量来考虑，还是从企业的实收资本以及贷款余额来看，我国的小额贷款企业具有稳中有升的强劲发展趋势。同时，致力于提供普惠化金融服务的小额贷款企业积极使用民间资金，很好地满足了广大农民群体的贷款需求，而且还提升了农民群众的收入水平，推动了我国农村产业结构之升级与调整，加快了我国农村经济的发展步伐。
不可否认的是，我国的小额贷款企业在服务三农经济的过程中还受到一些限制性因素的影响，妨碍了其更好地服务于三农经济，主要体现在三个方面：一是资金来源有限，影响到小贷企业的长期发展。就资金来源而言，小贷企业从被批准成立起就确定为只贷不存，而且对小贷企业融资作出了极为严格之规定，小贷企业从金融机构得到融资之余额不能超过其资本净额50%以上。国家的这一限制是为了在更好地运用民间资金的基础上防控风险，但也成为了小贷企业发展中的一大阻碍，导致其资金匮乏，无法实现更好的发展。二是征信体系建设不足提升了服务三农经济的风险程度。当前我国的征信体系建设总体上较为滞后，所征集事项均从金融机构进行采集，而小贷业务均未能列入其中，造成征信报告无法真正反映出当事人的实际资金状况，而且小贷企业和征信系统之间的对接不够顺畅，诸多小贷企业因为种种原因未能与征信体系进行对接。三是监管缺位妨碍了小信企业的进一步发展。当前还没有形成系统而规范的对小贷企业进行合理监管的机制。小贷企业尽管具备金融机构的部分特点，但是业务运行中并无金融机构之资质，故其地位十分尴尬，尤其是造成了监管的缺失，进而造成小额贷款企业在快速发展的进程中蕴涵着诸多风险。
三、进一步推动小额信贷企业服务三农经济的对策
(1)积极拓展小贷企业的融资途径
为了能够切实解决小额贷款企业普遍面临的资金不足的老大难问题，政府要予以其更加宽松和谐的发展环境以及空间，从而让小额贷款企业能够更多地拓宽融资途径，进而突破小贷企业发展中所面临的重大瓶颈，进而促进企业财务上能够实现协调可持续发展。面对只贷不存之限制，应当从切实防范风险的视角来考虑，兼顾提升小贷企业资金来源之所需，可实施有条件地吸收存款的举措，也就是进一步放松设置村镇金融机构之标准，对那些已经达到相应指标的小贷企业可允许其适当地吸收一部分存款，从而推动其尽可能快速发展成为新型村镇银行。同时，我们还可进一步拓展别的资金来源途径，可以在小贷企业目前的基础上增加资和扩大股份、捐赠和从金融金融贷款等三类融资形式的基础上，合理地放宽企业在融资上的限制，例如，融资的比重可以提升至80%以上，这样一来就能切实提升农村地区贷款资金的支持力度，从而更好地发挥出信贷资金所具有的规模化效应。同时，还应当赋予小贷企业向当地人民银行申请实施支农再贷款的`准入资格，或是申请享受和其他农村金融机构一样的待遇。
(2)不断完善小贷企业的监管机制体系与措施
当前，确定小额贷款企业的定位显得尤为重要。小贷企业要想实现可持续发展，一定要有切实合理的监管机制。当前，我国的金融体系机制和相关法律法规亟待加以改革。要尽可能快地争取出台符合我国国情的小额贷款企业管理办法，从而对小额贷款企业的设立、市场准入、运行规则以及风险管理等各个方面均提出切实可行的要求，从而让小额贷款企业的发展能够做到有法可依，并且以此来制约其各类行为，保障小额贷款企业能够合法、合规地实施规范化经营。各地人民银行的分支机构应当对小贷企业的利率以及资金流向等实施全面跟踪监测，并且把小贷企业列入到其信贷征信体系之中。在我国诸多的农村金融信贷机构之中，除了农村信用社以及邮政储蓄银行等银行类的金融机构可以实施面向三农经济的小额贷款以外，绝大多数农村小贷企业未能得到明确的法律地位，这就造成了我国农村地区的小贷企业的长期可持续发展被限制、被制约。有鉴于此，政府或者相关立法机构应当抓紧时间研究涉及农村小额信贷方面的各种法律法规，尤其是要准确界定非银行类的小信企业的定位及其法律地位，这也是确保我国小贷能够更好地服务于三农经济的重要前提。笔者相信通过各个部门之间的全力合作，能够为小贷企业创设出更好的运行机制。
篇11：财政金融政策扶持三农的中外对比研究论文
财政金融政策扶持三农的中外对比研究论文
摘要：西方发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。美国、日本、德国等一些经济发达国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。
一、国外财政对农村金融扶植政策的借鉴
(一)各国把合作金融作为农业金融制度的基础
美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。
信贷决策以基层信用社为主，资金清算以上层信用社为主。最基层的信用社是信贷决策的主体，上一层次的合作银行或联合社不进行干预，中央合作银行或中间层次的合作银行则发挥“信用社的信用社”作用，为基层信用社提供资金清算和融资服务，主要是解决“小”信用社普遍面临的两大问题：一是单个信用社法人主体没有像大商业银行一样庞大的分支机构，缺乏自己的结算网络，业务受到限制；二是单个信用社规模小，如果备付金过多，影响信用社的盈利水平；备付金过少，容易发生资金流动性不足问题。这样，基层信用社和上一层次的信用社就形成了有效的业务合作关系。
(二)财政扶植农村金融进而间接补偿农业成为重要通道
各国政府制定了一整套扶持农村经济、发展农村金融的政策和措施。由于财政的力量是有限的，各国政府制定农业金融法规，建立农村金融制度，对公营的农村金融机构进行直接管理和监督，并通过他们贯彻农村金融政策。同时，为了保障农业信贷资金的投入，许多国家都建立了比较发达的农村金融体系，除了政府的银行，也有私人银行、农村信贷协会和农村信用合作社，还有非正式金融组织。政府通过税收、补贴、担雹基金、信贷政策和利率等手段进行调控，引导金融机构增加农业信贷的资金总量，支持农业开发项目和农业现代化。
各国政府通过对农村金融的支持，其目的是以农村金融为渠道，把财政的'补偿输导给农村经济。通常采取的方法有税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等等。例如，财政贴息后，银行执行低利率的政策，目的是降低农业发展的融资成本。那些坚持合作金融组织基本特点和性质的国家仍然维持了对合作金融组织的优惠扶持政策。为了吸引金融机构增加对农业的投入，各国政府还对那些向农民提供优惠贷款服务的银行直接给予财政资助和补贴，并随着贷款的增加，补贴的数量也随之增加。
1．美国信用社享受免征联邦收入所得税的待遇
美国只有3％的农业人口，成为世界上最大的粮食生产国和出口国，是与其高度发达的农村金融制度分不开的。美国拥有强大的粮食综合生产能力，也是政府对农业保护度极强的国家，粮食生产过剩在美国是一个长期存在的客观现实问题，为了保护国内的粮食生产能力和粮农利益，美国政府一方面在粮食压库和销路不畅时，就组织农民休耕和粮
[1] [2] [3] [4] [5]
篇12：元江县“三农”金融服务改革创新试点现状及对策论文
元江县“三农”金融服务改革创新试点现状及对策论文
一、“三农”金融服务改革创新试点现状
元江县委、县政府根据中央、省、市《关于推进“三农”金融服务改革创新的意见》，统筹规划、大胆创新，采取建立组织保障机制、政策支撑机制、风险补偿机制、资金激励机制、统计监测机制等措施，稳步推进“三农”金融服务改革创新试点工作，并取得农村金融支付结算基础服务水平进一步提高、农村信用体系建设成效明显、农户及涉农微型企业得到贷款资金支持、农村产权抵押贷款深入推进、“三农”保险产品不断创新等工作成效。截}卜3月底，成立乡镇（街道）金融服务站2个，建立集镇营业点12个，创建信用乡镇（街道）1个、信用村委会7个、信用村民小组56个、信用户2760户，建立农户经济档案17870户、微型企业经济档案4户，设立自助银行（ATM机）40台、布放POS机409台、开通惠农支付服务点55个、发放惠农35746张；办理农村小额人身保险101件、保费收入0。5%万元、理赔支出0。 45万元，办理农村小额贷款信用保证保险150件、保费收入5。 76万元；“三农”贷款余额261282万元，共办理林权抵押贷款业务30件，抵押宗地361宗，抵押而积32336亩，抵押贷款金额7467万元（其中：农户个体25件、宗地43宗、而积4563亩、贷款金额1027万元）。
二、存在的问题
（一）农村产权确权颁证工作滞后
目前，全县除林权确权颁证全部完成外，其他农村产权确权颁证工作进展缓慢。农村土地承包经营权确权颁证工作只在试点街道开展资料收集、实地踏勘、技术设计编写、航拍等基础性工作，农村宅基地使用权确权发证39056宗（发证率较小），农村集体土地所有权证办理1413宗，农村房屋权属登记发证数很少约有110户。
（二）未建立农村产权交易平台，农村产权抵押物登记交易难 目前，元江县尚未建立农村产权交易平台，因此，农村产权抵押物登记交易手续办理困难，产权价值认定没有形成合理合法的评估价值体系和办理评估费率标准，规范开展农村产权抵押贷款还存在诸多困难。
（三）扩大“三权三证”抵押贷款有法律限制
《物权法》第一百八十二条规定，“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押”；《物权法》第一百八十四条和《担保法》第三十一七条规定，除法律规定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权不得抵押；国家政策对农村宅基地等集体非经营性建设用地的流转没有放开，规定“不得进入市场”。
（四）农户及涉农微型企业的金融意识、信用意识、创新意识有待增强
大多数农户缺乏应用信贷资金自主创业发展经济的意识，存在按时不能偿还银行贷款风险；大多数涉农微型企业成立时间短，规模小，自有资本偏少，财务制度不健全，管理人员创新意识、信用意识不强，企业发展定位不明，市场营销思路不清，进而难于取得银行业金融机构的`信贷支持
（五）风险防范体系不够健全
目前，元江县只有四家担保公司，其开展担保业务范围不广，只涉及大型企业和政府性基础设施领域，加之收取的担保费用高，而大多数涉农微型企业承受不了；由于农户及涉农微型企业保险意识不强，自愿购买小额贷款信用保证保险的少之又少 。
（六）“三农”金融服务水平不高
一是没有独立设置金融管理部门，只以金融工作领导小组及办公室的形式来组织开展相关金融工作；二是乡镇（街道）除了农村信用社和农行元江支行设置营业点外，其他金融机构没有设置营业点，也没有发展成立村镇银行；三是涉农信贷投放力度不够，有些金融机构从贷款的经营成本出发，很不愿意发展农户及微型企业贷款产品，且金融机构设置贷款条件门槛高、办理程序烦琐，导致大部分有贷款需求的农户及微型企业融资难。
三、解决对策
（一）加快推进农村产权确权颁证工作
各涉及履行农村产权确权颁证工作职能部门，提高认识，加强工作力度，加快推进农村产权确权颁证工作，使农村产权具有法律效应，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件，促进农村产权抵押贷款进一步发展。
（二）积极建立农村产权抵押登记及产权交易机构
鼓励和支持社会各界成立农村产权抵押登记及产权交易中心，搭建农村产权抵押物登记及市场交易变现平台，有效解决农村产权抵押物登记及交易难问题，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件。
（三）创新以“三权三证”为重点和突破口的农村产权抵押融资试点
建议中央、省、市出台政策解决农村居民房屋所有权抵押贷款与法律有抵触的问题，创新扩大农村产权抵押贷款业务，实现资源向资本、资本向资金转变。
（四）加强宣传工作力度
开展“金融知识进万家”宣传活动，利用宣传册、电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传“三农”金融保险知识、政策、产品，经营管理知识，信用体系建设，提升社会公众对金融保险知识、政策、产品的认知度，调动并引导公众增强金融保险意识和信用意识，用好用足金融保险政策和金融保险资源，促进农民增收致富。
（五）完善涉农贷款风险分担机制
引导保险机构与涉农金融机构建立覆盖广、多层次、政策互补、风险共担的银保合作机制，开展与借款人相关联的各类保险业务，建立银保合作新模式，分散信贷风险，继续推进农村小额信贷保证保险试点和小额借款人意外伤害保险试点。鼓励和支持组建涉农专业融资担保公司，进行“三农”融资信贷风险担保。
（六）提高“三农”金融服务水平
支持发展以服务“三农”为主的新型农村金融机构，建立健全政务监管的要点首先应该放在操作过程上，严格监管表外业务的审核，严禁没有达到审核标准的表内业务以表外业务的形式实现，并对违规操作应该进行严重的惩治。在操作风险的基础上，表外业务的市场、信用等风险上也要加强管理。还应选择部分商业银行进行表外业务风险报告的试点，做到对融资总量的实际情形和变动情沉的准确掌握，真正做到表外业务的信息披露，并进行严格的监督，在试点实验的推行中总结经验并进行逐渐推。
篇13：创新涉农保险与涉农信贷互动机制促进金融服务三农的论文
黑龙江省作为全国第一产粮大省和商品粮输出基地，农业生产需要承担巨大风险。农村“信贷+保险”主要指农村金融机构在向农民发放生产贷款时，同步提供责任保险的金融服务方式，通过在农村信贷中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害所承担的风险。
农村信贷与农业保险的结合可有效分散贷款风险，并使农户具备有效的贷款抵押品，但是涉农银保互动机制的建立需要政策法律及各相关金融机构的协调配合，农村信贷与农业保险的结合是改进三农金融服务和支持社会主义新农村建设的关键，涉农保险可以为涉农信贷创造良好的外部环境，通过保险业为农村信贷的发展创建良好的外部环境。在此过程中仍存在着重重困境，主要是农业的脆弱性、系统风险过大导致保险公司内部无法消耗，保险成本相对保险收入过高。两者如何进行有机结合共同发展是金融业发展面临的新课题。
2 涉农保险与涉农信贷机制存在的问题
2.1 涉农信贷覆盖面窄。涉农保险险种单一
当前农村市场中贷款银行与保险公司的合作还处在初级阶段。从贷款的角度看，与保险相结合的农业贷款占农业贷款总额的比例较低;从保险的`角度看，表现在信贷机构对农业政策性保险业务的支持力度太小，缺乏相应的信贷产品，有的地方根本就没有开办涉农保险业务。
2.2 当前保险公司对农业信贷缺乏布局。不能满足市场需求
部分提供信贷的金融机构认为农业信贷多为小额信贷，业务风险低，损失可以得到相应的控制，缺乏农业保险的意识。目前，黑龙江省的保险机构绝大多数分布在县级以上地区，县以下乡(镇)基本上没有保险机构，保险服务不能适应农民的需要。
2.3 宣传力度不够.农民贷款难
农业保险在农村的认知度有限，农民缺乏对保险产品的相关知识的了解，不愿购买相关保险，因此部分客户对农业信贷及保险有抵触心理。现行的法律制度下，大规模长期贷款要求抵押担保，而目前农村信用体系建设相对落后，“三农”贷款有效抵押物不足，抵押的范围较狭窄，导致农民“贷款难”和银行“难贷款”的局面并存。
2.4 县域融资环境亟待改善
县域相关金融机构难以满足现有涉农经济多元化保险需求。由于农业产业脆弱，生产经营设施条件缺乏，涉农保险营运困难，农户对农业保险支付能力不足。信息不对称现象仍突出，由于缺乏农户和中小企业征信平台，农户、中小企业与银行之间互不了解，即使有保险公司居间出具保单，仍难以产生互相信任的机制，结果可能造成银行对农户和中小企业放款不积极。
3 解决对策
基于以上涉农信贷与涉农保险存在的问题，应该采取相应的措施来完善涉农信贷与涉农保险互动机制。
3.1 完善法律法规.加快建设立法进程
应加快制定《涉农保险法》，明确政府的职责，保险的补贴力度，激发农民投保的积极性。《涉农保险法》的制定有利于涉农信贷与涉农保险稳定发展，做到有法可依，违法必究。在法律的基础上，完善涉农保险与涉农信贷互动机制。
3.2 涉农信贷与保险业务创新是建立黑龙江省涉农信贷与涉农保险互动机制的重要支撑
涉农信贷与保险创新和服务方式应当适应涉农业务快速发展的需求。加快建立农业政策性保险体系，从农业、保险业发展的客观实际出发，以农业政策性保险业务为主线，完善政策性金融机构职能，建立保障有力、运营高效的农业政策体系。建立农业政策性保险机制，解除县城金融机构涉农贷款之忧。
3.3 联动互惠机制是建立黑龙江省涉农信贷与涉农保险互动机制的前提基础
构建完善的涉农保险、涉农信贷互动机制，加大涉农信贷与保险合作的政策优惠扶持力度，在拓宽政策性农业保险品种的基础上，加大涉农信贷与保险合作的政策优惠扶持力度，提高保费等补贴标准。鼓励银行和保险公司积极主动倡导提供信贷资金支持，保险公司提供农业保险担保公司提供贷款，涉农部门提供综合服务保障的联动机制。
3.4 立足“三农”。加大涉农信贷与保险合作业务创新力度
针对“三农”金融服务需求多元化、多层次特点，通过产品创新、服务创新和合作机制创新加快县域农业信贷与保险互动机制的建立。加快推出更多适销对路的信贷产品、保险产品和服务方式。建立必要的内部激励约束机制，以解决创新的内部激励问题。发挥乡(镇)作用，做大做强信贷产品，对涉农产品进行开发，促进三农产品全面发展。
政府要加强财政政策、货币政策和监督政策对农村金融产品与服务创新的支持，通过市场竞争推动金融产品与服务创新。建立涉农保险与涉农信贷互动机制，完善相关法律法规，加大监管力度，促进黑龙江省农业又好又快发展。
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